Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2404/2015 ~ М-2355/2015 от 06.07.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2015 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Мадьяровой Н.В.,

с участием:

представителя ответчика Трунникова С.М., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Шнейдер Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (далее - ПАО «МДМ Банк», «Банк») обратилось в суд с иском к Шнейдер Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб., расходов по нотариальному заверению доверенности в размере ... руб., расходов по нотариальному заверению копии выписки из протокола № в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Урса «Банк» правопреемником которого является ПАО «МДМ Банк» и Шнейдер Е.В. заключен кредитный договор № № путем направления в банк заемщиком заявления (оферты) об открытии банковского счета и предоставлении кредита и ее акцепта банком. Свои обязательства по договору банк выполнил, предоставил ответчику овердрафтный кредит по продукту «Кредитная карта VISA» в размере ... руб. Процентная ставка кредита ... годовых согласно заявлению-оферте раздел «Б» и Графику. Согласно выписке по счету последняя оплата поступила от заемщика ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., что повлекло изменение банком в одностороннем внесудебном порядке срока возврата всей суммы кредита и начисленных процентов путем направления соответствующего уведомления-требования.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности, которую истец просит взыскать с ответчика составляет в размере ... руб., из которых: ... руб. - сумма задолженности по основному долгу; ... руб. - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Шнейдер Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца, ответчика.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, полагал, что произведенный истцом расчет неверен, с учетом произведенных гашений сумма задолженности должна подлежать взысканию с ответчика в меньшем размере.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении (л.д. 13).

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банком заявления (оферты) Шнейдер Е.В. явились действия по открытию ответчику счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ОАО «УРСА Банк» и Шнейдер Е.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит по продукту «Кредитная карта VISA» в сумме лимита задолженности ... рублей на срок до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ года, под ... годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно Уставу ОАО «МДМ Банк», утвержденному общим собранием акционеров протоколом № от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ и решением общего собрания акционеров ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от ДД.ММ.ГГГГ банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименования банка изменены на ОАО «УРСА Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование банка изменено на ОАО «МДМ Банк».

Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № 4) наименование банка ОАО «МДМ Банк» изменено на ПАО «МДМ Банк».

Из изложенного следует, что истец ПАО «МДМ Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «УРСА Банк».

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, Банк принял на себя обязательства предоставить заемщику кредит по продукту «Кредитная карта VISA» путем зачисления на банковский счет Шнейдер Е.В. №№ открытый в Томском филиале ПАО «МДМ Банк», на срок до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на получение кредита, условиями кредитования по программе «Кредитная карта VISA», выпиской по счету № с отражением зачисленных на счет ответчика денежных средств.

Заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере ... годовых.

ПАО «МДМ Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

С момента зачисления денежных средств на банковский счет у ответчика возникла обязанность уплачивать в счет погашения кредита денежные средства.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования (далее - Условия).

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке) (п.3.3 Условий).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 5.1 Условий кредитования, банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), начисленных процентов, и досрочно взыскать с заемщика всех задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке, в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком - при несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Согласно выписке по счету последний платеж по кредиту ответчиком был сделан ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. Учитывая, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями кредитования, надлежащим образом, своевременно не погашал задолженность перед истцом, у него образовалась задолженность по кредиту.

Производя расчет, суд руководствуется сведениями о произведенных ответчиком платежах, указанных в выписке по счету, Условиями кредитования.

Представленными документами подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме долга в размере ... копейки.

Из выписки по счету следует, что ответчик воспользовалась заемными денежными средствами в размере 92958,97 рублей, при этом в счет погашения задолженности суммы основного долга ответчиком внесено ... копеек, из которых:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубль,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей,

ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубля,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей,

ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей,

ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей,

ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубля.

Остаток задолженности заемщика по уплате основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... копеек.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере ... годовых, с размером которых согласился ответчик при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью на документе (заявлении-оферте).

Согласно п.3.5 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты уплачиваются заемщиком в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита.

Срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4 Условий).

С тарифами Банка на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному продукту «Кредитная карта VISA» заемщик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на документе.

Проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные по формуле: сумма задолженности х ... х количество дней пользования кредитом - истцом начислены в размере ... руб., из которых ответчиком погашено 90928,61 руб., остаток задолженности по процентам составляет ... копейки.

Проценты по срочной ссуде рассчитаны истцом верно.

Пеня за просрочку процентов, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ...., к взысканию истцом не заявлена.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 ГПК Российской Федерации). Вследствие этого суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе.

С учетом положений ст. 196 ГПК РФ, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представитель ответчика, полагая, что представленный истцом расчет задолженности неверен, представил доказательства исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Доводы представителя ответчика суд находит несостоятельными в связи со следующим.

Согласно платежным квитанциям, приходным кассовым ордерам в счет погашения кредита ответчиком вносились денежные средства в следующем размере.

...

...

...

...

...

...

...

...

В силу положения п. 3.8 Условий кредитования денежные средства в размере ... рублей распределялись банком в следующем порядке: на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п.7.11 Условий; на погашение технического овердрафта; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата процентов за пользование кредитом; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга; на уплату процентов за пользование кредитом; на погашение задолженности по кредиту (части кредита). При этом банк был вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной Условия кредитования.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, следуя своему внутреннему убеждению, суд приходит к выводу, что образовавшаяся задолженность по кредиту свидетельствует о недостаточности денежных средств на счете ответчика для удовлетворения всех предъявленных к счету требований; ответчик не исполняет свои обязательства надлежащим образом, платежи в счет гашения ссудной задолженности вносились последним с нарушением установленных сроков и не в полном объеме, соответственно, сумма основного долга в размере ... руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере .... заявлены к взысканию обоснованно.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исчисленный судом в порядке п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением требований истца на сумму ... руб., составляет ... руб.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере ... руб., что подтверждается платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ

Истцом также понесены расходы по нотариальному заверению доверенности на представителя в размере ... руб., и по нотариальному заверению выписки из протокола № в размере ... руб., что подтверждается текстом копии доверенности и копии выписки из протокола.

Таким образом, с учетом требований ст. 98 ГПК РФ с заемщика Шнейдер Е.В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере ... руб., а также расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя и копии выписки из протокола в общей сумме ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить.

Взыскать со Шнейдер Е.В. в пользу Публичного акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... копейки, из которых:

- ... копеек - остаток ссудной задолженности,

- ... копейки - проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга.

Взыскать со Шнейдер Е.В. в пользу Публичного акционерного общества «МДМ Банк» в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины денежную сумму в размере ... копеек.

Взыскать со Шнейдер Е.В. в пользу Публичного акционерного общества «МДМ Банк» в возмещение судебных расходов по нотариальному удостоверению доверенности на представителя и копии выписки из протокола в общей сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: