Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-221/2015 (2-3541/2014;) ~ М-3331/2014 от 06.11.2014

Дело №2-221/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 20 января 2015 года

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе :

председательствующего судьи Макаровой Е.В.,

при секретаре Буряк Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оглоблина ФИО5 к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Оглоблин А.Ю. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме *** руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме *** руб. в порядке ст. 395 ГК РФ, неустойки по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в сумме ***. за 58 дней просрочки (с *** по *** г.), морального вреда в сумме *** руб., штрафа в размере 50 % от сумм, подлежащих взысканию (исковые требования с учетом уточнения).

В судебное заседание истец не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился по неизвестным для суда причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, рассмотрев дело по правилам ст. 233-235 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, руководствуясь при этом следующим.

В судебном заседании установлено, что *** между сторонами заключен кредитный договор № *** на неотложные нужды на сумму *** руб. под 16 % годовых на срок до ***

Согласно Условиям данного кредитного договора предусмотрена обязанность Кредитора открыть Заемщику ссудный счет и обязанность последнего уплатить Кредитору единовременную комиссию за открытие ссудного счета в сумме *** руб. и за обслуживание ссудного счета ежемесячную комиссию в размере *** руб. (л.д. 11).

*** между сторонами был заключен кредитный договор № *** на приобретение транспортного средства на сумму *** руб. под 8,5 % годовых сроком до *** г.

Согласно Условиям данного кредитного договора предусмотрена обязанность Кредитора открыть Заемщику ссудный счет и обязанность последнего выплачивать Кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере *** руб. (л.д. 18).

Как следует из информационных графиков платежей, имеющимся в материалах дела, истцом была выплачена ответчику по кредиту на неотложные нужды ежемесячная комиссия в сумме *** руб., по кредиту на приобретение транспортного средства в сумме ***60 руб., всего *** руб.

Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено. Арифметический расчет задолженности ответчиком не оспорен, а также не представил в адрес суда свой расчет.

Из положений договоров следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Согласно ст.9 Федерального закона «О ведении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением кредит Банка России от 31 августа 1998 года №54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковских счет клиента – заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые должен совершать банк для созданий условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П (в редакции действия кредитного договора).

Ссудные счета, как указал Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, эта обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора от 05 июля 2007 года №64020703486 комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена на потребителей услуги – заемщика, что ущемляет его права потребителя и является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Комиссии за обслуживание ссудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимостью кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связаннее с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость кредита и полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взыскания этим указанием не определяется.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства и нарушают права истца как потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании условий кредитного договора, предусматривающих взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, недействительными, подлежат удовлетворению. В пользу истца надлежит взыскать уплаченную им комиссию за ведение ссудного счета в сумме *** руб., из которых по кредиту на неотложные нужды общая сумма ежемесячной комиссии составляет *** руб., по кредиту на приобретение транспортного средства *** руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. с применением ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25 % по указанию Банка России от 13.09.2012 г. № 2873-У за период с *** по *** и с *** по *** г.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен, и представляется суду правильным. В связи с чем, данная сумма также подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в полном объеме.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в сумме *** руб., исходя из 3 % за 58 дней просрочки с *** по *** г., но не более 100 % задолженности.

В обоснование исковых требований в данной части истец указал, что 01.10.2014г. в адрес ответчика им было направлено заявление – претензия о возврате неправомерно удержанной суммы в счет погашения задолженности по комиссии за обслуживание ссудного счета. Срок для добровольного удовлетворения требований по претензии истек *** Следовательно, период просрочки составляет с *** по *** г.

Рассматривая исковые требования в данной части, суд находит их, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Включение в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное выполнение услуги, за которые предусмотрена ответственность в виде взыскания неустойки, установленной положениями пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса РФ (пункт 33).

Пункт 34 вышеуказанного Постановления предусматривает, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

В данном случае требования граждан непосредственно связаны с ничтожностью условий кредитного договора о взимании комиссии. Нормами Гражданского кодекса РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскание штрафных санкций не предусмотрено, соответственно на них не распространяются положения ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ и одновременное взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 Гражданского кодекса РФ и штрафной неустойки, установленной ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Выше изложенное также следует из разъяснений, данных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом степени и характера причиненных истцу нравственных и физических страданий, степени вины причинителя вреда, а также других заслуживающих внимание обстоятельств, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб.

Требования о компенсации морального вреда в остальной части суд считает подлежащими отклонению с учетом обоснования размера компенсации и отсутствием каких-либо доказательств размера компенсации в большем размере.

В соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50% от взыскиваемой судом суммы, то есть в размере *** руб.(( ***. + *** руб. + *** руб.) х 50%)

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в доход местного бюджета в сумме *** руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Оглоблина ФИО5 удовлетворить частично.

Признать недействительными Условия кредитного договора № *** от *** и Условия кредитного договора № *** от ***, заключенных между Оглоблиным ФИО5 и ОАО АКБ «РОСБАНК», предусматривающие взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Оглоблина ФИО5 уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в сумме *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** руб., компенсацию морального вреда *** руб., штраф в размере *** руб.

В остальной части исковых требований Оглоблину ФИО5 отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ – город Тамбов в сумме *** руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать заявление об отмене заочного решения в Ленинский районный суд г. Тамбова в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Тамбовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае подачи такого заявления, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления.

Судья Е.В. Макарова