Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4248/2019 ~ М-4020/2019 от 08.07.2019

<***>

66RS0003-01-2019-004023-43

Дело № 2-4248/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное решение изготовлено 30.08.2019 г.)

26 августа 2019 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Савельева Ю.В., при секретаре Сидской И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту» в интересах Кузнецовой Людмилы Геннадьевны к акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

МОО ЗПП «Право на защиту», действуя в интересах Кузнецовой Л.Г. обратилось в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что *** между Кузнецовой Л.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № *** о предоставлении кредита в сумме 848 000 руб., сроком на 48 месяцев под 16,9% годовых. В тот же день был подписан договор страхования с АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», вариант Стандарт 2. Согласно полису страховая премия по рискам смерть, установление инвалидности составила 84015 руб. 85 коп. По страховым рискам увольнение страховая премия составляет 63852 руб. 05 коп. Вся сумма равна 147867 руб. 90 коп. и была оплачена истцом единовременно. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 48 месяцев. При этом срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора.

*** кредит заемщиком погашен досрочно в полном объеме. В связи с этим, истец обратилась с заявлением от *** о возврате страховой премии, однако в удовлетворении данного требования ответчиками было отказано. Считает, что страховая компания грубо нарушает его права как потребителя.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика АО «АльфаСтрахование» денежные средства, оплаченные по договору страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» пропорционально времени в течение которого действовал договор страхования в размере 41272 руб. 36 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1840 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» денежные средства, оплаченные по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными в размере 54 305 руб. 74 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2422 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., также взыскать с ответчиков штраф.

В судебном заседании представитель МОО ЗПП «Право на защиту» Ворожцова С.Ф., действующая на основании доверенности от *** на исковых требованиях настаивала, поддержала все изложенное в исковом заявлении.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причину не явки не сообщили. При таких обстоятельствах, с учетом согласия представителя истца судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из Преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» следует - настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации и п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон № 4015-1) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Судом установлено, что *** между Кузнецовой Л.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № *** о предоставлении кредита в сумме 848 000 руб., сроком на 48 месяцев под 16,9% годовых.

В тот же день был подписан договор страхования между истцом и АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», вариант Стандарт 2. Согласно полису страховая премия по рискам смерть, установление инвалидности составила 84015 руб. 85 коп. По страховым рискам увольнение страховая премия составила 63852 руб. 05 коп.

Вся сумма страховой премии равна 147867 руб. 90 коп. и была оплачена истцом единовременно, что подтверждается материалами дела. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 48 месяцев. При этом срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора.

Согласно материалам дела, *** кредит заемщиком погашен досрочно в полном объеме. В связи с этим, истец обратилась с заявлением от *** о возврате страховой премии, однако в удовлетворении данного требования ответчиками было отказано.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из полиса-оферты № *** следует, что при наступлении страхового случая «смерть или инвалидность» размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя в рамках кредитного договора от *** на дату наступления страхового случая.

Соответственно, сумма страхового возмещения по рискам наступления смерти или инвалидности истца не являлась фиксированной и изменялась в зависимости от изменения долга по кредитному договору.

Суд учитывает, что поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страхования фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, на момент погашения истцом кредита (***) сумма страхового возмещения по рискам наступления смерти или инвалидности истца была равна нулю.

Следовательно, после досрочного погашения истцом кредита, фактически прекратилось действие заключенного между сторонами Договора страхования в части страхования рисков наступления смерти и инвалидности истца.

Поскольку после возврата кредита существование страховых рисков смерти и инвалидности истца прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (сумма страхового возмещения стала равна нулю), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

За страхование от наступления смерти и инвалидности I и II группы истец уплатил страховую премию в размере 84 015 руб. 85 коп.

Соответственно, расчет суммы подлежащей возврату истцу следующий: 84015,85 – [84015,85 * 517 дн.) / 1462 дн.] = 54305 руб. 74 коп.. Таким образом, возврату истцу подлежит часть страховой премии в сумме 54305 руб. 74 коп. с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Также обоснованно заявлено истцом и требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.12.2018 по 05.07.2019 года, размер которых с учетом подлежавшей возврату истцу суммы страховой премии составляет 2422 руб. 19 коп.

В силу ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. В результате отказа ответчика в добровольном порядке исполнить законные требования потребителя, истец понес нравственные страдания, в связи с чем, суд считает возможным частично удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда и взыскать в его пользу в счет компенсации морального вреда 500 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд находит обоснованными взыскание в пользу истца штрафа, поскольку истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, полученная ответчиком.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу истца составляет 57 227 руб. 93 коп. (54305,74 + 2422,19 + 500), из чего следует, что общая сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика составляет 28 613 руб. 96 коп.

Соответственно, с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 14 306 руб. 98 коп., в пользу МОО ЗПП «Право на защиту» - в размере 14 306 руб. 98 коп.

Что касается требований о взыскании страховой премии в части страхования риска от потери работы и дохода, то они также подлежат удовлетворению, поскольку при досрочном погашении кредита в полном объеме при наступлении страхового риска, страховщику осуществить расчет страховой выплаты в кратном размере от 115% ежемесячного платежа по кредитному договору становится невозможным.

Соответственно, расчет суммы подлежащей возврату истцу следующий: 63852,05 – [63852,05 * 517 дн.) / 1462 дн. = 41 272 руб. 36 коп. Таким образом, возврату истцу подлежит часть страховой премии в сумме 41 272 руб. 36 коп. с ответчика АО «АльфаСтрахование».

Также обоснованно заявлено истцом и требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *** по ***, размер которых с учетом подлежавшей возврату истцу суммы страховой премии составил 1840 руб. 86 коп. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика АО «АльфаСтрахование» в пользу истца.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика АО «АльфаСтрахование» компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. В результате отказа ответчика в добровольном порядке исполнить законные требования потребителя, истец понес нравственные страдания, в связи с чем, суд считает возможным частично удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда и взыскать в его пользу в счет компенсации морального вреда 500 рублей.

Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит 21806 руб. 18 коп. (41272,36 + 1840,86 +500) : 2 = 21806,18), из которых 10903 руб. 09 коп. подлежат взысканию в пользу Кузнецовой Л.Г. и 10903 руб. 09 коп. в пользу МОО ЗПП «Право на защиту», обратившееся в защиту интересов истца в суд.

В силу положений ст.ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены, в том числе, расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Принимая во внимание, что истец при обращении в суд с требованиями к ответчикам был освобожден от уплаты государственной пошлины, в то время как судом удовлетворены его требования, в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу государства надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 201 руб. 84 коп., а с ответчика АО «АльфаСтрахование» в размере 1 793 руб. 40 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту» в интересах Кузнецовой Людмилы Геннадьевны к акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Кузнецовой Людмилы Геннадьевны денежные средства в размере 41272 руб. 36 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1840 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп., штраф в размере 10903 руб. 09 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Кузнецовой Людмилы Геннадьевны денежные средства в размере 54 305 руб. 74 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2422 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп., штраф в размере 14 306 руб. 98 коп.

Взыскать с общества с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 201 руб. 84 коп.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1793 руб. 40 коп.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту» штраф в размере 10903 руб. 09 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту» штраф в размере 14 306 руб. 98 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья <***> Ю.В. Савельев

<***>

<***>