Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3402/2018 ~ М-2741/2018 от 28.06.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2018 года

Пушкинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кургановой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Климовой М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску « АО « КБ Дельта Кредит» к Ф., Ф. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец « АО « КБ Дельта Кредит» обратился с иском к Ф., Ф. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указал, что <дата> между ЗАО КБ «ДельтаКредит», Ф., Ф. был заключен Кредитный договор №- КД-2008, в соответствии с которым Ответчикам был предоставлен кредит в размере 900 000 рублей для целевого использования, а именно: приобретение квартиры по адресу: <адрес> Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ф. в Банке. Ответчики за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в собственность Квартиру по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств №-КП-2008 от «19» ноября 2008 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Одновременно с государственной регистрацией Договора КП и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная. В соответствии с Кредитным договором Ответчики должны уплачивать Истцу проценты, при сроке возврата кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита и проценты на период с даты предоставления кредита по <дата> - в размере 12,95 % процентов годовых, с <дата> - из расчета переменной процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом от изменения ставки MosPrime3M. Порядок и сроки внесения Ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3 Кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.п 5.3, Кредитного договора Ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0.5% процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчики и Истец договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиками их денежных обязательств по указанному договору Истец вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру. Начиная с января 2018 года Ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 45 дней. Со стороны Банка в адрес Ответчиков были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанные требования исполнены не были. <дата> произошла смена наименования Истца на Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит», что подтверждается уставом, выпиской, лицензией на осуществление банковских операций. Согласно отчету, об оценке Квартиры №-И от <дата>, подготовленному Обществом с ограниченной ответственностью «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» в лице оценщика Б., рыночная стоимость Квартиры составляет 2 162 252 рублей. В связи с этим начальная продажная цена в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должна быть установлена в размере 1 729 801,60 рублей. На основании изложенного истец просит суд обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №. установив ее начальную продажную цену в размере 1 729 801,60 рублей. Расторгнуть Кредитный договор №-КД-2008 от «19» ноября 2008 года, заключенный между ЗАО КБ «ДельтаКредит», Ф., Ф.. Взыскать солидарно в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит»» с Ф., Ф. суммы задолженности по Кредитному договору №-КД-2008 от «19» ноября 2008 года, определенной на «01» июня 2018 года - 622 950,87 рублей - и включающей в себя: суммы невозвращенного основного долга - 584 453,18 рублей; суммы начисленных и неуплаченных процентов - 26 472,74 рублей; суммы пени - 12 024,95 рублей. Взыскать солидарно в пользу АО «Коммерческий Банк «ДельтаКредит» с Ф., Ф. все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления 15 429,51 рублей, сумму расходов на оплату услуг оценщика в размере 5000 рублей и сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности П. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Ответчики Ф., Ф. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Требования ст. 113 ГПК РФ судом первой инстанции не нарушены, были предприняты все предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры для извещения ответчиков о месте и времени рассмотрения дела: ответчикам было направлено судебное извещение по месту проживания: МО,<адрес>, которое возвращено в суд за истечением срока хранения.

Изложенное свидетельствует о надлежащем исполнении судом обязанности по извещению ответчика о дате судебного разбирательства, предусмотренного ст. 113 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчиков возможности являться за судебными уведомлениями в отделение связи, не представлено. При таких обстоятельствах неявку за получением заказного письма и судебным извещением следует считать отказом от получения судебного извещения, а неблагоприятные последствия, в связи с неполучением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ должно нести само лицо.

Суд, проверив материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению.

Возникшие между сторонами правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств (ст. 310 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела судом установлено.

<дата> между ЗАО КБ «ДельтаКредит», Ф., Ф. был заключен Кредитный договор №- КД-2008, в соответствии с которым Ответчикам был предоставлен кредит в размере 900 000 рублей для целевого использования, а именно: приобретение квартиры по адресу: <адрес>, ул. <адрес>.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ф. в Банке.

Ответчики за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в собственность Квартиру по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств №-КП-2008 от «19» ноября 2008 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Одновременно с государственной регистрацией Договора КП и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.

В соответствии с Кредитным договором Ответчики должны уплачивать Истцу проценты, при сроке возврата кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита и проценты на период с даты предоставления кредита по <дата> - в размере 12,95 % процентов годовых, с <дата> - из расчета переменной процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом от изменения ставки MosPrime3M.

Порядок и сроки внесения Ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3 Кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.п 5.3, Кредитного договора Ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0.5% процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчики и Истец договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиками их денежных обязательств по указанному договору Истец вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру.

Начиная с января 2018 года Ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом.

Просрочка Ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 45 дней.

Со стороны Банка в адрес Ответчиков были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанные требования исполнены не были.

<дата> произошла смена наименования Истца на Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит», что подтверждается уставом, выпиской, лицензией на осуществление банковских операций

Согласно расчету задолженность по кредитному договору составляет 622 950,87 рублей

Согласно ст.29 Закона «О Банках и Банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Заключение договора производится путем его подписания, при этом клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживания кредитов.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, ответчики при заключении кредитного договора располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Ответчики не были лишены права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе, и в судебном порядке, в связи с чем, требования истца в части взыскания процентов, предусмотренных кредитным договором, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный стороной истца, ответчиками не опровергнут, своего расчета задолженности ответчиками не представлено.

Оценив в совокупности исследованные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязанности по возврату кредита. Действия ответчиков нарушают права истца по Кредитному договору, в том числе, право на получение процентов, на возврат суммы кредита. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными и исследованными в судебном заседании доказательствами. Расчет, представленный истцом, не противоречит закону, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения задолженности по кредиту 622 950,87 рублей.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 23 Закона РФ от <дата> «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

В соответствии с 10 ст. 28.1 указанного Закона начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество производится в судебном порядке, следовательно в соответствии с положениями п. 10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» суду необходимо определить начальную продажную стоимость имущества, находящегося в залоге.

Положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Судом установлено, что до настоящего времени ответчиком задолженность не погашена, ежемесячные платежи не оплачиваются.

Согласно пункту 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с Информационным письмом ВАС РФ от <дата> N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса российской Федерации о залоге", при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суды должны учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, арбитражный суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

Ответчиками нарушены обязательства по кредитному договору, задолженность по договору до настоящего времени ответчиком не погашена, в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Оснований для отказа истцу в заявленных требованиях судом не установлено.

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд исходит представленного стороной истца отчета, об оценке Квартиры №-И от <дата>, подготовленному Обществом с ограниченной ответственностью «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» в лице оценщика Б., рыночная стоимость Квартиры составляет 2 162 252 рублей.

В связи с этим начальная продажная цена в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должна быть установлена в размере 1 729 801,60 рублей

В силу ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 15 429,51 рубль, расходы на оплату услуг оценщика в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 рублей в равных долях.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования « АО « КБ Дельта Кредит» к Ф., Ф. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор №-КД-2008 от «19» ноября 2008 года, заключенный между ЗАО КБ «ДельтаКредит», Ф., Ф..

Взыскать солидарно в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит»» с Ф., Ф. задолженность по Кредитному договору №-КД-2008 от «19» ноября 2008 года, определенной на «01» июня 2018 года в размере 622 950,87 рублей – из которых : суммы невозвращенного основного долга - 584 453,18 рублей; суммы начисленных и неуплаченных процентов - 26 472,74 рублей; суммы пени - 12 024,95 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 429,51 рубль, расходы на оплату услуг оценщика в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, ул. <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 1 729 801,60 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме – <дата>

Судья