Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1012/2019 ~ М-764/2019 от 04.09.2019

                                                                                                             дело № 2-1012/2019

24RS0054-01-2019-001008-63

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 октября 2019 года                                                                           город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ефремовой Валентине Ивановне о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Ефремовой В.И. о взыскании задолженности по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что 08.12.2017 между ПАО КБ «Восточный» и Ефремовой В.И. заключен договор кредитования №17/8513/00000/400488, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 124627 рублей 02 копеек, сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть в дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялась банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Как следует из условий договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 08.08.2019 задолженность составляет 245881 рубль 83 копейки, образована в период с 24.04.2018 по 08.08.2019. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 124627 рублей 02 копейки (задолженность по основному долгу) + 121254 рубля 81 копейки (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами). Ссылаясь на статьи 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору №17/8513/00000/400488 от 08.12.2017 в размере 245881 рубля 83 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 124627 рублей 02 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 121254 рублей 81 копейки, а также уплаченную государственную пошлину в размере 5658 рублей 82 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца С.Е.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Ефремова В.И. в судебное заседание не явилась. Судом приняты меры по ее извещению по регистрации места жительства, однако почтовые отправления возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 08.12.2017 между ПАО «Восточный» и Ефремовой В.И. заключен договор кредитования №17/8513/00000/400488.

По условиям договора кредитования на имя Ефремовой В.И. открыт счет №, лимит кредитования 124890 рублей, срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций - 23,80% годовых, за проведение наличных операций - 59% (п. 4 индивидуальных условий). Размер минимального обязательного платежа (далее - МОП) - 8813 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора (п. 6 индивидуальных условий). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 индивидуальных условий).

Как следует из пункта 14 индивидуальных условий договора кредитования Ефремова В.И. подтвердила, что, подписывая договор, она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) клиента (п. 4.1); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2); проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4).

Выдача кредита ответчику подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета№. Факт заключения договора кредитования №17/8513/00000/400488 на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен ответчиком Ефремовой В.И.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного кодекса.

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно выписке из лицевого счета Ефремова В.И. обязательства по договору кредитования исполняла ненадлежащим образом, минимальный обязательный платеж в полном объеме ответчиком ни разу не произведен.

Суд признает установленным факт неисполнения Ефремовой В.И. обязательств по договору кредитования на протяжении длительного времени.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно выписке из лицевого счета, Ефремова В.И. воспользовалась кредитными денежными средствами, зачисленными на ее счет в сумме 124627 рублей 02 копейки. Поскольку в счет погашения задолженности денежные суммы не вносились, размер задолженности по основному долгу составил указанную сумму.

Согласно представленного банком расчета, по состоянию на 08.08.2019 задолженность Ефремовой В.И. по кредиту составляет 245881 рубля 83 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 124627 рублей 02 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 115547 рублей 30 копеек.

Суд не может согласиться с размером процентной ставки - 59%, примененной банком при расчете задолженности за проведение наличных операций, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 03.07.2016, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 указанного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Положениями части 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из представленного ПАО КБ «Восточный» расчета задолженности процентов за пользование кредитом, расчет процентов произведен исходя из процентных ставок 23,8% (за проведение безналичных операций) и 59% (за проведение наличных операций) годовых.

Банк, будучи кредитной организацией, предоставил Ефремовой В.И. заем на согласованных условиях, ответчик заключила договор добровольно. Вместе с тем, на момент заключения кредитного договора действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования (на день заключения договора) от 100000 рублей до 300000 рублей составляло25,512%, в связи с чем процентная ставка в размере 59% годовых за пользование займом превысила ограничения, установленные частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного условие договора, предусматривающее процентную ставку 59% годовых, является недействительным на основании статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих основания недействительности сделки или отдельных ее частей, и исходя из того, что полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, а несоответствие величины полной стоимости кредита установленным предельным значением влечет недействительность данного условия с применением правовых последствий ничтожности сделки или ее части.

Суд полагает необходимым произвести расчет процентов за наличные операции, исходя из процентной ставки 33,166% (25,512%х 1,3), что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Таким образом, размер задолженности Ефремовой В.И. по процентам за пользование кредитом, исходя из примененной банком процентной ставки 23,80 % (за проведение безналичных операций) и 33,166% (за проведение наличных операций) годовых, составит:195 рублей 53 копейки (470,53 начислено - 275 оплачено) - процент за проведение безналичных операций, 64488 рублей 73 копейки (64688,73 начислено - 200 оплачено) - проценты за проведение наличных операций,а всего 64684 рубля 26 копеек.

Таким образом, с ответчика следует взыскать задолженность в размере 189311 рублей 28 копеек, в том числе задолженность по основному долгу - 124627 рублей 02 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 64684 рубля 26 копеек.

Ефремова В.И. о дате судебного заседания извещалась надлежащим образом, в суд не явилась, возражений относительно заявленных требований не заявила, сумму задолженности по кредитному договору не оспорила, своего расчета задолженности по кредитному договору суду не представила.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Восточный» удовлетворены частично, с Ефремовой В.И. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере4357 рублей 29 копеек (иск удовлетворен в сумме 189311 рублей 28 копеек, то есть 77% от заявленных требований).

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с Ефремовой Валентины Ивановны задолженность по договору кредитования № от 08.12.2017 в размере 189311 рублей 28 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 124627 рублей 02 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 64684 рубля 26 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4357 рублей 29 копеек, а всего 193668 рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления в Ужурский районный суд об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ей копии данного решения, а также в апелляционном порядке сторонами в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                    Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 01 ноября 2019 года