Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-15299/2015 от 22.06.2015

Судья Нестерова Т.А. Дело <данные изъяты>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Савельева А.И.

судей Першиной С.В., Киреевой И.В.

при секретаре Набокове Т.Э.

рассмотрела в открытом судебном заседании <данные изъяты> апелляционную жалобу Новиковой А. В. на решение Протвинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по делу по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Новиковой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Новиковой А. В. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным договора в части взимания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и взыскании стоимости этой комиссии,

заслушав доклад судьи Першиной С.В.,

У С Т А Н О В И Л А:

ЗАО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с иском к Новиковой А.В. о взыска­нии задолженности по кредитному договору в размере 138519 руб. 10 коп., из которых: основной долг - 98 874 руб.; сумма про­сроченных процентов - 20443 руб. 12 коп.; сумма процентов на просрочен­ный основной долг - 15701 руб. 98 коп.; просроченная комиссия за вклю­чение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней 3 500 руб.; а также о взыскании расходов по оплате государст­венной пошлины в размере 3970 руб. 39 коп.

В обосновании заявленных требований истец указал, что <данные изъяты> между сторонами заключен кредитный договор № 00009IK000000050924, согласно которому истец предоставил Новико­вой А.В. кредит на потребительские цели в размере 100 000 руб., сроком на 48 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 29 % годовых, а от­ветчица обязалась обеспечить возврат предоставленного кредита в со­ответствии с графиком платежей, начиная с <данные изъяты> по <данные изъяты> Истец выполнил все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив сумму кредита на счет заемщика <данные изъяты> г., что подтвер­ждается выпиской по счету, однако ответчица свои обязательства по пога­шению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на <данные изъяты> образовалась задолженность по уплате кредита в общей сумме 138519 руб. 10 коп. В досудебном порядке разрешить данный спор не представляется возможным.

Новикова А.В. обратилась в суд со встречным иском к ЗАО «Кредит Европа Банк», в рамках которого просила признать кредитный договор в части взимания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 20000 рублей недействительным, взыскать с ответчика сумму удержанной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 20000 рублей.

В обосновании своих требований указала, что взимание банком указанной комиссии является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора.

В удовлетворении исковых требований просила отказать, указывая на то, что поскольку в период действия договора произошел страховой случай, вызванный наличием у ответчика материальных затруднений, страховая компания ООО «СК «Кредит Европа Лайф», к Программе страхования которой при заключении кредитного договора была подключена истица, должна была перечислить страховое возмещение в счет погашения кредитных обязательств ответчика.

Стороны, а также представитель 3-го лица ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явились, извещены надлежащем образом.

Решением Протвинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования ЗАО №Кредит Европа Банк» удовлетворены, в удовлетворении встречных требований отказано.

Не согласившись с постановленным решением, Новикова А.В. в апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное и необоснованное.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены или изменения правильного по существу решения суда.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежа­щим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требова­ний - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных до­говором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному до­говору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем, ст. 807 - 818 ГК РФ) гл. 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредит­ного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу по­лученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены дого­вором.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика про­центов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела усматривается, что <данные изъяты> между сторонами заключен кредитный договор № 00009IK000000050924, согласно которому истец предоставил Новико­вой А.В. кредит на потребительские цели в размере 100 000 руб., сроком на 48 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 29 % годовых, а от­ветчица обязана была обеспечить возврат предоставленного кредита в со­ответствии с графиком платежей, начиная с <данные изъяты> по <данные изъяты>

<данные изъяты>г. Новикова А.В. обратилась в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением о предоставлении кредита путем безналичного перечисления суммы кредита на банковский счет, которое следует рассматривать как оферту о заключении кредитного договора для приобретения товаров (работ, услуг) для личных нужд и о предоставлении потребительского кредита; указанное в заявлении предложение приобретает характер оферты и моментом заключения кредитного договора является момент зачисления кредитных средств на банковский счет, одновременно ознакомлена и согласна с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по акции «кредит долгосрочный» и Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента; сумма кредита составляет 100000рублей; срок кредита 48 месяцев; процентная ставки по кредиту 29% годовых; № счета для осуществления платежей по кредиту 40817810359900014190 в ЗАО «Кредит Европа Банк»; также согласован график платежей по кредитном договору.

При заключении договора Новикова А.В. выра­зила ЗАО «Кредит Европа Банк» свое согласие быть застрахованной по до­говору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному Бан­ком с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», подтвердила, что ознакомлена с условиями этой программы и приняла на себя обязательства выплачивать комиссию за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней.

Из программы потребительского кредитования ЗАО «Кредит Европа Банк» следует, что утвержден тариф по программе потребительского кредитования «Икеа в Кредит», который действителен с <данные изъяты> г., по акции «кредит долгосрочный», в соответствии с которым сумма кре­дита составляет от 10 000 до 300 000 руб.; срок кредитования от 18 до 48 месяцев; комиссия за выдачу кредита не взимается; процентная ставка по кредиту - 29 % годовых; процентная ставка на просроченную задол­женность - 1 % от суммы просроченной задолженности; штрафная неус­тойка - 700 руб. за каждый факт неисполнения или ненадлежащего ис­полнения обязательств в установленный договором срок, которая взимает­ся по истечении четырех дней на пятый день с момента возникновения очередной просроченной задолженности; комиссия за включение в про­грамму страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней составляет 0, 70 % от первоначальной суммы кредита.

Согласно расчету задолженности по состоянию на <данные изъяты> у Но­виковой А.В. перед ЗАО «Кредит Европа Банк» имеется задолженность в размере 138519 руб. 10 коп., из которых: основной долг - 98 874 руб.; сумма просроченных процентов - 20443 руб. 12 коп; сумма процентов на просроченный основной долг - 15701 руб. 98 коп; просроченная комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней 3 500 руб.

Принимая во внимание совокупность изложенных обстоятельств и ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по погашению кредитной задолженности, суд пришел к обоснованному выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу, процентам и комиссии за включение в программу страхования заемщиком банка от несчастных случаев и болезней правомерны, так как ответчиком принятые на себя обязательства исполнялись ненадлежащим образом. Доказательств погашения в полном объеме задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, в связи с чем удовлетворил исковые требования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда относительно взыскания с ответчика комиссии за участие в программе страхования.

Так, как следует из материалов дела, ответчица самостоятельно выразила волю на участи в программе страховой защиты посредством подписания соответствующего заявления 24.03.2013г., при заполнении которого была ознакомлена с Тарифами и Условиями предоставления кредита ЗАО «Кредит Европа Банк», неотъемлемой частью которых также являются условия Программы ООО «СК «Кредит Европа Лайф» по организации страхования клиентов.

Судебная коллегия отмечает, что заключение кредитного договора не было для Новиковой А.В. вынужденным и обязательным, со всеми условиями она была ознакомлена в полном объеме. Комиссия за подключение клиента к программе страхования взимается за определенные действия банка по осуществлению и соответствующему оформлению подключения клиента банка к программе страхования предлагаемой страховой компанией. Включение Новиковой А.В. в число клиентов программы ООО СК «Кредит Европа Лайф» по страхованию клиентов и списание страховых премий в пользу ООО СК «Кредит Европа Лайф» было произведено с учетом волеизъявления ответчика и ее добровольного выраженного намерения.

Требований о признании недействительными условий кредитного договора об установлении комиссии за взнос наличных денежных средств, взимаемых с ответчицы в период действия договора, последней не заявлялось, указанные требования не были предметом судебного разбирательства.

Доводы ответчицы о несоответствии условий кредитного до­говора требованиям действующего законодательства, со ссылкой на ст. 319 ГК РФ, суд правомерно счел несостоятельными, поскольку они основанные на неверном толковании норм права.

Ссылку стороны ответчицы на договор страхования, заключенный с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», в соответствии с которым эта компания обязана перечислить истцу страховое возмещение, по­скольку произошел страховой случай связанный с финансовым затруднением ответчицы суд правильно счел необоснованной, поскольку из имеющихся материалов дела следует, что была застрахована жизнь и здоровье ответчицы, как заемщицы, а не ее возможные финансовые затрудне­ния.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что в материалах дела отсутствуют доказательства в подтверждении встречных требований Новиковой А.В., поскольку заключенный между сторонами на основании ч. 2 ст. 432 ГК РФ кредитный договор не содержит условий, предусматривающих вы­дачу ответчице банковской карты и взимание комиссий за ее оформление и обслуживание. Оспариваемым кредитным договором предусмотрено лишь зачисление кредитных средств на счет ответчицы и погашение кредита ежемесячными платежами согласно Графику платежей.

Поскольку исковые требования Банка были удовлетворены в полном объеме, а в удовлетворении встречного иска было отказано, суд руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ, правомерно взыскал с Новиковой А.В. в пользу банка госпошлину в размере 3970 руб. 39 коп.

Решение суда является законным и обоснованным.

Доводы апелляционной жалобы фактически сводятся к несогласию с оценкой имеющихся по делу доказательств, данной судом первой инстанции, направлены на переоценку выводов суда и на иную оценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных судом, основаны на неверном толковании норм материального права, а потому не могут служить основанием к отмене постановленного решения. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Протвинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу Новиковой А. В.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: