Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1369/2016 ~ М-1061/2016 от 02.03.2016

Дело № 2-1369/2016

Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2016 года                 г. Волгоград

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Чуриной Е.В.

при секретаре судебного заседания Соколовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юрьевой <данные изъяты> к Акционерному обществу Коммерческий Банк «ЛОКО-БАНК» о взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Юрьева М.В. обратилась в Ворошиловский районный суд г.Волгограда с исковым заявлением к АО КБ «ЛОКО-БАНК» о взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО КБ «ЛОКО-БАНК» заключен кредитный договор №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с чем ею был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № № с ЗАО СК «Благосостояние». Ответчиком была списана со счета сумма в размере <данные изъяты> рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Полагает, что она не имела возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора личного страхования, исходя из отсутствия альтернативы в получении кредита на иных условиях, считает что услуга по страхованию в конкретной страховой компании, является нарушением ее прав как потребителя. Просит взыскать с ЗАО КБ «ЛОКО-БАНК» в свою пользу сумму в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию моарльного вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Юрьева М.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Юрьевой М.В. – ООО «Отсудим» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, согласно ранее представленному заявлению просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ЗАО КБ «ЛОКО-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ЗАО СК «Благосостояние» привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела по существу, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно положениям ст. 934, 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.2002 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и в п. 5 Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности") (п. 76).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Юрьевой М.В. в ЗАО КБ «ЛОКО-БАНК» подано заявление о присоединении к правилам кредитования в КБ «ЛОКО-БАНК» (ЗАО) физических лиц по продукту «Автокредит», правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки <данные изъяты> % годовых (л.д. 26-30).

ДД.ММ.ГГГГ, до заключения с КБ «ЛОКО-БАНК» (ЗАО) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО «СК Благосостояние» и Юрьевой М.В. был подписан договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней № №. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 23).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, Юрьевой М.В. через КБ «ЛОКО-БАНК» (ЗАО), осуществлен денежный перевод в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, на расчетный счет ЗАО «СК Благосостояние», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и полис страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками и не представляют собой смешанную форму договоров.

Анализ п. 5 кредитного договора свидетельствует о том, что он носит чисто информационный характер и не определяет обязательства заемщика по непременному страхованию жизни и здоровья. Данный факт подтверждает само наименование пункта 5 договора, а именно «Информация о договоре (полисе) добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (при наличии)», то есть указанный данный пункт заполняется только при наличии у заемщика договора (полиса) добровольного страхования жизни и здоровья.

Тем самым, приобретение Юрьевой М.В. услуг Банка по кредитованию, не обусловлено обязательным приобретением услуг страхования, так как услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляется ЗАО «СК Благосостояние», а не ответчиком.

Согласно материалам дела, заключение договора страхования осуществлено истцом самостоятельно, до заключения кредитного договора, в связи с чем в п.5 договора содержатся сведения о наименовании страховой компании, номере и дате договора страхования и сумме страховой премии.

Поскольку, АО КБ «ЛОКО-БАНК» не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет истцу лишь кредит, следовательно, положение ст.16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» в данном споре не применимы.

Страхование жизни и здоровья Юрьевой М.В. является для ответчика абсолютно безвозмездным, то есть Банк не взимает с заемщика никакой платы (комиссии). Единственная выгода Банка (выгодоприобретателя) в данном случае, это возможность получения от страховой компании, в случае наступления страхового случая с заемщиком, страхового возмещения.

Ссылки истца о необходимости уплачивать Банку комиссию за подключение к программе индивидуально добровольного личного страхования, суд находит несостоятельными, поскольку, как указывалось выше в п.5 кредитного договора не содержится обязательных условий по взиманию страховой премии Банком, данный пункт носит информационный характер, в связи с чем не возможно взимание какой-либо комиссии за подключение к программе индивидуально добровольного личного страхования.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свое желание получить у АО КБ «ЛОКО-БАНК» кредит с условиями страхования жизни и здоровья, под <данные изъяты> % годовых, Юрьева М.В. отразила в лично подписанном ДД.ММ.ГГГГ заявлении – анкете и заявлении о присоединении к Правилам кредитования в АО КБ «ЛОКО-БАНК» физических лиц по продукту «Автокредит», Правилами кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно вышеуказанным заявлениям, Юрьева М.В. при обращении в Банк просила выдать кредит со страхованием жизни и здоровья, а также включить оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита.

Пунктом 4.4. Правил кредитования в АО КБ «ЛОКО-БАНК» физических лиц по продукту «Автокредит» предусмотрено, что при выборе заемщиком программы кредитования с условием добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик заключает договоры (полисы) страхования жизни и здоровья на срок не менее срока кредитования.

Из пункта 5.5. Правил кредитования в АО КБ «ЛОКО-БАНК» физических лиц по продукту «Автокредит» следует, что предоставление заемщику кредита осуществляется в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет заемщика с последующим перечислением денежных средств на основании документов, предоставляемых Банком заемщиком, в том числе платежного поручения на перевод денежных средств со счета заемщика на расчетный счет страховой компании для оплаты страховой премии (при необходимости).

Таким образом, Юрьева М.В. не была ограничена в праве оплаты страховой премии из собственных средств, однако она воспользовалась кредитными средствами предоставленными Банком.

Также судом установлено, что в соответствии с тарифами по программе автокредитования «ЛОКО-Ато Престиж» - кредит на покупку легкового подержанного автомобиля на срок от 36 до 60 месяцев (включительно) предоставляется с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, данная процентная ставка применяется при наличии страхования жизни и здоровья заемщика на срок действия договора кредитования. Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. При отсутствии заключенного заемщиком договора страхования жизни и здоровья размер процентов по кредиту увеличивается на <данные изъяты> %, то есть до <данные изъяты> % годовых.

Вместе с тем, Юрьева М.В. выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, что подтверждается собственноручным подписанным заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из чего, суд полагает, что навязывание услуги страхования при выдаче Юрьевой М.В. кредита со стороны ответчика не было, поскольку истцу были предложены альтернативные условия кредитования. Истец по своему добровольному выбору подписала кредитный договор, посчитав экономически более выгодным условия кредитования под <данные изъяты> % годовых, с заключением договора страхования жизни и здоровья.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что истец получила правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис, с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также согласно заявления истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие АО КБ «ЛОКО-БАНК» решения о предоставлении ей кредита. Кроме того, истец выразила свое согласие на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в АО КБ «ЛОКО-БАНК».

Объективных доказательств тому, что Юрьева М.В. не могла отказаться от заключения договора страхования, обращалась к банку с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе страхования и получила отказ, что истец была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, а также, имело место понуждение банка на заключение договора страхования с конкретным страховщиком и на весь период кредитования, суду не представлено.

С учетом исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Юрьева М.В. была застрахована добровольно, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность истца уплатить страховой взнос на страхование, в рассматриваемом случае соответствуют требованиям закона и не ущемляют ее права как потребителя. Более того, расходы истца по уплате страховой премии по договору личного страхования не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

В этой связи у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Юрьевой М.В. о взыскании с КБ «ЛОКО-БАНК» (ЗАО) суммы в размере <данные изъяты> рублей, уплаченной истцом в счет оплаты страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Таким образом, основанием к удовлетворению исковых требований о взыскании морального вреда является установление факта нарушения личных неимущественных прав истца или других нематериальных благ и наличие причинно-следственной связи между таким нарушением и неправомерным бездействием должностных лиц ответчика.

В ходе судебного разбирательства не установлено факта нарушения прав потребителя, также в нарушение ст.ст. 12 и 56 ГПК РФ истцом суду не представлено доказательств того, что какими-либо действиями АО КБ «ЛОКО-БАНК» нарушены личные неимущественные права истца или другие нематериальные блага.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Юрьевой М.В. к АО КБ «ЛОКО-БАНК» о взыскании компенсации морального вреда.

Поскольку, в удовлетворении исковых требований Юрьевой М.В. отказано, суд также не находит оснований для взыскания с ответчика АО КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу истца расходов на оплату услуг представителя, нотариальных расходов и взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Юрьевой М.В. к АО КБ «ЛОКО-БАНК» о взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 17 ░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:           ░.░. ░░░░░░