Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-522/2014 ~ М-374/2014 от 11.03.2014

Дело № 2-522/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2014 года город Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи при секретаре Ткачук Н. А. Таркан А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карельского отделения № 8628 к Овчинникову Ивану Валерьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, встречному исковому заявлению Овчинникова И.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Карельского отделения № 8628, открытому акционерному обществу «Военно-страховая компания» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за включение в программу страховой защиты, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Карельского отделения № 8628 обратилось в суд с указанным выше иском. Истец просил расторгнуть заключенный с Овчинниковым И.В. кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по договору в общей сумме <...> рублей <...> копейки, из них: <...> рубля <...> копейки – просроченная задолженность, <...> рублей <...> копейки – пени по кредиту, <...> рубля <...> копеек – просроченные проценты, <...> рублей <...> копеек – пени по процентам, а также <...> рублей <...> копеек – расходы по госпошлине.

Требования мотивированы тем, что ХХ.ХХ.ХХ. года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (ОАО) в лице Карельского отделения № 8628 и Овчинниковым И.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор № №... о предоставлении последнему «Потребительского кредита» на цели личного потребления в сумме <...> рублей на срок 60 месяцев под 19,75% годовых.

Пунктом 3.5 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится путем списания со счета в соответствии с условиями счета. Отсутствие денежных средств на счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик не исполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства, не внес периодические платежи в счет погашения задолженности в полном объеме, в установленный договором срок обязательства не выполнил. Невыполнение ответчиком принятых на себя обязательств существенно нарушает условия кредитного договора. В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита или уплате процентов. Банк направлял ответчику письменное требование (претензию) о нарушении кредитного договора и необходимости погашения задолженности по кредиту вместе с процентами, однако обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены.

Овчинников И.В. обратился в суд со встречным иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Карельского отделения № 8628 о признании недействительным кредитного договора в части взимания с заемщика комиссии за включение в программу страховой защиты, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме <...> рублей, процентов за пользование денежными средствами в сумме <...> рубль, компенсации морального вреда в сумме <...> рублей.

Требования по встречному иску мотивированы тем, что истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита. При обращении сотрудники банка объяснили ему, что кредит выдается только при условии подключения заемщика к программе его страховой защиты. Отказ от подключения к программе повлечет за собой отказ банка в предоставлении кредита. Тем самым банк ставил клиентов в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Овчинников И.В. полагал, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют ст.ст. 428, 927, 934 Гражданского кодекса РФ, а также ст.16 Федерального Закона о защите прав потребителей. Банк не довел до истца сведения о полной стоимости услуги, не сообщил, кем является банк при оказании услуг, на каком основании он берет с истца комиссию и почему указанная комиссия состоит из компенсации банку расходов на уплату страховой премии, не указал размер комиссии банку и размер страховой премии, ограничил право истца на выбор срока оказания страховых услуг.

Определением Сегежского городского суда РК к участию в деле в качестве соответчика привлечено открытое акционерное общество «Военно-страховая компания».

В судебное заседание представитель Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карельского отделения № 8628 не явился, о дне слушания извещались, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. Согласно представленному отзыву на требованиях о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности настаивали по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ. между сторонами заключен кредитный договор № №... о предоставлении Овчинникову И.В. «Потребительского кредита» на цели личного потребления в сумме <...> рублей на срок 60 месяцев под 19,75% годовых. В нарушение взятых на себя обязательств, ответчик по первоначальному иску не внес платежи в счет погашения кредита. На неоднократные напоминания о необходимости погасить задолженность перед банком ответчик ответил отказом. Встречные исковые требования не признали по тем основаниям, что программа добровольного страхования жизни и здоровья предлагается клиентам банка с целью минимизации риска лиц, выступающих заемщиками и поручителями по кредитным договорам в случае наступления страхового события. При наступлении страхового случая (получения заемщиком инвалидности либо его гибели) страховая компания выплачивает банку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности заемщика по кредиту, выданному банком застрахованному лицу. Условия предоставления услуги по организации страхования клиентов банка содержатся в «Технологической схеме подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков физических лиц» от 23 июня 2009 года № 1717-т, а также в Программе коллективного страхования от нечастных случаев и болезней Заемщиков кредитов ОАО «Сбербанк России», с которой был ознакомлен истец и которая была выдана ему на руки одновременно с Памяткой. Об ознакомлении истца с условиями предоставления услуги по организации страхования клиентов свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.

Решение банка о выдаче кредита не зависит от факта страхования заемщика. Предоставление «Потребительского» кредита в ОАО «Сбербанк России» установлено «Временным порядком предоставления и сопровождения Сбербанком России кредитов на неотложные нужды без обеспечения и доверительных кредитов физическим лицам» от 17 июля 2008 г. № 1588-р. Указанный порядок и формы заключаемой кредитной документации не содержат требования для заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Услуга страхования является добровольной и предоставляется только по желанию клиента. Данный факт подтверждается тем, что заявление на подключение к программе страхования было оформлено истцом ХХ.ХХ.ХХ. года, тогда как решение банком о выдаче кредита было принято ХХ.ХХ.ХХ. года.

В судебное заседание Овчинников И.В. не явился, о дне слушания извещался надлежащим образом. Его представитель Сакса О.Л. исковые требования банка о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности признала, поддержала встречный иск.

Представитель открытого акционерного общества «Военно-страховая компания» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещались.

Заслушав пояснения Сакса О.Л., изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, предусмотрено частью 1 ст. 809 ГК РФ. Право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, предусмотрено частью 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено в судебном заседании, ХХ.ХХ.ХХ. года между ОАО «Сбербанк России» и Овчинниковым И.В. заключен кредитный договор № №... о предоставлении последнему «Потребительского кредита» на цели личного потребления в сумме <...> рублей на срок 60 месяцев под 19,75% годовых. В нарушение условий договора ответчик не внес обязательные ежемесячные платежи в полном объеме. Истец обращался к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно представленному расчету задолженность по договору в общей сумме составила <...> рублей <...> копейки, из них: <...> рубля <...> копейки – просроченная задолженность, <...> рублей <...> копейки – пени по кредиту, <...> рубля <...> копеек – просроченные проценты, <...> рублей <...> копеек – пени по процентам. Данная задолженность подлежит взысканию с Овчинникова И.В. в пользу ОАО «Сбербанк России».

Суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению заявленные встречные исковые требования И.В. Овчинникова по следующим основаниям:

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что Овчинников И.В. заключил с ОАО "Сбербанк России" кредитный договор № №... от ХХ.ХХ.ХХ. г. на сумму <...> рублей под 19,75% годовых на срок 60 месяцев.

ХХ.ХХ.ХХ. г. Овчинниковым И.В. было подписано заявление на страхование жизни и здоровья, в рамках которого истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе страхования.

При этом, Овчинников И.В. подтвердил, что его участие в Программе является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, он готов внести плату за подключение к Программе страхования в общем размере <...> рублей за весь срок кредитования.

Из содержания заявления также усматривается, что истец был осведомлен о том, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику СОАО «ВСК». При этом, необходимость страхования жизни и здоровья кредитным договором предусмотрена не была.

В обоснование заявленных требований, истец, ссылаясь на положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", указывает, что Банк фактически обязал его воспользоваться услугой по страхованию от несчастных случаев и болезней, на отсутствие у него права выбора страховой компании и страховых рисков, а также на не доведение до заемщика информации о размере комиссионного вознаграждения, уплачиваемого Банку за оказание услуги по подключению к Программе страхования.

Суд принимает во внимание, что кредитный договор не содержал условий о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен Овчинникову И.В. без условий страхования. Поскольку Банк, заключая договор страхования при предоставлении Овчинникову И.В. кредитного продукта, действовал по поручению последнего, а услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования (в том числе компенсации расходов Банка) не противоречило требованиям действующего законодательства.

Доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлены. Собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что Овчинников И.В. осознанно и добровольно принял на себя указанные выше обязательства, в том числе и внесению платы за оказание услуги по подключению к Программе страхования по кредитному договору в размере <...> рублей.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Определением Сегежского городского суда Республики Карелия от 11 марта 2014 года по заявлению ОАО «Сбербанк России» были приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Овчинникову И.В., в пределах суммы заявленных исковых требований. В соответствии с ч. 3 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса РФ, при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8628 ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № №... ░░ ░░.░░.░░. ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8628 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8628 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № №... ░░ ░░.░░.░░. ░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8628, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 199 ░░░ ░░

░░░░░░░░░░░ 11.06.2014 ░░░░