Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-533/2018 (2-6464/2017;) ~ М-5318/2017 от 25.10.2017

ДЕЛО № 2-533/2018

    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2018 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ятленко В.В.,

при секретаре Гришиной Е.А.,

с участием истца Гориной Л.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гориной Любови Васильевны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов, расходов на отправку почты, расходов на междугородние переговоры, морального вред, штрафа, неустойки,

у с т а н о в и л:

Горина Л.В. обратилась в Коминтерновский районный суд г. Воронежа с исковым заявлением к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и с учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просила суд признать положения пункта 1 кредитного договора (№), заключенного между Гориной Л.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 04.07.2017 года в части подключения к программе страхования недействительными (ничтожными) в силу закона; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссию за подключение к программе страхования в размере 61 795 рублей 20 рублей с процентами; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Гориной Л.В., расходы на дополнительные услуги в размере 7 480 рублей с процентами, расходы на междугородние переговоры истца с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в размере 630 рублей 90 копеек, расходы на отправление заказных писем с уведомлением в размере 520 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, неустойку в размере 12 566 рублей 40 копеек.

Требования мотивированы тем, что 04.07.2017 года между Гориной Л.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор (№) сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 23% годовых и суммой кредита в размере 319 275 рублей 20 копеек с комиссией в сумме 61 795 рублей 20 копеек за присоединение к программе страхования путем включения соответствующих условий в кредитный договор, анкету, заявление. Также в размер кредита была включена стоимость сертификата Финансовый Помощник (НЮС) в сумме 5 900 рублей, кредитная история в размере 900 рублей, СМС оповещение в размере 680 рублей. Всего размер комиссий составил 69 275 рублей 20 копеек. Получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования. Подключение к договору страхования является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, что противоречит Закону «О защите прав потребителей», Закону «О банках и банковской деятельности». Истцу не предоставлена полная информация о договоре страхования.

В судебном заседании Горина Л.В. поддержала заявленные исковые требования и настаивала на их удовлетворении.

Ответчики представителей в суд не направили, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили рассматривать дело в отсутствие своих представителей. Направили в суд письменные возражения на исковое заявление Гориной Л.В., в которых они просили в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, поскольку они противоречат условиям договора и закона.

Суд, выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, ели иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 39, 196 ГПК РФ предмет и основания иска, ответчик по делу определяются истцом, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из положений п.1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 04 июля 2017 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Гориной Л.В. заключен кредитный договор (№) на сумму кредита 319 275,20 рублей, на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 23,00 % годовых (л.д.14-16).

Согласно п.11 кредитного договора по желанию заемщика часть кредита предоставлена для оплаты дополнительных добровольных услуг банка и/или его партнеров.

В тот же день между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (№) сроком действия 60 месяцев, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы, страховая сумма 257 480 рублей, страховая премия составила 61 795 рублей 20 копеек (л.д.17).

Доказательств того, что данный договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия истца, в нарушение требования ст. 56 ГПК РФ, Гориной Л.В. не представлено.

Напротив, заявлением о добровольном страховании от 04.07.2017 года, подписанным истцом, подтверждается, что банк разъяснил заемщику то обстоятельство, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе его стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Отмечено, что потребитель вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д.150).

Из содержания заявления, также следует, что Горина Л.В. просила заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также просила КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в 61 795, 20 рублей по реквизитам страховщика.

При этом Горина Л.В. поставила отметку в графе отказа от страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», а также свою подпись в заявлении, где отмечено, что в случае выбора добровольного страхования, она подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно.

Выпиской по счету в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подтверждается факт выдачи кредита и перечисления по поручению Гориной Л.В. денежных средств на оплату страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные как в кредитном договоре, так и в договоре страхования.

Доводы истца о том, что он заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, судом признаются несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчика, не представлено.

Горина Л.В. была ознакомлена с содержанием кредитного договора, сведениями о полной стоимости кредита, с условиями договора страхования, полностью с ними согласилась, что подтверждается подписью в данных договорах. Страховая премия в размере 61 795, 20 рублей была переведена банком на оплату страховой премии по заявлению самой истицы. Доказательств того, что данная услуга была навязана заемщику, суду не представлено.

Доводы истца о навязывании данной услуги в нарушение п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права со стороны истца, без взаимосвязи с другими нормами права, регулирующими данные вопросы.

При заключении кредитного договора, договора страхования, Горина Л.В. не выразила возражений по поводу каких-либо условий, не отказалась от их заключения, если условия были неприемлемы. В заявлении о добровольном страховании истцом была поставлена отметка об отказе от заключения договора страхования по риску «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по кредитному договору. Отметки о том, что она не желает заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщика, не имеется, что указывает не изъявление желания его заключить. Таким образом, доводы истца о том, что она была лишена возможности выбора страховой компании и условий страхования, являются необоснованными.

Кроме того, в соответствии с п.6.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Договор страхования жизни заемщиков кредита был заключен между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 04.07.2017 года.

Как следует из материалов дела, с заявлением в банк о возврате страховой части суммы в размере 61 795, 20 рублей, Горина Л.В. обратилась 13.07.2017 года (л.д.12), т.е. с пропуском пятидневного срока.

Таким образом, Гориной Л.В. не представлено суду доказательств обращения с требованием об аннулировании договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

    Кроме того, при оформлении кредита Горина Л.В. выразила согласие на приобретение Сертификата, позволяющего получать дистанционную помощь по вопросам налогов, налогообложения и получения налоговых вычетов, а также по юридическим вопросам, в круглосуточном режиме без выходных и праздничных дней. Стоимость Сертификата составила 5 900 рублей, которая была оплачена истцом за счет собственных наличных денежных средств. Данная услуга предоставляется партнером банка — ООО «Национальная Юридическая Служба».

В заявлении на предоставление кредита и открытие счета, истец выразила желание на подключение услуги смс-оповещения. Стоимость указанной услуги в размере 680 рублей была оплачена истцом за счет кредитных денежных средств.

По желанию истца, выраженному в письменном виде в заявлении на получение кредитного отчета, истцу был предоставлен кредитный отчет, содержащий сведения из Бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз». Стоимость услуги в размере 900 рублей была оплачена истцом за счет собственных наличных денежных средств.

Как следует из письма КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 27.09.2017 года, для отказа от Сертификата истцу необходимо обратиться в офис банка, где была приобретена услуга и заполнить соответствующее заявление. После проверки ООО «Национальная Юридическая Служба» (на предмет активации и использования Сертификата), денежные средства будут возвращены по реквизитам, указанным в заявлении. Несмотря на то, что все дополнительные услуги по договору были подключены с согласия истца, банк счел возможным в индивидуальном порядке вернуть на счет по договору сумму комиссии за подключение услуги смс-оповещение и услуги получения кредитного отчета. 09.08.2017 года на счет по договору были возвращены денежные средства в общем размере 1 580 рублей (л.д.79).

Подписав договор, истец выразила свое понимание и согласие со всеми его положениями, приняла на себя обязательство исполнять их надлежащим образом, была ознакомлена и полностью согласна со всеми условиями договора, в том числе, с условиями об оплате банку комиссии за услугу SMS-оповещения и за предоставление кредитного отчета субъекта кредитных историй из кредитного бюро.

При таких обстоятельствах требования Гориной Л.В. о взыскании расходов на дополнительные услуги в размере 7 480 рублей не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Гориной Л.В. о признании кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным было отказано, суд также пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании расходов на отправку почты, расходов на междугородние переговоры, морального вред, штрафа, неустойки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Гориной Любови Васильевны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов, расходов на отправку почты, расходов на междугородние переговоры, морального вред, штрафа, неустойки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                          В.В. Ятленко