Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-456/2018 ~ М-273/2018 от 06.03.2018

дело № 2-456/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея 2 апреля 2018 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Охотской Е.В.,

при секретаре Легкой М.Д.,

с участием ответчика Шестопалова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шестопалову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

2 июля 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шестопаловым В.В. заключен кредитный договор № 210686142, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 335301,33 рубля на срок 60 месяцев под 32% годовых.

Ответчик Шестопалов В.В. в нарушение условий договора свои обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, не выполняет, задолженность ответчика по договору по состоянию на 19 февраля 2018 года составила 917782,25 рубля, в том числе: по просроченному основному долгу - 257736,9 рублей, по просроченным процентам - 143026,14 рублей, за несвоевременную уплату основного долга начислена неустойка в размере 261012,33 рублей, за несвоевременную уплату процентов - 256006,88 рублей.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 210686142 от 2 июля 2013 года в сумме 917782,25 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 12377,82 рублей.

Представитель истца в судебном заседании не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Шестопалов В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, отзыв на иск не представил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 2 июля 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шестопаловым В.В. заключен кредитный договор № 210686142, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 335301,33 рубля на срок 60 месяцев под 32% годовых.

Факт переименования истца на публичное акционерное общество «Совкомбанк» подтвержден представленными данными.

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактически используемую сумму кредита за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно (п. 3.8).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты (п.3.9).

Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору (5.2 и 5.2.1).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. 6.1).

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговорённой кредитным договором.

Истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований: заявление-оферта со страхованием, кредитный договор № 210686142 от 2 июля 2013 года, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», расчет задолженности, выписка по счету, график платежей.

Из условий заключенного договора и графика платежей следует, что Шестопалов В.В. должен 2 числа каждого месяца или если срок погашения приходится на нерабочий день - на следующий за ним рабочий день вносить в счет погашения основной суммы долга и процентов по кредитному договору 11263,63 рубля.

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом - с 3 февраля 2015 года - гашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом должником производится несвоевременно и не в полном объеме, с 3 августа 2015 года - гашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом должником не производится.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям по состоянию на 19 февраля 2018 года задолженность по кредитному договору составила 917782,25 рубля, в том числе: по просроченному основному долгу - 257736,9 рублей, по просроченным процентам - 143026,14 рублей, неустойка по основному долгу - 261012,33 рублей, неустойка по процентам - 256006,88 рублей.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, подтверждается представленными банком расчетами задолженности, содержащими сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченному основному долгу в сумме 257736,9 рублей, по просроченным процентам в сумме 143026,14 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 8 марта 2015 года № 42-ФЗ) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства и в деле имеются доказательства, подтверждающих такую несоразмерность неустойки.

Кроме того, в силу п. 3 ст. 333 ГК РФ правила ст. 333 ГК РФ не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом, то есть по существу - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая изложенное и определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд принимает во внимание длительность неисполнения обязательства должником, соотношение взыскиваемых сумм неустойки и основного долга, соотношение установленного в кредитном договоре размера неустойки и размера ставки рефинансирования - 120% годовых от суммы просроченного платежа (основного долга и процентов соответственно) при действующей ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от 11% до 7,5% годовых за период просрочек, средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу, составивших за период с июня 2015 года по настоящее время - от 11,2% до 7,43% годовых, ключевой ставке Банка России в 2016 году - от 10,5% до 10% годовых, в 2017 году - от 10% до 7,75% годовых, что значительно превышает средние ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, показатели инфляции - до 12,2% (декабрь 2015 года к декабрю 2014 года), до 4,5% (декабрь 2016 года к декабрю 2015 года), до 2,5 % (декабря 2017 года к декабрю 2016 года), фактический индекс потребительских цен по данным Росстата, не превысивший в 2015 году 14,1%, в 2016 году 9,8 %, в 2017 году 5%.

Кроме того, суд учитывает, что по предоставленному кредиту с августа 2015 года гашение основной суммы долга и процентов ответчик не производит, однако истец до марта 2018 года никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не предпринял, тем самым не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником и своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности.

Основываясь на изложенном, суд считает сумму заявленной истцом неустойки по основному долгу и по процентам явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем полагает необходимым уменьшить неустойку по основному долгу до 44000 рублей и неустойку по процентам до 43000 рублей.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ответчика Шестопалова В.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит сумма 487763,04 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу - 257736,9 рублей, задолженность по просроченным процентам - 143026,14 рублей, неустойку по основному долгу - 44000 рублей, неустойку по процентам - 43000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в сумме 12377,82 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Шестопалова В.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 500140 рублей 86 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору № 210686142 от 2 июля 2013 года в сумме 487763 рубля 04 копейки и судебные расходы в сумме 12377 рублей 82 копейки.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его оглашения.

Судья                                          Е.В. Охотская