Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-492/2011 (2-5437/2010;) ~ М-5369/2010 от 26.11.2010

Дело № 2-492/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 марта 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Гавриш Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Валеева Д.М. к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора по уплате комиссии за ведение ссудного счета, о взыскании денежной суммы, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Валеев Д.М. ( по тексту – истец) обратился в суд с иском к ОАО «АБ Финанс Банк» (по тексту - ответчик, Банк) о признании недействительными условий кредитного договора по уплате комиссии за ведение ссудного счета, о взыскании денежной суммы, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда. Просил взыскать с Банка денежные средства в следующем размере: 84716 руб. 63 коп. – комиссию за ведение ссудного счета, 16090 руб. 21 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета; компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Истец Валеев Д.М., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

В связи с изложенным, дело рассмотрено в отсутствие истца, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца – Пивоварова Н.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд взыскать с ответчика: 84716 руб. 63 коп. – комиссию за ведение ссудного счета, 16090 руб. 21 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета; компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В судебном заседании представитель ответчика – Мещанский А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, представил в суд письменные возражения на иск, кроме того, представил в суд заявление о применении к требованиям истца срока исковой давности, который составляет 1 год с момента, когда истцу стало известно об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной – с <дата> ( даты заключения договора). Кроме того, указал, что в силу ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истец знал об условии уплаты комиссии за ведение ссудного счета, тарифах Банка. Вся информация о предоставлении кредита и оплаты комиссии потребителю была предоставлена. Считает, что доказательств причинения морального вреда, его размера истцом не представлено.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

<дата> между Валеевым Д.М.и ОАО КБ «Агроимпульс» заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 1700 000 рублей сроком на 5 лет до <дата> под 15,0 процентов годовых.

График платежей предусматривает уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 5950 руб. 00 коп. ежемесячно.

Обязанность Заемщика уплатить Банку комиссии и иные платежи, предусмотренные тарифами Банка, установлена п. 3.1.2 Договора.

С условиями кредитного договора, тарифами банка, установленными для выдачи кредита, Валеев Д.М. ознакомлен при подписании заявления на предоставление кредита, о чем имеется ее подпись в заявлении.

<дата> произведена выдача кредита Банком, перечислено на счет Валеева Д.М. 1700 000 руб.

Первое погашение основного долга Валеев Д.М. произвел <дата>

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 17 марта 2010 г. наименование Банка изменено на открытое акционерное общество коммерческий банк "АБ Финанс".

Изложенные обстоятельства подтверждены в суде исследованными доказательствами и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Договора следует, что для учета задолженности заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет (п. 1.3 Договора).

Вместе с тем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права потребителя, в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Обязанность Заемщика уплатить Банку комиссии и иные платежи, предусмотренные тарифами Банка, установлена п. 3.1.2 Договора.

Указанные условия являются условиями заключенного сторонами договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Валеев Д.М. как сторона в договоре фактически был лишен возможности влиять на их содержание.

Таким образом, условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссии и иные платежи, в том числе установленные тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика заявил о применении к требованиям истца срока исковой давности. Согласно указанному заявлению считает, что началом исполнения кредитного договора, в котором предусмотрено исполнение обязательства по уплате комиссии является дата выдачи кредита банком. Пункт 2 ст. 181 ГК РФ устанавливает срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ – по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Однако условие кредитного договора о взимании вознаграждения за ведение ссудного счета исполнялось по частям – указанное вознаграждение взималось с ответчика ежемесячно. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связных с применением норм ГК РФ об исковой давности – срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Течение срока исковой давности начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии за ведение судного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после каждой фактической оплаты комиссии за ведение ссудного счета. В связи с чем доводы ответчика по установлению началом срока исполнения обязательств истцом по уплате комиссии для исчисления срока исковой давности – срок исполнения договора банком ( предоставление кредита) суд находит несостоятельными.

Согласно абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с изложенным суд считает необходимым признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, комиссий и иных платежей, предусмотренных тарифами Банка.

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Валеева Д.М. комиссию за ведение ссудного счета, выплаченную им в пределах трех лет до дня предъявления иска, проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета за этот же период на основании положений ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 г. № 2450-У с 01 июня 2010 года в размере 7,75 процента годовых и действующей на день предъявления иска и на день вынесения решения суда.

Расчет взыскиваемых судом сумм будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа	Дата расчета	Количество дней	Уплачено		Начислено процентов
30.11.2007	19.11.2010	1085	5950,00		1389,78
09.01.2008	19.11.2010	1045	5950,00		1338,54
31.01.2008	19.11.2010	1023	5950,00		1310,36
29.02.2008	19.11.2010	994	5950,00		1273,22
31.03.2008	19.11.2010	963	5950,00		1233,51
30.04.2008	19.11.2010	933	5950,00		1195,08
30.05.2008	19.11.2010	903	5950,00		1156,66
30.06.2008	19.11.2010	872	5950,00		1116,95
31.07.2008	19.11.2010	841	5950,00		1077,24
29.08.2008	19.11.2010	812	5950,00		1040,09
30.09.2008	19.11.2010	780	5950,00		999,10
06.11.2008	19.11.2010	743	5950,00		951,71
28.11.2008	19.11.2010	721	5950,00		923,53
30.12.2008	19.11.2010	689	5950,00		882,54
26.01.2009	19.11.2010	662	5950,00		201,89
Итого: 84716, 63				16090,21

Таким образом, взысканию подлежат: комиссия за ведение ссудного счета в размере 84716,63 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета в размере 16090 руб. 21 коп.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав банком презюмируется, Валеев Д.М. переживал из-за неправомерного удержания с него денежных сумм.

Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда 500 руб.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 3216 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Валеева Д.М. к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора по уплате комиссии за ведение ссудного счета, о взыскании денежной суммы, процентов за пользование денежными средствами удовлетворить, требование о компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между Валеевым Д.М. и «АБ Финанс Банк», предусматривающим уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» в пользу Валеева Д.М. комиссию за ведение ссудного счета в размере 84716 руб. 63 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета в размере 16090 руб. 21 коп., в счет компенсации морального вреда 500 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 3216 руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.

Судья Г.Р. Фаррухшина