Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1271/2016 ~ М-1077/2016 от 16.03.2016

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2016 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Кривошеиной Е.В.,

с участием представителя истца Хайкина Р.А., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика Климова О.С., представителя ответчика Набатникова В.А., допущенного к участию в деле по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Климову О.С. взыскании долга по кредитной карте,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Климову О.С. о взыскании долга по кредитной карте в размере 80 629 руб. 15 коп., расходов по оплате государственной пошлине в размере 2 618 руб. 87 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что по заявлению Климова О.С. в ... году ему была выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» № с лимитом 85 000 руб. Кредит в размере 85 000 руб. предоставлен ответчику на ... месяцев под ...% годовых. Должником получен экземпляр «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», что подтверждено собственноручной подписью ответчика. Условия договора должником не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. Должнику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки. Однако должником требование банка не исполнено. Согласно Тарифам Банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет ...% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составила 80 629 руб. 15 коп. из которых: просроченный основной долг – 69 542 руб. 38 коп., просроченные проценты – 8 087 руб. 45 коп., неустойка – 2 999 руб. 32 коп.

В судебном заседании истец на заявленных исковых требованиях настаивал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в возражениях на иск, суть которых сводится к следующему. ДД.ММ.ГГГГ в ... час. ... мин. обнаружив, что в его, стоявшем на сигнализации, автомобиле марки Opel INSIGNIA, государственный регистрационный знак ..., припаркованного около дома <адрес>, было разбито заднее боковое стекло (сигнализация заблокирована) и из него похищены его вещи (сумка и фотоаппарат), о чем он сразу же сообщил в органы полиции. Минут через ... после похищения, ему на телефон поступил СМС-уведломления, из содержания которых он узнал, что в похищенной сумке находилась и кредитная карта ОАО «Сбербанк России», с которой неизвестные лица сняли 75 000 рублей. При этом информация о номере ПИН-кода в похищенных вещах отсутствовала. В этот же день о случившемся сообщил банку и подал заявление о блокировке карты. По факту преступления возбуждено уголовное дело. Считает, что предъявленные к нему требования, являются незаконными, в связи с чем в удовлетворении иска надлежит отказать.

Представитель ответчика в судебном заседании поддержала позицию своего доверителя, просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Климовым О.С. был заключен договор о карте. В связи с заключением банком и заемщиком договора, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился.

Договор между истцом ОАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен путем акцепта ОАО «Сбербанк России» оферты ответчика, изложенной в заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Климову О.С. счета № и выдача карты №.

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ответчиком получен экземпляр «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», что подтверждается собственноручной подписью ответчика.

Согласно п. 4 заявления ответчика, заемщик с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами банка ознакомлен, согласен с ними, обязуется их выполнять.

Согласно п.1.6 Условий банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка.

В соответствии с п.2 условий обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в Отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п.3.5 Условий).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк на имя Климова О.С. открыл спецкартсчет №, выдал карту №.

Из представленной выписки по счету №, следует, что в период с 04.07.2014 по 05.05.2015 ответчик использовал карту, снял со счета карты заемные средства.

Таким образом, ОАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол №28) наименования Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России».

Ответчик Климов О.С., как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не погашал задолженность по кредиту и процентам, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно.

Ответчик Климов О.С., возражая против заявленных требований, указал на хищение у него кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и снятии по ней денежных средств неустановленным лицом, в подтверждение чего представил следующие документы:

- справку ОРПВТ «...» ..., из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ Климов О.С. обратился с заявлением о преступлении, заявление было зарегистрировано под КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, в заявление было отражено, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с ... часов по ... часов, неустановленное лицо, тайно, путем свободного доступа, из автомобиля марки Opel INSIGNIA, государственный регистрационный знак ..., припаркованного около дома <адрес>, похитило имущество, принадлежащее Климову О.С. на общую сумму ... руб., в том числе: паспорт, водительское удостоверение на имя Климова О.С., технический паспорт на автомобиль;

- постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ;

- справку ОРПВТ «...» ... от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что в числе похищенного была кредитная карта ОАО «Сбербанк России» ..., оформленная на Климова О.С., с которой были похищены денежные средства в размере 75 000 руб., с комиссией в сумме 2 250 руб. В настоящее время уголовное дело приостановлено по основанию, предусмотренному п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ, то есть за неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого;

- письмо ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому с карты ... ДД.ММ.ГГГГ в три этапа были сняты денежные средства в общей сумме 75 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ в ... часов проведена блокировка карты.

Допрошенный в судебном заседании свидетель П.А.Н. подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ из автомобиля Климова О.С. было похищено имущество, в том числе карта ОАО «Сбербанк России», деньги были сняты с карты преступниками, он (свидетель) находился вместе с ответчиком, когда ему на телефон приходили смс о снятии денег.

Согласно п.4.1.6 Условий держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты. Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

В случае утраты карты немедленно выполнить одно из следующих действий, необходимых для блокировки карты:

- сообщить об утрате карты в банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя, и следовать полученным инструкциям. Уведомление Держателя считается полученным в момент завершения телефонного разговора с операторам контактного центра Банка, в ходе которого Держатель предоставил всю необходимую информацию для выполнения блокировки карты;

- подать в подразделение Банка письменное заявление об утрате карты (в случае утраты карты);

- если карта подключена к услуге «Мобильный банк» - выполнить действия, необходимые для приостановки действия карты в соответствии с руководством по использованию «Мобильного банка»;

- при наличии доступа в систему «Сбербанк онлайн» - выполнить действия, необходимые для приостановки действия карты в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» (п.4.1.11 Условий).

Держатель несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты в соответствии с п.4.1.11 Условий (п.4.1.12 Условий).

Согласно п.4.1.15 условий банк имеет право приостановить или прекратить использование карты (блокировать карту) после получения от Держателя информации о совершении с использованием карты (реквизитов карты) без согласия Держателя в соответствии с п.4.1.14 Условий.

Исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ доводы и возражения сторон, представленные сторонами доказательства, суд исходит из того, что истцом не нарушены положения действующего законодательства и условия заключенного сторонами договора, регламентирующие порядок совершения операций по счету с использованием кредитной карты, поскольку в рассматриваемом случае правильный ввод ПИН-кода при каждой операции получения наличных денежных средств с использованием банкомата означает, что распоряжения о совершении операций даны банку уполномоченным лицом (держателем карты по заключенному между сторонами договору) и оснований для отказа в совершении спорных операций у банка не имелось, а заявление ответчика о блокировке карты поступило в банк после совершения операций, что не оспаривалось ответчиком.

Кроме того, надлежащее выполнение процедуры авторизации по каждой из спорных операций суд признает основанием для выводов о том, что лицо, совершавшее указанные операции, имело достоверные сведения о персональном идентификационном номере (ПИН-коде), и это повлекло совершение операций получения наличных денежных средств с использованием банкомата без согласия ответчика.

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте заявлены обоснованно.

Хищение карты у заемщика не влияет на круг участников по сделке, Климов О.С. не лишен возможности на возмещение убытков за счет похитителей карты.

Судом проверен представленный истцом расчет и признан правильным.

Так, согласно представленному истцом расчету, просроченный основной долг составил 69 542,38 руб., вопреки ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного, контррасчет не представлен.

Проценты за период срочной ссуде рассчитываются по формуле: сумма входящего остатка х количество дней в отчетном периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

Так за период с 05.07.2014 по 13.05.2015 просроченные проценты составили 8 087,45 руб.

Согласно Тарифам Банка неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере ...% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплату суммы просроченного основного долга в полном объеме. Условия договора должником не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. Должнику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки. Однако должником требование банка не исполнено.

Банком начислена неустойка за период с 27.09.2014 по 13.05.2015 в сумме 5991,54 руб. по формуле: задолженность по процентам*...%/100/ (365/366) дней в году * дни пользования кредитом. Таким образом, задолженность по пени составила 2999,32 руб.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствие со ст. 333 ГК РФ не находит.

Таким образом, общая сумма задолженности Климова О.С. составила 80 629,15 руб. (69 542,38 + 8 087,45 + 2 999,32).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения Климовым О.С. своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

На основании изложенного, требование банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обоснованно и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исчисленный судом в порядке п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате, составляет 2618,87 руб.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 2618,87 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд от суммы заявленной цены иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2 618,87 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд     

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Климова О.С. задолженность по договору о карте № досрочно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 629 (восемьдесят тысяч шестьсот двадцать девять) руб. 15 (пятнадцать) коп., из которых:

просроченный основной долг – 69 542 (шестьдесят девять тысяч пятьсот сорок два) руб. 38 (тридцать восемь) коп.,

просроченные проценты за период с 05.07.2014 по 13.05.2015 – 8 087 (восемь тысяч восемьдесят семь) руб. 45 (сорок пять) коп.,

неустойка за период с 27.09.2014 по 13.05.2015 – 2 999 (две тысячи девятьсот девяносто девять) руб. 32 (тридцать две) коп.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Климова О.С. расходы по оплате госпошлины в размере 2 618 (две тысячи шестьсот восемнадцать) руб. 87 (восемьдесят семь) коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья                            Н.Ю. Лобанова

...

...

...

...

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.