Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5051/2016 ~ М-4011/2016 от 01.07.2016

дело № 2-5051/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» сентября 2016 года

г.Пушкино Московская область

Пушкинский городской суд Московской области

в составе:

председательствующего судьи Чуткиной Ю.Р.

при секретаре Новиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ФИНАМ» к ФИО о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование иска указано, что 28.03.2013г. ФИО обратилась в АО « Банк ФИНАМ» с заявлением – офертой о предоставлении кредитной карты MasterCard Standart–MCS в валюте РФ с Тарифным планом « Просто деньги». 28.03.2013 г. между ФИО и АО « Банк ФИНАМ» подписано Соглашение об обмене сообщениями с использованием защищенного Internet-соединение, в соответствии с которым стороны пришли к соглашению об использовании электронной цифровой подписи ( ЭЦП) в качестве аналога собственноручной подписи при заключении любых гражданско-правовых договоров /сделок между истцом и ответчиком и обмене любыми документами. В заявлении –анкете физического лица на получении карты (заявление -оферты) от <дата> ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями обслуживания держателей карт MasterCard АО « Банк ФИНАМ». В данном заявлении ответчик просила принять оферту и заключить с ней договор об обслуживании держателей карт MasterCard путем присоединения к указанным документам. Таким образом, ответчик была надлежащим образом ознакомлена с Условиями обслуживания, Тарифами, процентной ставкой и порядком установления лимита овердрафта, также, что совокупность Условий обслуживания, Тарифов и Заявлений, принятых истцом в порядке п.2 ст.432 ГК РФ, представляет собой Договор об обслуживании Держателей Карт MasterCard и содержит элементы кредитного договора. Согласно условий Договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора; погашение кредита и уплата процентов за пользование производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. <дата> в соответствии с п. 2.5 и п. 9.1 Условий обслуживания истец акцептировал заявление-оферту ответчика путем совершения конклюдентных действий, выразившихся в открытии счета №, установлении для ответчика кредитного лимита в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой 32.00% годовых за пользование кредитом при оплате товаров и услуг в размере 32.00% годовых в соответствии с Заявлением- анкетой физического лица на получении банковской карты и Тарифами АО «Банк ФИНАМ». Истец ежемесячно в первый рабочий день месяца, следующего за отчетным периодом, в соответствии с Условиями обслуживания формирует и предоставляет ответчику выписку, включающую в себя информацию обо всех операциях, задолженности, сумме минимального платежа и дате платежа. В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по внесению минимальных платежей, суммы основного долга и процентов, в адрес ФИО было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако данное Требование ответчиком исполнено не было. По состоянию на 12.05.2016г. задолженность ответчика по кредитной карте составляет <данные изъяты>.Истец просит взыскать указанную сумму задолженности по кредитной карте и расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО в судебном заседании возражала против иска, пояснила, что не согласна с заявленным ко взысканию размером процентов, штрафов, пени и комиссии, полагает, что ее права ущемлены завышенной процентной ставкой по кредиту, начислением комиссии, заявила о снижении заявленных сумм на основании ст.333 ГК РФ.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Правоотношения, возникшие между сторонами, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств (ст. 310 ГК РФ).

28.03.2013г. ФИО обратилась в АО «Банк ФИНАМ» с заявлением – офертой о предоставлении кредитной карты MasterCard Standart–MCS в валюте РФ с Тарифным планом «Просто деньги».

<дата> между ФИО и АО « Банк ФИНАМ» подписано Соглашение об обмене сообщениями с использованием защищенного Internet-соединение, в соответствии с которым стороны пришли к соглашению об использовании электронной цифровой подписи ( ЭЦП) в качестве аналога собственноручной подписи при заключении любых гражданско-правовых договоров /сделок между истцом и ответчиком и обмене любыми документами. В заявлении –анкете физического лица на получении карты от <дата> ответчик подтвердил, что ознакомлена и согласна с Условиями обслуживания держателей карт MasterCard АО « Банк ФИНАМ».

В заявлении от 28.03.2013гФИО просила принять оферту и заключить с ней договор об обслуживании держателей карт MasterCard путем присоединения к указанным документам.

<дата> в соответствии с п. 2.5 и п. 9.1 Условий обслуживания истец акцептировал заявление-оферту ответчика путем совершения конклюдентных действий, выразившихся в открытии счета №, установлении для ответчика кредитного лимита в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой 32.00% годовых за пользование кредитом при оплате товаров и услуг в размере 32.00% годовых в соответствии с Заявлением- анкетой физического лица на получении банковской карты и Тарифами АО «Банк ФИНАМ».

Согласно п.10.1 Банк начисляет проценты на сумму основного долга по итогам отчетного периода в размере и в порядке, установленных Тарифами.

В соответствии с пунктом 10.2 Клиент обязан погашать задолженность минимальный платеж по дату платежа включительно, в соответствии с выпиской сформированной Банком.

Сумма минимального платежа рассчитывается и устанавливается на каждую дату формирования выписки.

Истец ежемесячно в первый рабочий день месяца, следующего за отчетным периодом, в соответствии с Условиями обслуживания формирует и предоставляет ответчику выписку, включающую в себя информацию обо всех операциях, задолженности, сумме минимального платежа и дате платежа.

Пунктами 1,3.4 Условий обслуживания, п.2.4 Тарифов предусмотрено, что в случае перерасхода средств, установленного кредитным лимитом, Банк осуществляет кредитование на сумму перерасхода с начислением процентной ставки 180% годовых со дня следующего за днем возникновения перерасхода средств по дату фактического погашения перерасхода включительно.

Согласно п.10.3 Условий обслуживания в случае неуплаты клиентов сумм минимальных платежей начисляется штраф, установленный действующим Тарифом.

Пункты 2.5.1,2.5.2,2.5.3 Тарифов предусмотрен штраф (за факт возникновения просроченной задолженности) при пропуске первого минимального платежа устанавливается в размере 290 руб., в случае пропуска второго минимального платежа - 590 руб., при третьем и последующих пропусках минимального платежа - 1160 руб.

Пунктом 20.18 Условий обслуживания, пунктом 2.6 Тарифов предусмотрено начисление пени на сумму просроченной задолженности в размере 180% годовых.

Ответчик воспользовалась денежными средствами, предоставленными Банком, однако согласно выписке из лицевого счета свои обязательства по погашению кредита, процентов за пользование кредитом не исполняла надлежащим образом, в связи с чем, сумма задолженности по кредитной карте по состоянию на <дата>. составляет <данные изъяты>

Доказательств обратного в порядке ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Оценив в совокупности исследованные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита. Действия ответчика нарушают права истца на получение процентов, на возврат суммы кредита. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными и исследованными доказательствами. Расчет, представленный истцом, не противоречит закону, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>

Требование истца о взыскании предусмотренных Условиями обслуживания и Тарифами штрафов, пени суд также находит обоснованным.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определяя размер штрафов, пени, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, учитывая обстоятельства, изложенные ответчиком в возражениях на иск, значительно завышенный размер пени и заявленное ходатайство о применении ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемой суммы штрафов до <данные изъяты> руб., пени до <данные изъяты>

Довод ответчика о завышенной процентной ставке по кредиту и применении положений ст. 333 ГК РФ суд находит несостоятельным, поскольку в соответствии с п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ <дата>, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от <дата> "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"), а не неустойкой и не могут быть снижены по ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность истца за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России №-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России №-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачислением на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

При осуществлении кредитования истца, банк по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета банка.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России N 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, изложенный в информационном Письме Президиума ВАС РФ от <дата> N 147, в п. 4 разъясняет, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от <дата> N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от <дата> N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации.

Учитывая вышеизложенное, суд находит довод ответчика о том, что начисление комиссии по операциям с использованием кредитной карты, является незаконным и нарушает её права, необоснованным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении иска частично.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворенной части исковых требований расходы по уплате государственной в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Банк ФИНАМ» к ФИО о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО в пользу АО « Банк ФИНАМ» задолженность по кредитной карте MasterCard Standart–MCS по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО в пользу АО « Банк ФИНАМ» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме - 24.10.2016г.

    Судья: