Решение по делу № 2-259/2019 ~ М-213/2019 от 04.04.2019

Мотивированное решение

изготовлено 28.06.2019 года

Дело №2-259/2019

УИД: 76RS0004-01-2019-000276-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Даниловский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Бисеровой О.И.,

при секретаре Соболевой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Данилове Ярославской области

25 июня 2019 года

гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Сапожникову Николая Дмитриевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Сапожникову Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование уточненных исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 140000 руб., сроком погашения до 21.01.2019, ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства истцу были перечислены, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик не исполняет. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. С учетом уточнения исковых требований просит взыскать с Сапожникова Н.Д. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 21.08.2015 по 04.06.2019 в размере 291461,99 руб., в том числе основной долг 90751,63 руб., проценты 143303,94 руб., штрафные санкции 57406,42 руб.

Истец о месте и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Сапожников Н.Д. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Солонин А.Ю. исковые требования признал частично в сумме 25777 руб. Поддержал позицию, изложенную в письменных возражениях на иск, в которых указывается, что согласно условий договора полная стоимость кредита составляет 24,54% годовых, а не 36%; кроме того, согласно представленному истцом расчету ответчик должен был производить аннуитетные платежи, что не соответствует п.п.6,7 индивидуальных условий договора; согласно договору заемщик обязан ежемесячно погашать 2% от суммы основного долга, т.е. 2800 руб. и еще проценты, начисленные на остаток задолженности, таким образом, если вносить ежемесячно 2800 руб. в обязательном порядке основного долга, то срок кредита составит 50 месяцев, что также соответствует условиям договора; данная система расчета является дифференцированной; общая сумма договора составляет 212887,50 руб., в том числе 140000 руб. – основной долг, 72887,5 руб. – проценты. К заявленным исковым требованиям подлежит применению срок исковой давности, исковое заявление подано в суд в апреле 2019 года, следовательно, за период с июля 2015 по апрель 2016 срок исковой давности истек. За период с ноября 2013 по июнь 2015 ответчиком в банк внесено платежей на сумму 148019 руб., учитывая, что общая сумма по договору 212887,50 руб., то общая задолженность составляет 64868,5 руб. (212887,5 – 148019 руб.); также необходимо исключить платежи с июля 2015 по март 2016 года, по которым истек срок исковой давности на сумму 39091,50 руб. Также истцом не представлено доказательств того, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий уведомил ответчика о новых реквизитах для приема платежей, в связи с чем требования в части взыскания неустойки удовлетворению не подлежат.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Сапожниковым Н.Д. заключен договор кредитный договор №. Составными частями заключенного договора являются заявление на выдачу кредита, Правила предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Тарифы по обслуживанию кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Из заявления Сапожникова Н.Д. на выдачу кредита следует, что заемщик согласился на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты без материального носителя, подписью Сапожникова Н.Д. удостоверено, что он ознакомлен с тарифами по кредитным картам, правилами предоставления и использования кредитных карт.

В соответствии с условиями кредитного договора Сапожникову Н.Д. предоставлен кредит в сумме 140000 руб., что ответчиком не оспаривается. Согласно индивидуальных условий кредитного договора установлена ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования – 0,0614% в день, дата полного погашения задолженности – 30.11.2018, кредит предоставлен сроком – 60 месяцев; размер остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно – 2%, погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца; в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,11% в день. В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязуется уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

Согласно п.1.18. Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отчетный период – календарный месяц, в течение которого возникла кредитная задолженность по карточному счету. Пункт 1.19. указанных правил определяет платежный период, как период, в течение которого клиентом должна быть оплачена сумма общей задолженности, возникшей в льготный период, в т.ч. с целью его восстановления, либо плановая сумма погашения в соответствии с п.1.20. настоящих Правил. Платежный период действует с 1 до 20 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт без льготного периода, и с 1 до 25 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт с льготным периодом. Согласно п.1.20. Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» плановая сумма – обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте, в платежный период (п.1.19.). Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном Заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также неустойка и иные не исполненные платежи, предусмотренные настоящим Договором, Тарифами и Заявлением на дату заключения настоящего Договора.

Согласно п.5.2. Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» при начислении процентов за год принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты начисляются начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности и по день возврата кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на сумму фактической задолженности Клиента по основному долгу ежемесячно в последний день месяца отчетного периода. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается Программой кредитования (п.5.3. Правил).

Кредитные денежные средства Сапожникову Н.Д. банком предоставлены, что ответчиком не оспаривается. Вместе с тем, свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

Согласно уточненному расчету истца за ответчиком по состоянию на 04.06.2019 образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 2741470 руб., которая включает задолженность по основному долгу – 90751,63 руб., задолженность по процентам – 143303,93 руб., задолженность по неустойке – 2507415,26 руб. Размер неустойки снижен истцом до 57406,42 руб.

Представленный истцом расчет является правильным, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора.

В уточненном расчете истцом обоснованно применена ставка процента – 0,11 % в день. Вопреки доводам представителя ответчика оснований для применения ставки процента за пользование кредитными средствами– 0,0614% в день или 24,54% годовых не имеется, поскольку указанная ставка применяется только при условии безналичного использования кредитных денежных средств. В данном случае, Сапожниковым Н.Д. получена вся сумма кредита наличными денежными средствами.

Как следует из материалов дела, внесенные Сапожниковым Н.Д. платежи с ноября 2013 года по июль 2015 года (л.д.80-89), учтены истцом при расчете задолженности по кредитному договору, внесение данных платежей отражено в выписках по счету (л.д.23-30).

Таким образом, представленный ответчиком расчет задолженности расчет истца не опровергает, условиям заключенного между сторонами кредитного договора не соответствует.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п.1 ст.196 ГК РФ).

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.1,4 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно пунктам 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В данном случае ответчиком просрочены повременные платежи (кредитный договор предусматривает ежемесячное погашение задолженности), следовательно, срок исковой давности необходимо применять к каждому ежемесячному платежу в отдельности.

Из материалов дела видно, что последний платеж по кредиту произведен ответчиком в июле 2015 года. До предъявления настоящего иска ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего обращалось к мировому судье судебного участка №1 Даниловского судебного района Ярославской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика Сапожникова Н.Д. задолженности по кредитному договору. Согласно отметкам на почтовом конверте заявление о выдаче судебного приказа направлено в адрес судебного участка 15.02.2019.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ, которым с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 21.08.2015 по 26.06.2018 в размере 221603,83 руб., в том числе основной долг 90751,63 руб., проценты – 97701,37 руб., неустойка – 33150,83 руб.

26.02.2019 судебный приказ о взыскании с Сапожникова Н.Д. задолженности отменен.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что за защитой нарушенного права в установленном порядке истец обратился 15.02.2019.

Из условий кредитного договора следует, что погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца, окончательная дата последнего платежа – 30.11.2018; проценты уплачиваются ежемесячно, в срок с 1 по 20 число (включительно) месяца, следующего за месяцем, за который производится уплата процентов.

В данном случае, исковая давность подлежит применению к требованиям о взыскании задолженности за период с 21.08.2015 по 20.01.2016. Задолженность, образовавшаяся с 21.01.2016, подлежала уплате в срок до 20.02.2016 включительно. Предъявлением заявления о выдаче судебного приказа (15.02.2019) течение срока исковой давности по заявленным требованиям, в том числе за период с 21.01.2016 года, прервалось. С настоящим иском истец обратился 29.03.2019.

Таким образом, исходя из приведенных условий кредитного договора, времени обращения с заявлением о выдаче судебного приказа (15.02.2019), из расчета задолженности, произведенному истцом по состоянию на 04.06.2019, подлежат исключению платежи, которые ответчик должен внести до 20.01.2016.

Задолженность за период с 21.01.2016 по 04.06.2019 в части основного долга составит 80391,65 руб., процентов 123487,74 руб.

Кроме того, из материалов дела видно, что 12.08.2015 приказом Банка России №ОД-20171 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 по делу №А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом).

Согласно п.п.4 ч.3 ст.189.78Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование об ее взыскании.

Как усматривается из п. 2 ст.189.78Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

Согласно п.1 ст. 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что требование об уплате задолженности, в котором приведены реквизиты для безналичного погашения задолженности конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ответчику Сапожникову Н.Д. направлены лишь 11.04.2018 (л.д.31,32-36). Согласно отчету об отслеживании отправления данное требование получено Сапожниковым Н.Д. 25.04.2018 (л.д.61).

Таким образом, неустойка подлежит взысканию за период с 25.04.2018 по 04.06.2019, размер неустойки за указанный период составит 1230709,82 руб. Истцом ко взысканию заявлен размер неустойки в сумме 57406,42 руб.

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пунктах 69,71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд считает заявленный ко взысканию размер неустойки, исходя из суммы кредита, периода нарушения обязательства, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Учитывая компенсационную природу неустойки, принимая во внимание продолжительность нарушения прав истца, суд считает необходимым снизить заявленный истцом к возмещению размер неустойки до 30 000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований и взыскании с Сапожникова Н.Д. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 04.06.2019 в размере 233879,39 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 80391,65 руб., проценты - 123487,74 руб., неустойка – 30000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5416,04 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Сапожникову Николая Дмитриевичу удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с Сапожникова Николая Дмитриевича задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 233879 (двести тридцать три тысячи восемьсот семьдесят девять) руб. 39 коп., расходы по оплате госпошлины 5416 (пять тысяч четыреста шестнадцать) руб. 04 коп.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Даниловский районный суд Ярославской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.И. Бисерова