Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-994/2013 ~ М-1001/2013 от 05.09.2013

Дело № 2-994/1/2013 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Жуковский районный суд Калужской области

в составе: председательствующего Сизовой О.В.,

при секретаре Парчумян К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Жуков

08 октября 2013 года

гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Станаеву Д. В. о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Станаеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Станаевым Д.В. заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер РОS0V123110529АЕО14Q. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количества раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Станаев Д.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Станаева Д.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> 24 коп., из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> 50 коп.; начисленные проценты – <данные изъяты> 15 коп.; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> 46 коп.; штрафы и неустойки – <данные изъяты>, несанкционированный перерасход – <данные изъяты> 13 коп. Ссылаясь на ст.ст. 160 ч.1, 434 п.п. 2, 3, п.3 ст. 438, ст.ст.307-330, 423-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 3-5, 13, 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132 ГПК РФ, ст.ст. 333.16-333.20 НК РФ просит взыскать со Станаева Д.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № РОS0V123110529АЕО14Q от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 24 коп., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> 50 коп.; начисленные проценты – <данные изъяты> 15 коп.; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> 46 коп.; штрафы и неустойки – <данные изъяты>, несанкционированный перерасход – <данные изъяты> 13 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <данные изъяты> 99 коп.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца ОАО «Альфа-Банк» поступили дополнительные правовые обоснования к исковому заявлению, согласно которым на имя Станаева Д.В., был открыт текущий кредитный счет № 40817810905730688253, на который были зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты>, а затем согласно письменному распоряжению заемщика перечислены на приобретение товара в ООО «М.видео Менеджмент», данный кредит погашался с помощью локальной карты, указанная сделка была зарегистрирована под № М0IL160S11052904517. Кроме того, ответчику в качестве предложения о заключении Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты была выдана карта сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с указанием индивидуальных условий предоставления кредитной карты. Данное предложение Банка ответчик принял (акцептовал) путем совершения юридически значимых действий: позвонил в Центр обслуживания вызовов, выразил желание воспользоваться предложением банка. ДД.ММ.ГГГГ Станаев Д.В. активировал кредитную карту, новому кредитному соглашению был присвоен № РОS0V123110529АЕО14Q и на имя Станаева Д.В. открыт текущий счет № 40817810905770818465, на который зачислено <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступили уточненные исковые требования, в связи с тем, что после подачи искового заявления в связи с частичной оплатой общая сумма задолженности Станаева Д.В. на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> 14 копеек. Просит взыскать со Станаева Д.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № РОS0V123110529АЕО14Q от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 14 копеек, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> 50 коп.; начисленные проценты – <данные изъяты> 15 коп.; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> 46 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> 03 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <данные изъяты> 99 коп.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Станаев Д.В. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования признает в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав документы, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» (далее Банк) и Станаевым Д.В. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты № в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», утвержденными Приказом «Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении Кредитной карты и Потребительской карты Блока «Розничный бизнес» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ № 1328.

ДД.ММ.ГГГГ Станаев Д.В. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Соглашения о кредитовании, в рамках которого просил банк выпустить на его имя к Счету кредитной карты банковскую карту № с лимитом кредитования <данные изъяты>, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых, комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, размером минимального платежа – 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, платежным периодом – 20 календарных дней, со сроком действия кредитной карты до ДД.ММ.ГГГГ В тот же день ответчику была выдана кредитная карта, получены Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».

Ответчик взял на себя обязательство возвратить кредит в полном объеме в соответствии с условиями договора и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в полном объеме и в сроки, установленные договором.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст. 434 настоящего Кодекса (абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения другой стороной).

В силу ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, по смыслу указанных норм права, при выдаче банковской карты с ее владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ответчик активировал кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ года, с использованием карты ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Погашение задолженности должно было осуществляться путем внесения денежных средств на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Таким образом, между сторонами заключен договор о предоставлении овердрафта по счету банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым Станаеву Д.В. была открыта кредитная линия с лимитом <данные изъяты>, с процентной ставкой за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования -19,90 %, полной стоимостью кредита 53,63 % годовых.

На основании ст.ст.845, 850 ГК РФ «Кредитование счета» овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. Овердрафт обычно предусматривает лимит задолженности. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.

Пунктом 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее Общие условия) предусмотрено, что для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант», соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты.

Согласно п.6.1 Общих условий счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о заключении Соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору.

Согласно п. 2.4 Общих условий при выпуске кредитной карты в соответствии с кредитным предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной клиентом в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Номер счета кредитной карты, дата и номер Соглашения о кредитовании указываются в Уведомлении о заключении Соглашения о кредитовании.

Пунктом 3.1 Общих условий предусмотрено, что предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования.

В соответствии с п.3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Согласно п.8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. По кредитной карте, выпущенной в соответствии с кредитным предложением (Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты) неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки и штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>.

В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п.7.10 Общих условий клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре (п.5.2 Общих условий).

Станаев Д.В. принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, минимальные платежи, предусмотренные Соглашением о кредитовании осуществлял не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ минимальные платежи не вносил, в результате чего за ним образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> 14 копеек.

Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.3 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Требование о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета также подлежит удовлетворению.

В соответствии сост.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Взимаемая банком комиссия за обслуживание счета карты предусмотрена соглашением сторон, нарушений Закона РФ РФ «О защите прав потребителей» со стороны ответчика не допущено, поскольку банком выполнена услуга, зафиксированная условиями договора (операции по внесению денежных средств в счет погашения кредита, безакцептное списание банком денежных средств, оплата истцом с помощью счета потребительской карты товаров и услуг, кредитование счета и т.д.), законом предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета, при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданного кредита, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги. При этом плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит п.1 ст.851 ГК РФ, а условия, установленные кредитными договорами соответствуют принципу свободы договора.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору следует, что Станаевым Д.В. не производятся минимальные платежи по погашению основного долга и процентов пользование кредитом, задолженность по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> 14 коп., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> 50 коп.; начисленные проценты – <данные изъяты> 15 коп.; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> 46 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> 03 коп.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд считает правильным.

Оценив собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, суд считает, что со Станаева Д.В. подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты в сумме: <данные изъяты> 14 копеек, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> 50 коп.; начисленные проценты – <данные изъяты> 15 коп.; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> 46 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> 03 коп., поскольку им нарушены сроки возврата суммы займа, в связи с чем, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 98 ч.1, 101 ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере <данные изъяты> 99 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать со Станаева Д. В. в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты № РОS0V123110529АЕО14Q от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 14 копеек, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> 50 коп.; начисленные проценты – <данные изъяты> 15 коп.; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> 46 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> 03 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 99 коп.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Жуковский районный суд Калужской области в течение 1 месяца.

Судья: О.В. Сизова