Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-57/2019 (2-799/2018;) ~ М-706/2018 от 02.10.2018

Копия                                           № 2-57/2019

УИД 24RS0044-01-2018-000906-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года г. Заозерный

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Заверуха О.С.

при секретаре – Лупановой В.Ю.,

с участием ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску – Ковалевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ковалевой Наталии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ковалевой Наталии Владимировны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Ковалевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 287 445 руб. по <данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев. Погашение кредита осуществляется путем списания ежемесячных платежей, внесенных на счет ответчика, согласно графику платежей. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, образовалось задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – штрафные санкции. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу Банка указанную задолженности и расходы на оплату государственной пошлины в сумме 4 375,63 руб.

Ковалева Н.В. обратилась к ООО «Хоум Кредит Банк» со встречным исковым заявлением о расторжении договора страхования, признании договора страхования недействительным, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что Банком навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, при получении кредита с Ковалевой Н.В. удержана страховая премия в размере <данные изъяты> руб., что нарушает права потребителя. Просит расторгнуть договор страхования, заключенный между Ковалевой Н.В. и Банком, признать договор недействительным, взыскать с Банка в свою пользу страховую премию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб.

Определением Рыбинского районного суда от 19.06.2019 года к участию в деле в качестве соответчика по иску Ковалевой Н.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование».

Определением от 24.07.2019 года производство по гражданскому делу по встречному иску Ковалевой Н.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» о расторжении договора страхования, признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда прекращено в части требований о расторжении договора страхования, в связи с отказом от исковых требований.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил отзыв на встречное исковое заявление, из которого следует, что Банк против встречных исковых требований возражает, поскольку в рамках кредитного договора Банк не обязывал заемщика заключать договор страхования, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности заемщика заключить такой договор и оплачивать страховую премию, кредит можно было получить без заключения договора страхования, Ковалева Н.В. добровольно выразила согласие на заключение договора страхования. Кроме того, Банком заявлено о пропуске истцом Ковалевой Н.В. годичного срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной, который следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ – даты заключения кредитного договора и фактического предоставления кредитных денежных средств.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Ковалева Н.В. в судебном заседании настаивала на удовлетворении встречных исковых требований, против удовлетворения первоначального искового заявления возражала, суду пояснила, что фактически ею получены кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., поскольку после перечисления денежных средств в сумме, указанной в кредитном договоре, Ковалева Н.В. сразу же возвратила <данные изъяты> руб. Банку. Кроме того, пояснила, что при заключении кредитного договора, специалистом Банка ей было разъяснено, что при отказе от страхования ей не одобрят выдачу кредита, в связи с чем, Ковалева Н.В. согласилась на подписание договора страхования. Таким образом, полагает, что заключила договор страхования против своей воли, что нарушает ее права, как потребителя.

Представитель соответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на встречное исковое заявление, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит Страхование» и Ковалевой Н.В., при участия страхового агента – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней путем выдачи Ковалевой Н.В. страхового полиса КНО №. Договор был заключен на основании письменного заявления Ковалевой Н.В., в котором она выразила согласие на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, до её сведения была доведена информация о том, что заключение договора страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, разъяснено её право обратиться к любому страховщику. Пунктом 9.3. Правил страхования предусмотрено право страхователя в течение 21 календарного дня со дня заключения договора страхования отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии путем направления страховщику соответствующего заявления. Ковалева Н.М. в установленный срок с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии не обращалась. По указанным основаниям, полагают требования истца по встречному иску неподлежащими удовлетворению. Кроме того, договор страхования прекратил свое действие, в связи с окончанием срока на который он был заключен, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для признания договора недействительным.

Суд, с учетом мнения ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Ковалевой Н.М., заявлений представителей ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование», считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску, соответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору также применяются правила, предусмотренные главой 42 ГК РФ.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления Ковалевой Н.М. от ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ковалевой Н.М. заключен кредитный договор №, во исполнение которого Банк перечислил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб под <данные изъяты>% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 12-13).

Согласно п. 9 кредитного договора (л.д. 12), графику погашения по кредиту (л.д. 24-25), размер ежемесячного платежа по кредиту определен в сумме <данные изъяты> руб., согласованы даты ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 2 раздела № Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, при нарушении сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка (л.д. 14-18).

Согласно пункту 2 Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 19).

Пунктом 4 раздела № Условий договора предусмотрено право банка потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, направленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентов в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств Ковалева Н.В. исполняла их ненадлежащим образом, допускала просрочку платежей. Последний платеж осуществлен ею ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 122,29 руб., согласно выписке из лицевого счета, расчету суммы задолженности (л.д. 28-30, 31-39). Доказательств обратного ответчик суду не представила.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ, выданным мировым судьей судебного участка № в <адрес>, с Ковалевой Н.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. На основании заявления ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 11).

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ковалевой Н.В. по кредитному договору № составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – штрафы за просрочку исполнения обязательства по кредиту (л.д. 31-39). Представленный расчет судом проверен, признан правильным и обоснованным.

Доводы Ковалевой Н.В. о том, что фактически ею получены кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. признаются судом несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела, в том числе кредитным договором, в соответствии с которым Ковалевой Н.В. выдан кредит в размере <данные изъяты> руб., денежные средства в размере 151 000 руб., внесенные Ковалевой Н.В. в счет погашения задолженности по кредиту, учтены Банком при ее расчете.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита заемщиком, при ненадлежащем исполнении кредитного договора нарушает права Банка, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Ковалевой Н.В. задолженности по кредитному договору в сумме 158 781,05 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку требования Банка основаны на Законе.

Разрешая встречные исковые требования Ковалевой Н.В. суд исходит из следующего.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов дела следует, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Ковалева Н.М. обратилась в ООО «Хоум Кредит Страхование» с заявлением о заключении с ней и в отношении нее в соответствии с условиями ООО «Хоум Кредит Страхование», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № Страховщика, договора страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок 1800 дней (л.д. 27).

Согласно указанному заявлению, Ковалева Н.В. была ознакомлена с Правилами страхования, страховым полисом, указанные документы ей вручены, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита; разъяснено право обратиться при желании в любую страховую компанию.

Этим же заявлением Ковалева Н.В. выразила согласие с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 27).

В тексте кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ также зафиксировано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, указана сумма страхового взноса на страхование – <данные изъяты> рублей, сумма подлежащего выдаче кредита за минусом суммы страхового взноса – <данные изъяты> руб. Ознакомление с данными условиями и согласие с ними Ковалева Н.В. выразила, подписав кредитный договор (л.д. 12).

Таким образом, заключение Ковалевой Н.В. договора страхования являлось с ее стороны добровольным, при этом, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в договоре страхования о том, что страхование, не является обязательным условием для заключения договора. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика. Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев. Каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, Ковалевой Н.В. не представлено.

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными от основного требования о страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Доводы Ковалевой Н.В. о том, что без оформления договора страхования кредит не выдается, основаны на предположениях, поскольку ничем объективно не подтверждены, поэтому не могут быть основанием для удовлетворения исковых требований.

Также не могут быть приняты во внимание доводы ответчиков по встречному иску о том, что Ковалевой Н.В. пропущен срок исковой давности для обращения с требованием о признании договора страхования недействительным, а также о том, что договор страхования прекратил свое действие, поскольку договор страхования между Ковалевой Н.В. и ООО «Хоум кредит Страхование» заключен ДД.ММ.ГГГГ на 1800 дней, то есть на 5 лет, до ДД.ММ.ГГГГ, со встречными исковыми требованиями Ковалева Н.В. обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ - в период срока действия договора страхования и исполнения его условий, в связи с чем, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, Ковалева Н.В. вправе потребовать расторжения или изменения договора, признания в части договора недействительным, в том числе, и в судебном порядке, при предоставлении достоверных и достаточных доказательств в обоснование своих требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не доказано обстоятельство невозможности заключения вышеуказанного договора без подключения к услуге по страхованию.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении вышеуказанного кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены, в удовлетворении встречных исковых требований Ковалевой Н.В. отказано в полном объеме, с последней в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по правилам ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 4 375,63 руб. (л.д. 9,10).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ковалевой Наталии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Ковалевой Наталии Владимировны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и возврат госпошлины – <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. 68 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Ковалевой Наталии Владимировны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Рыбинский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 31.07.2019 года.

Председательствующий: О.С. Заверуха

Копия верна.

Судья         О.С. Заверуха