Решение по делу № 2-57/2012 (2-448/2011;) ~ М-421/2011 от 27.12.2011

Дело № 2-57/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2012 года с. Ребриха

Ребрихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Юдакова А.В., при секретаре Мелеховой О.Н., с участием ответчика (истца по встречному иску) Биковец Н.Ш.,

ответчиков Биковец В.Е. и Биковец С.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала к Биковец Н.Ш., Биковец В.Е. и Биковец С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Биковец Н.Ш. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Алтайского филиала о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

    ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала обратилось в суд с иском к Биковец Н.Ш., Биковец В.Е. и Биковец С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что 24 августа 2007 года между Биковец Н.Ш. и ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала был заключен кредитный договор № №. В соответствии с условиями договора заемщику был выдан кредит в суме <данные изъяты> рублей под 17 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 24 числа каждого месяца до 24 августа 2012 года. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на 15 декабря 2011 года задолженность по договору составляет <данные изъяты> из них: <данные изъяты> Истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № от 24 августа 2007 года в размере <данные изъяты>) за период, начиная с 16 декабря 2011 года и по день Фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору № № и расходы по оплате государственной пошлины в размер <данные изъяты>.

Биковец Н.Ш. обратилась в суд со встречным иском к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала о взыскании излишне уплаченной денежной суммы по кредитному договору.

Свои требования Биковец Н.Ш. мотивирует тем, что в рамках заключенного с ответчиком кредитного договора № № от 24 августа 2007 года Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала выдал ей кредит «На неотложные нужды» в размере <данные изъяты> под 17 % годовых в срок до 24 августа 2012 года. Пунктом 1.10 кредитного договора предусматривалось, что заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета. Также п. 1.11 договора предусматривалось, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> в месяц. Считает, что данные условия договора не основаны на законе, нарушают права потребителя и является недействительным в указанной части, просит обязать Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала произвести зачет незаконно удержанного из суммы выданного ей кредита единовременный платеж (комиссию) за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> в счет ежемесячных платежей по погашению сумм основного долга по кредитному договору, а также произвести зачет незаконно начисленной комиссии за ведение судного счета в размере <данные изъяты> в счет ежемесячных платежей по погашению суммы основного долга по договору и взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Межакова А.В. не явилась, хотя о месте и времени судебного заседания была надлежащим образом уведомлена. В поступившем в адрес суда заявлении просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК». На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) Биковец Н.Ш. в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» признала частично в сумме <данные изъяты>. Свои заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, основываясь на доводах, изложенных во встречном иске.

Ответчик Биковец В.Е. в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» признал частично в сумме <данные изъяты>. Заявленные исковые требования Биковец Н.Ш. поддержал в полном объеме. Суду дал показания, аналогичные показаниям ответчика Биковец Н.Ш.

Ответчик Биковец С.В. в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» признал частично в сумме <данные изъяты>. Заявленные исковые требования Биковец Н.Ш. поддержал в полном объеме. Суду дал показания, аналогичные показаниям ответчиков Биковец Н.Ш. и Бмковец В.Е..

Заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает, что взаимные требования сторон подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (§ 1. Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно кредитному договору № № от 24 августа 2007 года, заключенного между заемщиком Биковец Н.Ш. и кредитором Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» в лице управляющего дополнительным офисом «Павловск» Алтайского филиала, заемщик получил кредит на сумму <данные изъяты> под 17% годовых у кредитора и обязался ежемесячно погашать его, начиная с 24 сентября 2007 года и до 24 августа 2012 года, равными частями в сумме <данные изъяты> ежемесячно.

24 августа 2007 года в исполнение условий кредитного договора банком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на счет Биковец Н.Ш., что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита и мемориальным ордером № 7588 от 24.08.2007 года.

Согласно информации по погашению кредита представленной истцом, заемщиком Биковец Н.Ш. платежи производились несвоевременно и на момент предъявления иска за ней образовалась задолженность на сумму составляет <данные изъяты>

Согласно п. 4.3. договора, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо обязанностей перед кредитором.

Вышеуказанная сумма подлежит удовлетворению за исключением требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>.

    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.

    Между тем, плата за ведение ссудного счёта, размер которой составляет 900 рублей ежемесячно, по условиям Кредитного договора возложена на потребителя услуг - заёмщика.

    Исходя из содержания п. 1.1, пп. 1, 3, 5 п. 1.1.3. раздела 1 Условий, Банк открывает Счет, который несет функцию ссудного счета и поэтому не является банковским счетом, по основаниям, приведенным выше, а также ввиду того, что имеет крайне ограниченный режим использования. Действия по открытию Счета в рамках кредитного договора направлены лишь на техническое исполнение Банком его условий, соответственно не могут рассматриваться как отделимые от процесса предоставления кредита и за них не может взиматься дополнительная плата.

    По этому же основанию подлежит удовлетворению встречные требования Биковец Н.Ш. к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала о взыскании излишне уплаченной денежной суммы по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с изложенным суд частично удовлетворяет требования Биковец Н.Ш. в части требований о признании недействительными условия Кредитного договора от 3 декабря 2008 года, устанавливающие ежемесячное комиссионное вознаграждение Банку за ведение ссудного счета (п. 2.2.3., 2.2.5.) и признает недействительными условия Кредитного договора о праве банка изменять в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту (п. 2.3.2.)

    В удовлетворении требования Биковец Н.Ш. о применении последствия недействительности части сделки, суд отказывает, так как в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, иной порядок может быть предусмотрен договором.

Сумма, подлежащая взысканию с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала в пользу Биковец Н.Ш.: <данные изъяты>.

    Сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с Биковец Н.Ш., Биковец В.Е. и Биковец С.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала: задолженность по кредиту – <данные изъяты>.

    На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд взыскивает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Биковец Н.Ш., Биковец В.Е. и Биковец С.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала задолженность по кредитному договору <данные изъяты>

В остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала к Биковец Н.Ш., Биковец В.Е. и Биковец С.В. отказать.

Встречный иск Биковец Н.Ш. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала в пользу Биковец Н.Ш. <данные изъяты>

В остальной части исковых требований Биковец Н.Ш. отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ребрихинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2012 года.

Председательствующий