Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-192/2016 ~ М-82/2016 от 19.02.2016

Дело № 2-192/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Большая Мурта 13 апреля 2016 года

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

судьи Демидовой С.Н.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алескерова И.М.о. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Алескеров И.М.о. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Свои требования обосновывает тем, что 19 ноября 2013 года между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 100000 руб. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя: об уплате за присоединение к программе страхования ежемесячно, об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, об оплате комиссии за оформление карты, об оплате комиссии за внесение наличных денежных средств. Исполняя свои обязательства по данному договору, истец уплатил плату за присоединение к программе страхования в размере 19438,24 руб., комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 5682 руб., комиссию за оформление карты в размере 800 руб., комиссию за внесение наличных денежных средств в размере 220 руб.

Также, 16 февраля 2015 года между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 121780 руб. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя: об уплате за присоединение к программе страхования единовременно в размере 21780 руб.

Кроме того, 09 января 2016 года между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 162533 руб. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя: об уплате за присоединение к программе страхования единовременно в размере 24583 руб., об оплате комиссии за выдачу карты в размере 800 руб.

Заключение договоров страхования являлось для истца единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче данных кредитов. При этом истцу не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья либо заключения договора страхования самостоятельно в страховой компании по своему выбору и без уплаты комиссий банку. Из содержания кредитного договора следует, что условием заключения кредитного договора являлось требование банка о страховании заемщика в конкретной страховой компании, что свидетельствует об отсутствии у истца реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком. Полагает, что возложение на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по оплате страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя.

29 января 2016 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате ему страховой премии за подключение к программе страхования, однако до настоящего времени денежные средства ему возвращены не были. За неправомерное удержанные у истца денежные средства с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекли для истца нравственные страдания, которые он оценивает в размере 10000 руб., также истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от 19 ноября 2013 года, заключенного между истцом и ответчиком, обязывающие заемщика оплатить ежемесячную плату за присоединение к программе страхования, комиссию за снятие наличных денежных средств, комиссию за выдачу карты, комиссию за внесение наличных денежных средств, взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере 19438,24 руб., комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 5682 руб., комиссию за выдачу карты в размере 800 руб., комиссию за внесение наличных денежных средств в размере 220 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2274,47 руб.; признать недействительными условия кредитного договора № от 16 февраля 2015 года, заключенного между истцом и ответчиком, обязывающие заемщика оплатить ежемесячную плату за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере 21780 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2368,16 руб.; признать недействительными условия кредитного договора № от 09 января 2016 года, заключенного между истцом и ответчиком, обязывающие заемщика оплатить ежемесячную плату за присоединение к программе страхования, комиссию за выдачу карты, взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере 24583 руб., комиссию за выдачу карты в размере 800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 306 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб.

В судебное заседание истец Алескеров И.М.о. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, направил ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Жданова Е.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, направила возражения на исковое заявление, в которых указала, что в заявлениях на получение указанных кредитов истцом выражено добровольное согласие на присоединение к программе страхования. Истец был уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием получения кредита. Также истцом добровольно было выражено согласие об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссию при внесении наличных денежных средств, а также комиссию за выпуск и обслуживание кредитной карты. Доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий не представлено. Размер заявленных требований о взыскании услуг представителя завышен и необоснован. Просила в удовлетворении исковых требований отказать, на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки и судебных расходов, рассмотреть дело в её отсутствии.

В судебное заседание представители третьих лиц - ЗАО «МАКС», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, возражений не представили.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Алескерова И.М.о. отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях, не носящих дискриминационный характер.

Условия отказа застрахованного лица от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован специальной нормой ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В судебном заседании установлено, что 19 ноября 2013 года между Алескеровым И.М.о. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор №, путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования, в соответствии с которым истцу выдана кредитная карты с лимитом кредитования в размере 100000 руб.

В указанном заявлении Алескеров И.М.о. выразил согласие, что плата за внесение наличных средств за погашение кредита через кассу составит 110 руб., плата за внесение наличных средств за погашение кредита в терминалах банка составит 90 руб., плата за оформление карты составит 800 руб., плата за снятие наличных денежных средств составит 2,9% мин. 299 руб. Также подтвердил, что ознакомился с условиями данного договора, тарифами банка, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Согласно анкете заявителя от 19 ноября 2013 года Алескеров И.М.о. выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности посредством присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также был уведомлен о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При этом из текста анкеты усматривается, что заемщику была предоставлена возможность отказаться от страхования жизни и трудоспособности, либо обратиться за предоставлением страховой услуги в иные страховые компании по усмотрению заемщика.

В тот же день Алескеров И.М.о. подписал заявление на присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором просил присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении. При этом из указанного заявления следует, что Алескеров И.М.о. выразил согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования жизни и здоровья, страховщиком является ООО «Росгосстрах-Жизнь», обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составит 600 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 400 рублей за каждый год страхования.

Также установлено, что 16 февраля 2015 года между Алескеровым И.М.о. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 121780 руб. под 54,5% годовых на срок 36 месяцев.

В тот же день Алескеров И.М.о. подписал заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней», в котором просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на срок действия кредитного договора. При этом из указанного заявления следует, что Алескеров И.М.о. выразил согласие, что страховщиком является ЗАО «МАКС». Страховой полис ему вручен, с условиями Страхового полиса и условиями страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Истец также был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита. Выразил согласие с оплатой страховой премии в размере 21780 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ПАО КБ «Восточный». Также истец был проинформирован о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по его требованию.

Кроме того, 09 января 2016 года между Алескеровым И.М.о. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования, в соответствии с которым истцу был предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 162533 руб.

В указанном заявлении Алескеров И.М.о. выразил согласие, что плата за оформление карты составит 800 руб. Также подтвердил, что ознакомился с условиями данного договора, тарифами банка, согласен с ними и обязуется их выполнять.

В тот же день Алескеров И.М.о. подписал заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья, в котором просил заключить с ним договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья на срок действия кредитного договора. При этом из указанного заявления следует, что Алескеров И.М.о. выразил согласие, что страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Условиями Полиса-оферты и условия страхования ему понятны и он с ними согласен. Истец также был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита. Выразил согласие с оплатой страховой премии в размере 24583 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ПАО КБ «Восточный», также уведомлен, что сумма страховой премии может быть оплачена им любым иным способом, предусмотренным законом. Также истец был проинформирован о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по его желанию.

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что истец самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении данных кредитных договоров на предложенных ему условиях и по своей инициативе заключил договор страхования со страховыми компаниями ООО «Росгосстрах-Жизнь», ЗАО «МАКС», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитные договоры и без заключения договоров страхования. О наличии такой возможности свидетельствует содержание заявлений на добровольное страхование, из которых следует, что страхование осуществляется по желанию истца и не является условием для получения кредита. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Кроме того, обращаясь в банк с заявлениями о предоставлении кредитов, Алескеров И.М.о. выразил добровольное желание быть застрахованным, оформив в дальнейшем заявления на страхование, в которых подтвердил добровольность высказанного согласия быть застрахованным и оплатить страховую премию.

Таким образом, подключение заемщика к программе добровольного страхования не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а страхование жизни и здоровья не являлось навязанной услугой банка.

Кроме того, суд полагает, что в случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховых премий банком со счета истца, списанием платы за снятие наличных денежных средств, платы за оформление карты, платы за внесение наличных денежных средств, Алескеров И.М.о. вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

По условиям страхования истец также не был лишен возможности в любое время отказаться от услуги по страхованию, однако данным правом не воспользовался.

Таким образом, нарушений прав истца действиями банка при заключении кредитных договоров№ от 19 ноября 2013 года, № от 16 февраля 2015 года, № от 09 января 2016 года, не допущено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительными условия данных кредитных договоров об оплате страховой премии, платы за снятие наличных денежных средств, платы за оформление карты, платы за внесение наличных денежных средств удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для взыскания с банка убытков в виде суммы страховой премии, платы за снятие наличных денежных средств, платы за оформление карты, платы за внесение наличных денежных средств, не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя являются производными от основного требования в удовлетворении, которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Алескерова И.М.о. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Демидова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.