Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-193/2020 ~ М-81/2020 от 06.02.2020

18RS0№-84

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

31 августа 2020 года <адрес> Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Малых Т.В.,

при секретаре Шишкиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Головковой Алеси Васильевны к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти Головкова Василия Ерофеевича страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Головкова А.В. изначально обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховая компания «РСКБ-Страхование» (ранее имевшему название Зарытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ- Страхование») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были заключены кредитные договоры, соответственно № и №. В день заключения двух Кредитных соглашений между Банком и заемщиком, ФИО2, путем подачи заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, выразил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ- Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования. Согласно подписанным заемщиком указанных заявлений выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) на сумму фактической задолженности перед Банком по кредитным соглашениям на дату наступления страхового случая является АО «Россельхозбанк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Наследство умершего приняла его дочь ФИО3. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в адрес АО «Россельхозбанк» справку и свидетельство о смерти ФИО2, но АО «Россельхозбанк» не урегулировал вопрос с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по страховой выплате для погашения ссудной задолженности по Кредитным обязательствам. ДД.ММ.ГГГГ Игринским районным судом Удмуртской Республики вынесено решение о взыскании с ФИО3 в пользу Акционерного общества «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 24013,51 рублей, в том числе просроченный основной долг – 19284,54 руб., проценты – 2772,20 руб., пени на основной долг – 1683,82 руб., пени на проценты –272,95 руб.. Задолженности по Кредитному Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию наДД.ММ.ГГГГ в размере 38677,81 рублей, в том числе просроченный основной долг – 32036,64 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 5677,63 руб., проценты на просроченный кредит – 422,36 руб., пени на основой долг – 307,93 руб., пени на проценты –233,26 руб.. Пени из расчета 0,1% за каждый день от суммы просроченной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Пени из расчета 0,1% за каждый день от суммы просроченной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Расходов по уплате государственной пошлины в размере 2081,00 рублей. Истец считает, что, поскольку её отец ФИО2 был застрахован в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», то она имеет право на получение страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила заявление в АО СК «РСХБ-Страхование» с просьбой о перечислении страховой выплаты. В январе 2020 года от ответчика поступил ответ, в котором истцу в получении страховой выплаты было отказано. Ответ мотивирован тем, что заявление от выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк» о наступлении страхового события в отношении ФИО2 не поступало. Для рассмотрения вопроса о страховой выплате ФИО3 необходимо обратиться с заявлением в АО «Россельхозбанк». Истец считает, что со стороны АО СК «РСХБ-Страхование» имел место необоснованный отказ в выплате страхового возмещения, в связи с чем, просит суд взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в её пользу страховую выплату для погашения ссудной задолженности по Кредитному соглашению в размере 61600,00 рублей; неустойку в размере 61600,00 рублей; штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения, а, именно 30800,00 рублей; компенсацию морального вреда – 20000 рублей.

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила суд признать смерть ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем; взыскать с АО «РСХБ-Страхование» в свою пользу страховую выплату в размере 61600,00 руб., неустойку в размере 61600 руб., штраф в размере 30800 руб., компенсацию морального вреда-20000 руб..

В судебном заседании истец уточнила исковые требования в части периода взыскания неустойки, указав период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в остальной части исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд удовлетворить ее требования по доводам, изложенным с в исковом заявлении.

Представитель истца Головковой А.В. - ФИО6, участвующий в деле на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании требования истца, с учетом уточнений, поддержал по доводам, изложенным в заявлении, полностью поддержали, просят суд их удовлетворить.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

В письменных возражениях на исковое заявление указали, что ФИО2 был присоединен к Программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ). В рамках кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» каких-либо услуг страхования сторонам не оказывало. Страхование жизни и здоровья заемщика рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. Присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключен. При заключении кредитного договора заемщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между страховщиком и застрахованными заемщиками не заключается. В соответствии с п.2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Подпись представителя выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк» в п. 10 Договора коллективного страхования, свидетельствует о получении Правил страхования и ознакомления с ними. Условия Договоров страхования согласованы и утверждены страховщиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк». Исходя из вышеуказанного, АО СК «РСХБ – Страхование» не может быть вменена обязанность по выплате страхового возмещения в рамках кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. В силу резолютивной части решения Игринского районного суда Удмуртской Республики по делу № с ФИО3 была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24013,51 руб., истцом же заявлена ко взысканию сумма в размере 61600 рублей. В силу положений п.п. 1.2 и 1.6 Договора коллективного страхования, АО «Россельхозбанк» является единственным страхователем и выгодоприобретателем, следовательно, наследник застрахованного лица ни при каких условиях не может быть получателем страхового возмещения. Положениями договоров страхования и Правил страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть предоставлены АО «Россельхозбанк» при обращении к АО СК «РСХБ – Страхование» в связи с наступлением страхового случая (п.п. 3.9.1 Договора коллективного страхования). В нарушение п. 3.9 Договора коллективного страхования АО «Россельхозбанк» (равно и другие заинтересованные лица) с заявлением на выплату в адрес Страховой компании с приложением комплекта документов не обращалось. АО СК «РСХБ-Страхование» считает, что, именно, на АО «Россельхозбанк» возложено бремя сбора доказательств и обращения с заявлением на выплату страхового возмещения в силу Договора коллективного страхования; в выплате страхового возмещения АО «Россельхозбанк» и ФИО3 не было отказано, и в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти ФИО2, как это предусмотрено условиями Договора коллективного страхования, Общество готово рассмотреть данный вопрос; не любая смерть застрахованного лица может быть признана страховым случаем; страховая сумма равна остатку ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату его смерти. Кроме того, в силу ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от ДД.ММ.ГГГГ, для обращения за судебной защитой истцом должен быть соблюден досудебный порядок урегулирования спора в форме обращения потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному (начиная с ДД.ММ.ГГГГ). При несоблюдении указанного порядка, суд вправе в порядке ст. 222 ГПК РФ по собственной инициативе оставить исковое заявление без рассмотрения. В связи с изложенным АО СК «РСХБ-Страхование» просит суд в удовлетворении требований отказать.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель третьего лица - Акционерного общества «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк»), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в их отсутствие.

Суд, выслушав истца, её представителя, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесены сведения об образовании Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ – Страхование» ранее имевшему название Зарытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ- Страхование».

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Пунктом 1 ст. 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как следует из положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, к числу существенных условий договора страхования относится, в том числе, условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 2 статьи 963 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено Кредитное соглашение № (далее – Соглашение), согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 56000,00 рублей под 22,25% годовых по ДД.ММ.ГГГГ. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 56000,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено Кредитное соглашение № (далее – Соглашение), согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 32438,66 рублей под 26,90% годовых по ДД.ММ.ГГГГ. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 32438,66 рублей.

В день заключения Кредитного соглашения№ от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком, ФИО2, путем подачи заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, выразил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ- Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заемщик ФИО2 указал на отсутствие у него указанных в нем общеизвестных заболеваний.

Выпиской из бордеро застрахованных лиц – заемщиков АО «Россельхозбанк» установлено, что по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была уплачена страховая премия/ страховой взнос за объект страхования в размере 646,80 рублей, страховая сумма по объекту страховая составляет 61600,00 рублей.

По условиям договора коллективного страхования (пункт 1.6) в случае наступления страхового случая получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия является АО "ФИО1 Сельскохозяйственный банк", что также указано в Приложении № к договору коллективного страхования (Программа коллективного страхования).

По программе страхования № страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора (пункт 3.1. п.п. 3.1.1.1 Договора коллективного страхования).

Из справки о смерти №А-00926 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилась: а) бактериальная пневмония неуточненная б) хроническая обструктивная.

Выпиской из истории болезни № установлено, что ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в терапевтическом отделении БУЗ «Игринская РБ МЗ УР». Госпитализирован из приемного покоя в ОРиТ ДД.ММ.ГГГГ в 13:20 час., в 18:00 час. в связи с тяжестью состояния переведен на ИВЛ. ДД.ММ.ГГГГ с 04:00 час. - иноторопная поддержка дофамином. ДД.ММ.ГГГГ - остановка сердечной деятельности, начат комплекс реанимационных мероприятий, без эффекта. ДД.ММ.ГГГГ в 14:30 час. констатирована смерть.

Согласно выписке из амбулаторной карты, следует, что в период действия кредитных договоров ФИО2 обращался за медицинской помощью в БУЗ УР «<адрес> больница МЗ УР» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и, ему, соответственно были установлены диагнозы: токсичное поражение печени, с картиной гепатита, не классифицированных в других рубриках; гонартроз неуточненный, пневмония неуточненная и ДД.ММ.ГГГГ – абсцесс легкого с пневмонией.

Протоколом патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что у ФИО2 при вскрытии обнаружена двухсторонняя деструктивная полисегментарная пневмония, с формированием массивных полостей слева. Реактивная ЛАП средостения. ДД.ММ.ГГГГ в 14 час. 30 мин. констатирована смерть.

Таким образом, согласно свидетельству, справке о смерти, выданных отделом ЗАГС Администрации МО «<адрес>», установлено, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №, то есть в период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и программы страхования.

Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу о наступлении страхового случая в период действия договора страхования в рамках Кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3.9 Договора коллективного страхования, при обращении за страховой выплатой страховщику, в связи со смертью застрахованного лица выгодоприобретателем должны быть предъявлены следующие документы: уведомление о событии, имеющем признаки страхового случае по форме страховщика; заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая процентов, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно) по форме страховщика; копия паспорта застрахованного лица; справка о смерти застрахованного лица (форма №) или её нотариально удостоверенная копия; заверенная выдавшим органом копия акта медицинского исследования трупа (если вскрытие производилось, еслинет- копия отказа родственников от вскрытия трупа); заверенная выдавшим органом копия заключения судебно-медицинского эксперта (если смерть наступила в результате несчастного случая или противоправных действий); копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица; заверенная выдавшим органом копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); копия справки об обстоятельствах события, приведшего к смерти застрахованного лица из полиции /ГИБДД/МЧС (в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти застрахованного лица в результате болезни или естественных причин); копии медицинских документов, указывающих на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы и/или случайного острого отравления, послуживших причиной смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления); заверенная медицинским учреждением выписка из истории болезни или подробный посмертный эпикриз (в случае смерти наступления в медицинском учреждении); заверенная Банком копия заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования застрахованного лица; заверенные Банком копии кредитного договора и заявления-анкеты заемщика/созаемщика, подписанных застрахованным лицом.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес АО «Россельхозбанк» справку и свидетельство о смерти ФИО2. Однако, АО «Россельхозбанк» не урегулировало вопрос с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по выплате страхового возмещения для погашения задолженности по кредитному договору. Банк обратился в суд о взыскании задолженности по кредитному договору непосредственно к наследнику умершего заемщика ФИО2 – ФИО3.

Решением Игринского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО2 по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ взыскана с наследника ФИО3.

В силу положений ст. 934 ГК РФ отношения по договору личного страхования возникают между страхователем и страховщиком.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, с характерным для этих видов договоров объемом прав и обязанностей его сторон, а также правовым регулированием.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая возникает из договора страхования, в то время как обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством заемщика, возникшим из кредитных правоотношений. Банк в этом случае вправе защищать свое право путем предъявления требований к страховой организации, либо непосредственно должнику (в данном случае к его правопреемникам). В данном конкретном случае Банк защищал свои права путем предъявления требований непосредственно к правопреемнику должника.

Однако, следует отметить, вопросы, касающиеся наступления страхового случая и обязанности страховой организации по выплате страхового возмещения могут явиться предметом самостоятельного судебного разбирательства по иску заинтересованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ истица (правопреемник застрахованного лица) обратилась в АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения для погашения ссудной задолженности сумме 61600 рублей, приложив следующие документы: копию решения Игринского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, копию выписки из бордеро застрахованных лиц- заемщиков АО «Россельхозбанк», копию нотариально заверенной справки о смерти, копию нотариально заверенного свидетельства о смерти, копию протокола патолога-анатомического вскрытия №, копию выписки из медицинской карты, копию выписки из истории болезни №, копию нотариально заверенного паспорта, копию реквизитов для оплаты.

По результатам рассмотрения заявления в письме от ДД.ММ.ГГГГ сообщено, что в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенным между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», ФИО2 в рамках Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк».

При этом каких-либо возражений и доводов о том, что смерть ФИО2 не является страховым случаем, ни в ответе АО СК «РСХБ-Страхование» на обращение ФИО3, ни в отзыве на исковое заявление не содержится.

Доказательств наступления смерти в связи с грубой неосторожностью ФИО2 или умысла суду ответчиком также не представлено.

При установленных обстоятельствах суд полагает наступление смерти ФИО2 обладает признаками вероятности и случайности.

Таким образом, исходя из представленных медицинских документов, смерть ФИО2 следует признать страховым случаем.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения суд не усматривает.

Суд находит несостоятельными доводы представителя ответчика, что выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п.2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Исходя из обоснования исковых требований и содержания спорных правоотношений юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по таким делам является установление цели, которую преследовал страхователь при заключении исследуемого договора страхования и указания в нем в качестве выгодоприобретателя Банка.

Из содержания соглашения о предоставлении кредита, заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней усматривается, что ФИО2, заключая договор личного страхования и указывая в качестве выгодоприобретателя Банк, преследовал цель обеспечить возврат кредита в случае своей смерти.

Как установлено, наследницей умершего ФИО2 стала его дочь ФИО3, которая обращалась в Банк и представляла свидетельство о смерти и справку о смерти ФИО2 для целей обращения Банка к страховщику о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного ФИО2

Как было установлено, и следует из решения суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу, вопрос о выплате страхового возмещения между АО «Россельхозбанк» и страховщиком не был урегулирован в виду непредставления родственниками умершего заемщика документов, касающихся смерти заемщика, Банк обратился в суд непосредственно к ФИО3 (правопреемнику умершего заемщика) с иском о взыскании кредитной задолженности. Решением суда кредитная задолженность была взыскана с истца ФИО3, в пределах принятого наследства.

То обстоятельство, что Банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения. Соответственно, при исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения банку обязательства перед банком считались бы исполненными.

Из анализа положений пунктов 1, 4 статьи 430 ГК РФ следует, что страхователь и выгодоприобретатель являются участниками договора страхования на стороне кредитора. При этом АО «Россельхозбанк» является выгодоприобретателем в силу договора страхования. Страхователь справе предъявить к страховщику требования о выплате страховой суммы, как в свою пользу, так и в пользу выгодоприобретателя, поскольку, являясь заемщиком банка, имеет задолженность по кредиту перед банком.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как указано в п. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Согласно пунктам 1.2 пункта 1 статьи 4.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются, в том числе страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации.

При установленных обстоятельствах, суд считает истица вправе заявлять требования о взыскании страхового возмещения в свою пользу.

Истица просит взыскать страховое возмещение в размере 61600,00 рублей.

Вместе с тем, согласно п. 3.4.2 договора коллективного страхования, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно расчету, представленному АО «Россельхозбанк» задолженность заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 19693,25 руб. (19284,54 по основному долгу, 408,71 руб. по процентам). Истицей не представлено доказательств наличия права на получение страхового возмещения в заявленной ею сумме. В связи с чем, именно данная сумма подлежит взысканию в качестве страхового возмещения в пользу истца.

Анализируя доводы представителя АО СК «РСХБ-Страхование», изложенные в письменных возражения на исковое заявление, о том, что в рамках кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» каких-либо услуг страхования сторонам не оказывало, суд считает данные доводы обоснованными.

Материалами дела установлен факт присоединения ФИО2 к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками по которому, в том числе является смерть в результате несчастного случая и болезни, только в рамках Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обратного истцом суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» суммы задолженности по Кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в сумме 61600 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) регулирует, в том числе отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем выступает гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В связи с тем, что Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, получил возмещение по кредитному договору за счет наследника заемщика, по существу задолженность отсутствует по причине ее взыскания с последнего в судебном порядке, выгодоприобретателем по договору страхования будет являться либо само застрахованное лицо, либо его наследники. Соответственно, упомянутый выше Закон о защите прав потребителей подлежит распространению на возникшие спорные правоотношения.

В соответствии с ч.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Судом установлено, что по результатам рассмотрения заявления истца о выплате страхового возмещения, АО СК «РСХБ – Страхование» был направлен ответ об отказе в выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтовому конверту исковое заявление истцом направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая суммы страхового возмещения в размере 19693,25 руб., период просрочки – 26 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по 04.02.2020г), суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за указанный период в размере 15360,74 руб. (19693,25х3% х26 дней).

Оснований для применений ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

При рассмотрении требований истца о взыскании компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает требования разумности и справедливости.

Статья 56 ГПК РФ предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Факт перенесения истцом нравственных страданий, суд полагает в данном случае может иметь место, поскольку истцу, действительно, были причинены страдания.

Однако, требования истца о компенсации морального вреда в размере 20000 руб., суд считает завышенными, поскольку вред здоровью истца не причинен, доказательств этому (в порядке ст. 56 ГПК РФ) суду не представлено, в связи с чем, с учетом разумности и справедливости суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, а также подтверждено, что истцом были выставлены требования об урегулировании спора в досудебном порядке. Ответчиком в добровольном порядке требования о выплате страхового возмещения не были удовлетворены, в связи с чем, суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчика штрафа в порядке пункта 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из того, что судом удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 19693,25 руб., неустойки – 15360,74 руб., компенсации морального вреда – 1000 рублей, соответственно, сумма штрафа составляет 18027,00 руб. (19693,25 руб. +15360,74 руб. +1000 руб./2), которая подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО3.

Доводы представителя ответчика о не соблюдении истцом в соответствии со ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» досудебного порядка урегулирования спора в форме обращения потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному, суд считает несостоятельными, поскольку признание случая страховым (в данном конкретном деле - о признании смерти ФИО2 страховым случаем) к компетенции финансового уполномоченного не отнесено.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета МО «<адрес>» государственная пошлина в размере 1551,62 руб., из которых 1251,62 руб. – по требованиям о взыскании страхового возмещения и неустойки, 300 руб.- по требованиям о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Головковой Алеси Васильевны к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем.

Взыскать с Акционерного общества Страховая Компания "РСХБ-Страхование" в пользу Головковой Алеси Васильевны страховое возмещение в размере 19693,25 рублей, неустойку в размере 15360,74 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в сумме 18027,00 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного общества Страховая Компания "РСХБ-Страхование"в доход бюджета МО «<адрес>» государственную пошлину в размере 1551,62 рублей.

Госпошлина перечисляется на расчетный счет УФК по УР (МРИ ФНС России № по УР), ИНН 1831038252, КПП 183101001, ОКТМО 94618415, р/счет 40№ в отделение - НБ Удмуртская Республика, БИК 049401001, КБК 18№.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Малых Т.В.

Копия верна, судья Малых Т.В.