Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-672/2018 ~ М-183/2018 от 26.01.2018

Дело № 2-672/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи            Юрченко Д.А.,

при секретаре судебного заседания                Волковой Е.А.,

с участием истца                             Лысиковой О.В.,

представиеля истца                         Коротаевой Э.Г.

26 апреля 2018 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лысиковой ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, возложении обязанности совершить действия, компенсации морального вреда,

установил:

    Лысикова О.В. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ (л.д.90-92), в котором просит признать недействительным п. 14.2 Общих условий кредитования, применяемых в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;признать незаконными действия Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по удержанию ДД.ММ.ГГГГ комиссии за снятие наличных со счета № кредитной карты, выданной в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконными действия Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по начислению процентов в размере 55 % годовых на сумму основного долга в размере 6 063 рубля по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести отмену комиссии за снятие наличных в размере 663 рублей 60 копеек в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» осуществить перерасчет основного долга в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, уменьшив сумму основного долга до 5400 рублей; обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» осуществить перерасчет процентов на сумму основного долга в размере 5400 рублей в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по процентной ставке 23.80 % годовых; взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Лысиковой О.В. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Лысиковой О.В. штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размер 500 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования №. сумма лимита кредитования составляет 118 100 рублей. Процентная ставка по договору определена: за проведение безналичных операций -23,80 % годовых; проведение наличных операций - 55 % годовых. Полная стоимость кредита определена в Договоре в размере 23,615 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец воспользовалась лимитом кредитования только в размере 5 400 рублей, а именно был осуществлен безналичный платеж, путем которого истец оплатила в сети «Интернет» товар, что отражено в выписке по счету от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Банком. После получения в Банке указанной выписки, истец увидела, что за проведенную операцию банк снимает комиссию «за снятие НАЛИЧНЫХ» в размере 663,60 рублей. Кроме того, на сумму списанной комиссии, а также на сумму 5400 рублей Банком начисляются дополнительно проценты по ставке 55 % годовых (ставка применяющая для наличных операций), что отражено в справке о состоянии задолженности. Банком в п. 15 договора, включены следующие комиссии: плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка составляет 4,9 % от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков составляет 4,9% от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков составляет 4,9% от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка составляет 6,5% от суммы плюс 399 рублей, плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП банка – 49,9% от суммы. Поскольку ни одна из данных операций истцом не была проведена, то считает, что списание комиссии банком является незаконным. Изложенное послужило основанием для обращения за судебной защитой.

Истец Лысикова О.В., ее представитель Коротаева Э.Г., допущенная к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержали в полном объеме, на их удовлетворении настаивали.

    Ответчик ПАО КБ «Восточный» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, для участия в судебном заседании своего представителя не направил, об отложении слушания дела не ходатайствовали, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка и отзыв по существу заявленных требований. Из содержания отзыва следует, что ответчиком не было допущено нарушения прав истца, списание комиссии соответствует общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, утвержденным в банке (п.14.2). Просят отказать в иске в полном объеме.

Привлечённое судом по ходатайству стороны истца в качестве органа дающего заключение Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, уполномоченного представителя не направили, об уважительности причин неявки суд не уведомил.

    Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый пункта 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 4).

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Лысиковой О.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор №, по условиям которого истцу был открыт банковский счет №, осуществлено кредитование счета путем предоставления лимита кредитования в размере 118 100 рублей, с процентной ставкой за проведение безналичных операций– 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 55%, выпущена кредитная карта.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия) и Индивидуальные условия, содержащиеся в Заявлении Клиента (далее Индивидуальные условия).

Как следует из договора, с Лысиковой О.В. были согласованы как общие условия кредита, так и индивидуальные, в том числе о сумме кредита, сроке действия договора кредита, сроке возврата потребительского кредита, валюте, в которой предоставляется потребительский кредит, процентной ставке в процентах годовых, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пени).

Таким образом, при заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключая договор, Лысикова О.В. предварительно ознакомившись с условиями предоставления кредита под проценты, располагала полной информацией о предложенной ей услуге. Действуя добровольно и в своем интересе, истец согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора.

Волеизъявление Лысиковой О.В. на заключение договора подтверждается собственноручно ею выполненной подписью в тексте заявления о получении кредита, что стороной истца при рассмотрении дела не опровергнуто.

Материалами дела подтверждается, что Лысикова О.В. получив кредитную карту, ДД.ММ.ГГГГ активировала ее и осуществляла с помощью указанной кредитной карты расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 82-84).

Так, ДД.ММ.ГГГГ Лысиковой О.В. осуществлен перевод денежных средств с карты на карту в размере 5 400 рублей, что подтверждается выпиской по карте, которая является «Наличной операцией» в соответствии с Общими условиями.

Так в представленной выписке по счету, спорная операция была осуществлена в устройстве № - это виртуальное устройство банка-эквайера АО «Тинькофф Банк».

Согласно ответу АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, карта № является кредитной, выпущенной на имя ФИО1, действующей в соответствии с договором кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, на которую был совершен перевод с карты №…№

Таким образом, Лысикова О.В. осуществила онлайн перевод денежных средств с карты на карту в торговой точке <данные изъяты>

В Приложении 1 к Общим условиям дано следующее определение «Наличным операциям» п. 14.2 для договоров кредитования, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ: операции по получению наличных денежных средств с использованием Кредитной карты в Банкоматах и кассах Банка или сторонних байков; операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям: операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта в кассах Банка; операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе" «Интернет-Банк» / по Заявлению Клиента в отделениях Банка (в т. ч. регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

Тарифами Банка в отношении Тарифного плана «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0» установлена следующая плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту - 4,9% от суммы плюс 399 руб.

В силу ч. 1, 2 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 названной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом.

С действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ Восточный и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора кредитования, а также иной необходимой информацией возможно ознакомится на официальном сайте ПАО КБ «Восточный» (https://www.vostbank.ru/help/document/) и операционных офисах Банка.

В судебном заседании истцом не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ ею был осуществлен денежный перевод с карты ПАО КБ Восточный на карту Банка Тинькофф, что в силу Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, утвержденным в банке (п.14.2), является наличной операцией.

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм, учитывая установленные обстоятельства и тот факт, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено статьёй 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что нарушения прав истца ответчиком допущено не было.

Более того, условие о действии банка в части взимания комиссий было согласовано между сторонами.

Исходя из изложенного, уплата клиентом комиссии за расчётно-кассовое обслуживание за перевод с использованием банковской карты представляет собой плату за оказанные услуги по обслуживанию счёта, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами кредитных соглашений.

Следовательно, удержание комиссии в размере 663 рублей 60 копеек, является правомерным.

    Данный вывод суда, также подтвержден актом проверки Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы стороны истца о том, что п.14.2 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, утвержденных в банке ответчика, не соответствует определению «наличные операции», данному в ст.ст. 861,862 ГК РФ, основанием для удовлетворения заявленных требований не является, поскольку в данному случае суд исходит из принципа свободы заключенного между сторонами дела договора кредитования.

Суд обращает внимание, что условия данного кредитного договора, которые также изложены в Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, приняты истцом, что свидетельствует о том, что стороны договора пришли к соглашению по всем его условиям, и в том числе, что подпадает под понятие «наличные операции», что не противоречит действующему законодательству.

Истец не была лишена права воспользоваться иным способом перевода денежных средств, в том числе через офис банка ответчика, тем самым снизив размер взимаемой комиссии, однако таким правом не воспользовалась.

В этой связи, требования истца Лысиковой О.В. о признании недействительными п. 14.2 Общих условий кредитования, применяемых в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признании незаконными действий по снятию комиссии и начислению процентов в размере 55% годовых; возложении обязанности отменить комиссию за снятие наличных в размере 663,60 рублей, осуществить расчет основного долга до 5400 рублей и расчет процентов по ставке 23,8% годовых удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истицы как потребителя, а также правовых оснований для признания недействительными условий договора, то отсутствуют и основания для компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей", а также для штрафа.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 14.2 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 55% ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 663,60 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 5400 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 23,8% ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░,- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 03 ░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░                                ░░░░░░░ ░.░.