Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-825/2021 (2-6996/2020;) ~ М-6822/2020 от 23.12.2020

    Копия

№

    УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 <адрес> районный суд <адрес>

в составе председательствующего: судьи Бакаевой Ю.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к Страховой группе АО «Согаз» о взыскании страховой премии,

установил:

Истец ФИО1 обратилсяв суд с вышеуказанным иском кСГ АО «Согаз», в котором просил суд взыскать с СГ АО «Согаз» в пользу ФИО1часть страховой премиив размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований указал, чтоДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита <данные изъяты> рубля.

Во исполнение данного требования Банка между ФИО1 и Страховой группой АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования и выдан страховой полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ, на страховую сумму <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рубля.

Срок действия Полиса с момента уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец выплатил в полном объеме денежную сумму, полученную по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования был заключен на период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 1826 дней, страховая премия составила <данные изъяты> рубля, в связи с чем, страховая премия за один день страхования составила: <данные изъяты> / 1826 дн. = 198,53 руб.

Период времени, в течение которого действовало страхование, определяется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 215 дней, в связи с чем, страховая премия, за период действия страхования составила: <данные изъяты> руб. х 215 дн. = <данные изъяты> руб.

Таким образом, страховщик имеет право на возврат части страховой премии в размере:

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес Страховой группы «СОГАЗ» Заявление на возврат части страховой премии, однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в выплате требуемой части страховой премии отказал.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика СГ АО «Согаз» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, в соответствии с которым просил в удовлетворении иска отказать, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО)в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дне и месте слушания дела.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ходе рассмотрения дела установлено, что между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого истцу предоставлен кредит в <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев.

На основании заявления о страховании, ФИО1за счет кредитных денежных средств заключен договор страхования сСГ АО «Согаз»№ № от ДД.ММ.ГГГГ.по программе «Финансовый резерв» (версия 2.0) на страховую сумму <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рубля, что подтверждается материалами дела.

Срок действия Полиса с момента уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6.5. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», полис прекращает свое действие в случаях:

6.5.1 истечения срока его действия;

6.5.2 исполнения Страховщиком обязательств по страховым выплатам по Полису в полном объеме;

6.5.3 прекращения действия полиса по решению суда;

6.5.4 ликвидации Страховщика – в порядке, установленном законодательством РФ;

6.5.5 в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ;

6.5.6 Полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон;

6.5.7 Полис прекращается до наступления срока, на которым он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного лица по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 6.6. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», Страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанных в п. 6.5.7 настоящих условий.

При отказе Страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса(п. 6.6.1. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»).

При отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страхования премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством РФ (п. 6.6.1. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Из материалов усматривается, что в 14дневный срок истец не обращался к ответчику с заявлением об отказе от Полиса страхования.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего спорные отношения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1исковых требований.

Индивидуальные условия Кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО), не содержат указаний на обязательное заключение договора страхования.

Истец в исковом заявление ссылается на то, что пунктом 23 Кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, предусмотрено, что Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Однако, суд обращает внимание, что заключение договора страхования не является обязательным основанием для заключения кредитного договора.

Из представленных сторонами документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования для получения дисконта, добровольно выразил свое согласие об участии в программе страхования путем заполнения соответствующего заявления. При этом истец не был лишен права подробно ознакомиться с Правилами страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования регулируются специальными нормами закона - главой 48Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ФИО1не воспользовался своим правом отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней со дня их заключения, с заявлением об отказе от договора страхования обратилась лишь <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с разделом 10 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным деленным в п.п. 4.2.1 -4.2.5 настоящих Условий, Страховщик о:существляет страховую выплату в следующем размере:

При наступлении страхового случая «Смерть в результате НС и Б», «Инвалидность I или IIгруппы в результате НС и Б» - в размере 100 % страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п. 10.3 настоящих Условий.Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1 настоящих Условий, является дата смертиЗастрахованного лица.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.2 настоящих Условий, является дата установленияЗастрахованному лицу I группы или II группы инвалидности. (п. 10.1.1 Условий страхования по страховому продукту).

При наступлении страхового случая «Госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения.

Выплата страхового возмещения производится за каждыйдень госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализацииза весь срок страхования.

Страховая выплата по госпитализации в результате НС и Б может быть выплачена в предварительном размере, безусловно причитающемся Застрахованному лицу на основании предоставленных документов. При этом из окончательной суммы страховой выплаты вычитается предварительно выплаченная сумма.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.3 настоящих Условий страхования, является дата первого дня госпитализации Застрахованного лица. (п. 10.1.2 Условий страхования по страховому продукту).

При наступлении страхового случая «Травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая № в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № к настоящим Условиям страхования ( п. 10.1.3 Условий страхования по страховому продукту.)

При наступлении страхового случая «Критические заболевания» страховая выплата производится размере 100% страховой суммы, с учетом условий, предусмотренных п. 10.3 настоящих Условий.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.5 настоящих Условий является дата установления диагноза заболевания или проведения одного из сложных хирургических вмешательств, предусмотренных Приложением № к Условиям страхования.

По событию, предусмотренному п. 4.2.5 настоящих Условий страхования установлен Период ожидания - 90 (девяносто) дней с начала срока страхования, в течение которого установление Застрахованному лицу диагноза заболевания или проведения хирургического вмешательства не является страховым случаем по Полису. Событие, предусмотренное п. 4.2.5 настоящего Полиса, является страховым случаем только при условии, что в течение 30 (тридцати) дней с даты первичного диагностирования критического (смертельно опасного) заболевания или проведения сложного хирургического вмешательства не наступила смерть Застрахованного лица. Перечень покрываемых критических заболеваний и сложных хирургических вмешательств указан в Приложении N 3 к настоящим Условиям страхования( п. 10.1.4 Условий страхования по страховому продукту).

Страховая выплата за оказанные Застрахованному лицу медицинские и иные услуги, предусмотренные п. 4.2.6 настоящих Условий страхования и Приложением N 2 к настоящим Условиям страхования, производится в медицинскую или иную организацию в порядке, в сроки, и по расценкам, предусмотренным договором, заключенным между Страховщиком и медицинской или иной организацией ( п. 10.2 Условий страхования по страховому продукту).

Страховщик не производит возмещение фактических расходов Застрахованного лица на самостоятельную оплату им медицинской помощи, предусмотренной Приложением № к настоящим Условиям страхования, если таковая не была организована или согласована со Страховщиком (п. 10.2.1 Условий страхования по страховому продукту).

Если наступление нескольких событий, предусмотренных п.п. 4.2.1 - 4.2.5, настоящих Условий страхования обусловлено одним и тем же несчастным случаем или заболеванием, то общая сумма страховых выплат по соответствующим событиям, не может превышать размера страховой выплаты по тому событию, по которому будет определен наибольший размер страховой выплаты (с учетом условий п. 10.3 настоящих Условий страхования) (п. 10.3. Условий страхования по страховому продукту).

Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по Полису за весь период действия страхования по рискам, предусмотренным п.п. 4.2.1-4.2.5 настоящих Условий (по программам «Оптима», «Оптима+» и «Комфорт») не может превышать размера единой страховой суммы, установленной Полисом в отношении данных рисков. Страховая выплата по страховому случаю, произошедшему по Полису по программе «Базовая» по риску предусмотренному п. 4.2.1 настоящих Условий, не может превышать размера страховой суммы, установленной Полисом в отношении данного риска. Общая сумма оплаты медицинских и иных услуг, предусмотренных Приложением № к настоящим Условиям страхования, по всем страховым случаям, произошедшим по Полису за каждый год срока действия страхования по риску, предусмотренному п. 4.2.6 настоящих Условий по программе «Оптима+» и «Комфорт», не может превышать размера страховой суммы, установленной Полисом в отношении данного риска (п. 10.4 Условий страхования по страховому продукту).

Таким образом, согласно Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» СГ АО «Согаз»выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования, в том числе и при отсутствии кредитной задолженности.

Отказ ФИО1от предоставления услуг по страхованию в связи с утратой интереса, не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Следовательно, отказ ФИО1 от предоставления услуг по страхованию в связи с утратой интереса не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ФИО1в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии.

    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Поскольку в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии отказано, требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя также удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Марфина Максима Вениаминовича к Страховой группе АО «Согаз» о взыскании страховой премии,- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 17.03.2021 г.

Председательствующий:              подпись            Ю.В.Бакаева

Копия верна.

Судья:                                                                                    Ю.В.Бакаева

Секретарь:                                                                                ФИО2

    Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № УИД №-42Промышленного районного суда <адрес>.