Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-357/2020 от 12.02.2020

Дело № 2-357/2020

45RS0008-01-2019-001643-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Димовой Ю.А,

при секретаре Прокопьевой Л.В.,

рассмотрев в с. Кетово Кетовского района Курганской области 18 июня 2020 года в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «АВАНГАРД» к Корюкиной Лидии Владимировне о взыскании задолженности по договору банковского счета, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «АВАНГАРД» обратилось в Кетовский районный суд Курганской области с иском к Корюкиной Л.В. о взыскании задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной карты, по карточному счету № по состоянию на 10.09.2019, в размере 91 820 руб. 10 коп., взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2 954 руб. 60 коп. и оплате услуг представителя в размере 5 000 руб. 00 коп. В обоснование иска указано, что 09.07.2010 между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Корюкиной Л.В. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с указанным договором ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 80 000 руб. Соответствующая банковская кредитная карта № MasterCard Gold Chip, № МС Standard Chip Aqua без фото и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты. Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий. С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД». В период с 09.07.2010 по 07.07.2016 Ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017 № 579-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения. В соответствии с п.6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий. В соответствии с п.10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) Ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31.07.2016, 31.08.2016, 30.09.2016, что подтверждается перечнем операций по счету №. Согласно п.6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. Таким образом, принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с 01.10.2016 у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору. По состоянию на 10.09.2019 остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 0.00 рублей, что подтверждается перечнем операций по счету №. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить банку полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 Условий. По состоянию на 10.09.2019 общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 37 689 руб. 55 коп. В соответствии с п.6.6 Условий и п.11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. По состоянию на 10.09.2019 сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 54 130 руб. 55 коп. Таким образом, по состоянию на 10.09.2019 текущая сумма задолженности Корюкиной Л.В. по договору банковского счета № перед ПАО АКБ «АВАНГАРД» составляет 91 820 руб. 10 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом – 37 689 руб. 55 коп., штраф за невнесение минимального платежа – 54 130 руб. 55 коп. Между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и ООО «Юридический центр ДИСПУТ» был заключен Договор об оказании юридических услуг. Согласно заявке на оказание юридических услуг стоимость юридических услуг составила 5 000 руб., которые были оплачены истцом в полном объеме, что подтверждается платежным поручением. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № по состоянию на 10.09.2019 в размере 91 820 руб. 10 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом – 37 689 руб. 55 коп., штраф за невнесение минимального платежа 54 130 руб. 55 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 954 руб. 60 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, ранее ответчиком представлены возражения на исковое заявление, в которых указано, что с иском она не согласна, представив справку из УПФР в г. Кургане от 05.11.2019, из которой следует, что денежные средства взысканы с пенсии в полном объеме.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) и в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что 09.07.2010 между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Корюкиной Л.В. заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета (заявление Корюкиной Л.В. на получение банковской карты от 09.07.2010).

В соответствии с указанным договором ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта (кредит, предоставляемый банком клиенту для списания с картсчета суммы совершенной операции, превышающий имеющийся на картсчете остаток собственных денежных средств клиента (п. 1.2 Условий)) на сумму до 80 000 руб.

Соответствующая банковская кредитная карта № MasterCard Gold Chip, № МС Standard Chip Aqua были выданы ответчику в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий. С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

В период с 09.07.2010 по 07.07.2016 ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету.

В соответствии с п.6.4 Условий клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа.

В соответствии с п.18 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31.07.2016, 31.08.2016, 30.09.2016, что подтверждается перечнем операций по счету №.

Согласно п.6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан внести на картсчет текущую сумму задолженности.

В связи с образовавшейся задолженностью банк обратился к мировому судье судебного участка № 50 Кетовского судебного района Курганской области о вынесении судебного приказа.Мировым судьей судебного участка № 50 Кетовского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ № 2-1996/2016 от 26.11.2016 о взыскании с Корюкиной Л.В. в пользу ПАО АКБ «Авангард» задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по состоянию на 01.10.2016 по карточному счету № в размере 87 619 руб. 82 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 414 руб. 30 коп.

При этом, как следует из заявления о вынесении судебного приказа, расчета задолженности, приобщенного к заявлению о вынесении судебного приказа, ПАО АКБ «Авангард» просило взыскать с Корюкиной Л.В. сумму основного долга по карточному счету по состоянию на 01.10.2016 в размере 78 068 руб. 44 коп., а также проценты по кредиту за предыдущие периоды и за операции снятия наличных отчетного месяца в размере 9 551 руб. 38 коп. Вопрос о взыскании задолженности по штрафам за невнесение ежемесячного платежа судом не разрешался.

Принудительное взыскание по судебному приказу № 2-1996/2016 от 26.11.2016 суммы задолженности с Корюкиной Л.В. производилось до 30.05.2019 по исполнительному производству № 4181/17/45031-ИП, возбужденному 07.02.2017, при этом исполнительный документ был исполнен в полном объеме. Согласно перечню операций по счету №, предоставленному ПАО АКБ «Авангард», платежи перечисленные в погашение задолженности по исполнению судебного приказа были учтены в качестве возврата задолженности. При этом, судебный приказ был исполнен в полном объеме.

Как следует из представленного расчета задолженности, в настоящее время ставится вопрос о взыскании с 31.08.2019 по 10.09.2019начисленных, но не погашенных процентов по кредиту в размере 37 689 руб. 55 коп., а также, а также начисленных но не погашенных комиссий (штрафов за невнесение минимального платежа) в сумме 54 130 руб. 55 коп. При этом, судебным приказом от26.11.2016 были взысканы проценты по кредитной карте за период по 01.10.2016. Таким образом, требования по начисленным процентам за период до 01.10.2016 уже рассматривались, в связи с чем, сумма 5 809 руб. 52 коп. (сумма по состоянию на 30.09.2016 согласно представленному истцом расчету процентов) не может быть повторно взыскана и полежит исключению из размера требований, подлежащих удовлетворению. В остальной части требования о взыскании задолженности заявлены за иной период с 01.10.2016 по 10.09.2019, а также требования о взыскании штрафов за невнесение минимального платежа не были предметом рассмотрения ранее, поэтому требования в данной части подлежат удовлетворению. При этом, своего расчета ответчиком не представлено, поэтому судом принимается расчет, предоставленный истцом.

Определением мирового судьи судебного участка № 50 Кетовского судебного района Курганской области от 17.04.2019 судебный приказ № 2-1996/2016 от 26.11.2016 отменен.

По состоянию на 10.09.2019 остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 0.00 рублей, что подтверждается перечнем операций по счету №.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Установлено, что обязанность по погашению процентов по кредиту ответчик за период с 01.10.2016 по10.09.2020 не исполнял надлежащим образом, что подтверждается перечнем операций по счету №, при этом, сведений о том, что договор был расторгнут суду не представлено.

В соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 10.09.2019 общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 37 689 руб. 55 коп., которая подлежит взысканию за вычетом суммы 5 809 руб. 52 коп. (37689,55-5809,52=31880,03).

Ответчиком сумма задолженности не оспорена.

В соответствии с п.6.6 Условий и п.19 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 10.09.2019 сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 54 130 руб. 55 коп.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание период просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору банковского счета, суд полагает, что сумма штрафа (неустойки), заявленная к взысканию, несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что право определения соразмерности или несоразмерности неустойки применительно к каждому конкретному случаю принадлежит суду, разрешающему спор, исходя из установленных им обстоятельств дела, а также исходя из компенсационного характера неустойки, конкретных обстоятельств дела, периода просрочки, суд полагает возможным снизить неустойку за невнесение минимального платежа до 5 000 руб.

Исходя из условий договора банковского счета, а также в соответствии с указанными выше требованиями ГК РФ, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору банковского счета суд находит подлежащим удовлетворению в части, с Корюкиной Л.В. подлежит взысканию задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной карты, по карточному счету №, по состоянию на 10.09.2019, в размере 42 689 руб. 55 коп., в том числе: 37 689 руб. 55 коп. - проценты за пользованием кредитом, 5 000 руб. 00 коп. – штраф за невнесение минимального платежа.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено о возмещении расходов на представителя в размере 5 000 рублей, который выполнил работы по изучению документов, подготовил исковое заявление. Суд полагает данные расходы подлежащими удовлетворению частично с учетом пропорциональности удовлетворенных требований, а также объема оказанных услуг, а также требований разумности в сумме 2 000 рублей.

Поскольку иск подлежит удовлетворению, частично на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 765 руб. 51 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «АВАНГАРД» к Корюкиной Лидии Владимировне о взыскании задолженности по договору банковского счета, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Корюкиной Лидии Владимировны в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной карты, по карточному счету №, по состоянию на 10.09.2019, в размере 36 880 руб. 03 коп., в том числе: 31 880 руб. 03 коп. - проценты за пользованием кредитом, 5 000 руб. 00 коп. – штраф за невнесение минимального платежа; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 765 руб. 51 коп. расходы на оплату услуг представителя в размере 2 000 руб., а всего 41 645 руб. 54 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Кетовский районный суд Курганской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.А. Димова