Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4581/2013 от 12.09.2013

Дело № 2-4581/13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.10.2013 года Октябрьский районный суд г. Ижевска

в составе:

председательствующего судьи Михалева А.А.,

при секретаре Трефиловой О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Сахарных В.Н. о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к Сахарных В.Ю.(далее по тексту – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 58287,96 рублей, в том числе в качестве основного долга 48 789 рублей, в качестве процентов за пользование кредитом 2932,37 рублей, в качестве комиссии за обслуживание счета - 3066,59 рублей, в качестве неустойки (штрафа) – 3 500 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен номер № <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 49 300 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» <номер> от <дата> г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 49 300 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 58287,96 рублей, в том числе:

- просроченный основной долг – 48 789 рублей;

- начисленные проценты – 2932,37 рублей;

- неустойка (штраф) – 3 500 рублей;

- комиссия за обслуживание счета – 3066,59 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Сахарных В.Ю. не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил. В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу и пришел к следующим выводам.

<дата> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сахарных В.Ю. заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № <номер> в офертно-акцептной форме.

<дата> Сахарных В.Ю. принял кредитное предложение ОАО «Альфа-Банк» о заключении кредитного соглашения, в рамках которого банк открывает на имя ответчика счет кредитной карты и осуществляет кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты.

Кредитное предложение содержит следующие условия кредитования:

- лимит кредитования – 49300 рублей;

- процентная ставка за пользование кредитом – 19,9% годовых;

- размер минимального платежа составляет сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7. Общих условий кредитования. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2. Общих условий кредитования;

- комиссия за годовое обслуживание кредитной карты – 875 рублей;

- комиссия за обслуживание счета кредитной карты – 1,99%.

Активацией кредитной карты ответчик подтвердил, что с размером комиссий, предусмотренных тарифами, с условиями кредитного предложения, а также с общими условиями кредитования ознакомлен и полностью согласен.

В соответствии с пунктом 2.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» (далее – Общие условия кредитования) банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих Общих условиях кредитования и в кредитном предложении.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Общих условий кредитования акцептом клиента предложения (оферты) банка является активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант».

В соответствии с п.2.3. Общих условий кредитования банк выдает кредитную карту, а так же открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, определенной банком. Номер счета кредитной карты, дата и номер соглашения о кредитовании указываются в выписке по счету.

Пунктом 3 Общих условий кредитования предусмотрен порядок кредитования, согласно которому предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования.

Для учета задолженности клиента банк открывает ссудный счет (п. 3.3. Общих условий кредитования).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. (п. 3.7. Общих условий кредитования).

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитованию (п.4.1. Общих условий кредитования).

Размер минимального платежа составляет сумму, равную 10% от общей суммы задолженности по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен кредитным предложением, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании.

В соответствии с выпиской по счету номер счета кредитной карты № <номер>, установленный лимит кредитования 49 300 рублей.

Активировав кредитную карту ответчик подтвердил, что с размером комиссий, предусмотренных тарифами, с условиями кредитного предложения, а также с общими условиями кредитования ознакомлен и полностью согласен.

Согласно представленной выписке, ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредита, однако обязательства по Соглашению о кредитовании ответчиком в части погашения задолженности надлежащим образом не исполняются.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами, сторонами не оспариваются.

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Кредитное предложение банка ответчик Сахарных В.Ю. принял (акцептировал) путем совершения юридически значимых действий – активацией кредитной карты.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По условиям кредитного соглашения стороны предусмотрели, что за пользование кредитными денежными средствами ответчик уплачивает истцу проценты из расчета 19,9 % годовых, которые уплачиваются ежемесячно.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка отказаться от предоставления клиенту кредита полностью или частично при возникновении у клиента просроченной задолженности (п.7.12. Общих условий кредитования, п. 14 кредитного предложении).

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитом судом проверен, признан правильным, соответствующим договору, требованиям ст.319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.

Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик Сахарных В.Ю. суду не представил.

Таким образом, сумма задолженности Сахарных В.Ю., подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка, составляет 51721,37 рублей и включает задолженность по основному долгу (кредиту) в размере 48 789 рублей, проценты за пользование кредитом, в размере 2932,37 рублей.

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика неустойки за просрочку возврата суммы основного долга и уплаты процентов, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.8.1. в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Заемщик Сахарных В.Ю. принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, Общими условиями кредитования с него подлежит взысканию неустойка за просрочку внесения ежемесячных очередных платежей.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Судом расчет неустойки, представленный истцом, проверен и признан правильным. Самостоятельный расчет задолженности в данной части исковых требований ответчиком так же не представлен.

Согласно расчету истца задолженность по уплате неустойки, начисленной за несвоевременное погашение кредита и несвоевременное погашение процентов по кредиту, по состоянию на <дата> в общей сумме составляет 3 500 рублей.

Заявлений о снижении размера неустойки в виду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств от ответчика не поступало, в связи с чем суд не находит оснований для применения статьи 333 ГК РФ.

В связи с изложенным исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по уплате неустойки в общей сумме 3500 рублей подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, суд приходит к следующим выводам.

Кредитным предложением от <дата> предусмотрена уплата комиссии за годовое обслуживание кредитной карты в размере 875 рублей; комиссии за обслуживание счета кредитной карты – 1,99%.

Между тем, действия банка по открытию и ведению счета кредитной карты нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за обслуживание кредитной карты и счета кредитной карты нарушает права ответчика, в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Сахарных В.Ю. о взыскании суммы комиссии за обслуживание текущего счета не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Сахарных В.Ю. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 1846,12 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Сахарных В.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту в размере 55221 рубля 37 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 48 789 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 2932 рублей 37 копеек, неустойку за просрочку внесения очередных платежей в размере 3500 рублей.

Взыскать с Сахарных В.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1846 рублей 12 копеек.

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» в остальной части оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционные жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд УР через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.10.2013 г.

Председательствующий судья А.А. Михалев