Решение по делу № 2-1167/2012 ~ М-992/2012 от 18.04.2012

Дело № 2 – 1167\12

РЕШЕНИЕ

(заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.06.2012г.                             г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В. при секретаре Шуйской К.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акимовой Ольги Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истица обратилась в суд с иском к ответчику и просит суд признать недействительными условия кредитного договора от 01.12.2008г. № 2008_4970082 обязывающие Акимову Ольгу Владимировну оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с ответчика в её пользу денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора – 61200 руб. Взыскать с ответчика в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9121 руб. 15 коп. Взыскать с ответчика в её пользу моральный вред в размере 200000 руб. Взыскать с ответчика в её пользу денежные средства в сумме 25000 руб. за услуги представителя, 760 руб. за нотариальное удостоверение доверенности. Взыскать с ответчика в соответствующий бюджет штраф за нарушение прав потребителей. По тем основаниям, что 01.12.2008г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2008_4970082. Указывает, что при заключении кредитного договора банк включил в договор условие п. 3.5 о том, что заемщик уплачивает текущие комиссии, а п. 2.2.5 установил график платежей с указанием дат и сумм погашения, в котором расчет ежемесячного платежа состоит из: сумм начисленных процентов, суммы основного долга, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Указывает, что согласно графика платежей ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1700 руб. ежемесячно начиная с 15.01.2009г. и до полного исполнения обязательства. Считает, что включенные в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и обслуживание ответчиком ссудного счета ущемляет её права, и причиняет нравственные страдания.

В судебном заседании представитель Акимовой О.В. по доверенности просит суд исковые требования удовлетворить. Акимова О.В. в суд не явилась, представила заявление в котором просит суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд с согласия представителя истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Суд выслушав участников судебного заседания, изучив материалы дела приходит к следующему. Судом установлено, что 01.12.2008г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Акимовой О.В. заключен кредитный договор № 2008_4970082 (далее договор) на сумму 100000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом 12,84 % годовых на срок 36 месяцев. Согласно договора и графика платежей за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору платеж в размере 1700 руб. ежемесячно.

Согласно представленных квитанций денежные средства по оплате комиссии за ведение ссудного счета оплачены истцом согласно кредитного договора и графика платежей в размере 61200 руб.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. При этом любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работ, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Из чего следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1993 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из изложенного следует, что ответчик при заключении договора с Акимовой О.В. включил в договор условие, согласно которому заемщик обязуется уплатить платеж за обслуживание ссудного счета в размере 1700 руб. ежемесячно. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В статье 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Пунктом 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008 - У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что Акимова О.В. во исполнение кредитного договора оплатила 61200 руб. за обслуживание ссудного счета.

Следовательно с ответчика в пользу Акимовой О.В. подлежат взысканию денежные средства, уплаченные им за обслуживание ссудного счета в размере 61200 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку денежные средства, принадлежащие истцу ответчиком были незаконно использованы (ст. 395 ГК РФ), суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9112 руб. 15 коп. согласно представленного представителем истца расчета \л.д. 6\.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной
организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав
потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера
возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется
независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем
убытков.    

На основании статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств, степени вины причинителя вреда.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика были существенно нарушены права истца, как потребителя и причинен моральный вред, подлежащий взысканию с ответчика, и определяет компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Пункт 1 ст. 13 Закона предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Следовательно, при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, установленных законом, необходимо учитывать комиссию за обслуживание счета (61200 руб.) компенсацию морального вреда в (2000 руб.), проценты за пользование чужими денежными средствами (9121,15 руб. ).

Общая сумма подлежащего взысканию штрафа составляет (61200 руб. + 2000 руб. + 9121,15 руб. ) : 2 = 36160 руб. 50 коп.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ в муниципальный бюджет в размере 36160 руб. 50 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решения, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно представленного договора на оказание юридических услуг от 17.04.2012г. интересы истца в суде представлял представитель по доверенности, п. 3.1 договора определена сумма услуг в размере 25000 руб. в связи с чем, с ответчика пользу истца подлежит взысканию расходы по представительству в суде первой инстанции по правилам ст. 100 ГПК РФ в разумных пределах.

Учитывая объем правовой помощи, оказанной по данному гражданскому делу, а так же её соразмерность удовлетворенным исковым требованиям, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика заявленных расходов по представительству в суде в пользу Акимовой О.В. в размере 3000 руб., также с ответчика подлежит взысканию 760 руб. оплаченные истцом за выдачу нотариальной доверенности представителю.

Всего следует взыскать 61200 + 9121,15 + 2000 + 3000 + 760 = 76081,15 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора от 01.12.2008г. № 2008_4970082 обязывающие Акимову Ольгу Владимировну оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Акимовой Ольги Владимировны 76081 руб. 50 коп. в счет возврата денежных средств оплаченных за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» штраф в доход муниципального бюджета в сумме 36160 руб. 50 коп.

Ответчик в праве подать в суд вынесший решение заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.

Председательствующий: В.В. Дубовицкий