Решение по делу № 33-911/2019 от 04.02.2019

Судья Прокошева Н.С.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 февраля 2019 года № 33-911/2019

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Корешковой В.О., Арсеньевой Н.П.,

при секретаре Блохиной О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества «Совкомбанк» по доверенности Жуковой А. А. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 30 ноября 2018 года, которым с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Фролова С. А. взысканы: денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в размере 53082 рублей 51 копейки; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 8 июня 2018 года по 30 ноября 2018 года в размере 1882 рублей 97 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27482 рублей 74 копеек, всего взыскано: 82448 (восемьдесят две тысячи четыреста сорок восемь) рублей 22 копейки.

В удовлетворении исковых требований Фролова С. А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в большем объеме отказано.

В удовлетворении исковых требований Фролова С. А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» отказано.

С публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» взыскана государственная пошлина за рассмотрение дела судом в размере 1848 рублей 96 копеек.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., судебная коллегия

установила:

14 мая 2018 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) и Фроловым С.А. (заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 582 811 рублей 91 копейки под 15,99 % годовых на срок 36 месяцев (л.д. 5-9).

В тот же день Фролов С.А. на основании личного заявления просил банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее Программа страхования), действующей в рамках Генерального договора коллективного страхования от 1 октября 2017 года №... заключенную между банком как страхователем и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее ООО СК «Согласие-Вита», страховщик) (л.д. 26-27, 174-175).

14 мая 2018 года со счета Фролова С.А. списано в счет оплаты страховой премии 53082 рубля 51 копейка (л.д. 176).

28 мая 2018 года Фролов С.А. направил в ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» заявления об исключении его из Программы страхования, просил возвратить ему денежные средства, перечисленные в счет оплаты страховой премии, исчисленной им самостоятельно в размере 115000 рублей (л.д. 4, 12-13).

2 июня 2018 года обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств на его расчетный счет (л.д. 14, 57).

15 июня 2018 года Фролов С.А. направил в ПАО «Совкомбанк» претензию, в которой просил в связи с нарушением срока возврата денежных средств выплатить ему неустойку в размере 24150 рублей (л.д. 15-16, 178).

20 июля 2018 года Фролов С.А., ссылаясь на Указание Центрального банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные за подключение к Программе страхования и в счет страховой премии в размере 115000 рублей, неустойку в размере 69000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д. 3).

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 7 августа 2018, удовлетворено ходатайство истца, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Согласие-Вита» (л.д. 23, 29).

Заявлениями от 7 августа и 13 сентября 2018 года истец уточнил размер исковых требований, окончательно просил взыскать с надлежащего ответчика в пользу Фролова С.А. денежные средства, уплаченные за подключение к Программе страхования и в счет страховой премии в размере 53082 рублей 51 копейки, неустойку за период с 8 июня по 27 июня 2018 года в размере 31849 рублей 50 копеек, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, - 42466 рублей (л.д. 36,112, 113).

В судебном заседании истец Фролов С.А. и его представитель Стахиевич С.П. заявленные требования поддержали по основаниям, приведенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в ранее направленном отзыве иск не признал, указав на возврат Фролову С.А. 8 июня 2018 года страховой премии в размере 53082 рубля 51 копейки путем списания указанной суммы в счет погашения обязательств Фролова С.А., вытекающих из договора потребительского кредита от 14 мая 2018 года №... (л.д. 122-123).

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, в ранее направленных возражениях на иск просил в удовлетворении требований Фролова С.А. отказать, ссылаясь на то, что плата за участие в Программе страхования в размере 53082 рублей 51 копейки была возвращена истцу банком 8 июня 2018 года с соблюдением установленных законодательством сроков (л.д. 104-105).

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» Жукова А.А. просила решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. В обоснование жалобы она указала, что в соответствии с пунктом 9.7 договора страхования Фролов С.А. в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на включение в Программу страхования был вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц. На основании решения ПАО «Совкомбанк» с уведомлением Фролова С.А. (СМС-извещением на номер телефона №...) в соответствии с разделом 1 «Вводных положений общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства», пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования №... от 23 сентября 2018 года, как неотъемлемой части кредитного договора, с соблюдением 10-дневного срока, установленного пунктом 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» 8 июня 2018 года банком произведен возврат Фролову С.А. страховой премии в размере 53082 рублей 51 копейки. Денежные средства перечислены в счет погашения обязательств истца по кредитному договору от 14 мая 2018 года, поскольку Фролов С.А. для оплаты страховой премии использовал кредитные денежные средства. В действиях истца имеется злоупотребление правом. Неправомерное взыскание с банка в пользу Фролова С.А. страховой премии привело к неосновательному обогащению истца.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что решение суда подлежит отмене в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Фролова С.А. страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственной пошлины, с принятием в указанной части нового решения об отказе истцу в требованиях к банку.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходил из удержания банком денежных средств в размере 53082 рублей 51 копейки при заключении кредитного договора и договора страхования, реализации истцом права на отказ от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения в период с 14 по 28 мая 2018 года при отсутствии в нем событий, имеющих признаки страхового случая, отсутствии доказательств, свидетельствующих о возврате банком страховой премии на расчетный счет истца.

Полагая, что при отсутствии у заемщика кредитной задолженности, возврат банком истцу страховой премии путем списания суммы 53082 рублей 51 копейки в счет погашения обязательств Фролова С.А., вытекающих из договора потребительского кредита №... от 14 мая 2018 года, не свидетельствует о добровольном исполнении ПАО «Совкомбанк» требования заемщика по возврату страховой премии в размере 53082 рублей 51 копейки на его расчетный счет, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для привлечения банка к гражданско-правовой ответственности и взыскал с него в пользу Фролова С.А. страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 8 июня 2018 года по 30 ноября 2018 года, штраф.

Судебная коллегия, принимая во внимание доводы апеллянта, учитывая требования статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с такими выводами суда не может согласиться, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, не правильно применены нормы материального права, регулирующего спорные правоотношения.

Из материалов дела следует, что заключая кредитный договор и договор страхования, Фролов С.А. согласовал с банком и страховщиком существенные условия сделок.

Учитывая принцип свободы договора, положения статей 421, 425, 431, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, судебная коллегия полагает, что истец был ознакомлен и согласен с Общими условиями потребительского кредита под залог транспортного средства, которые являются неотъемлемой частью указанных Индивидуальных условий, размещенных банком на официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. (л.д. 6).

По смыслу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Фролову С.А. было достоверно известно о праве на отказ от страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, а также о сроках и порядке возврата страховой премии, согласно которому уплаченная заемщиком плата за подключение к Программе страхования возвращается путем направления денежных средств на погашение основного долга по кредиту, в случае, если при оплате за подключение к Программе страхования использовались кредитные средства банка; возврат уплаченной заемщиком платы осуществлялся на его расчетный счет в случае, если для оплаты подключения к Программе страхования использовались собственные средства заемщика.

Доказательств внесения Фроловым С.А. платы за подключение к Программе страхования за счет собственных средств материалы дела не содержат.

Порядок возврата страховой премии, предусмотренный сторонами по делу, при отказе заемщика в установленный срок от договора страхования, судом первой инстанции во внимание не принят, что привело к неверной оценке судом действий банка, ошибочному выводу о неисполнении им требований истца и неправомерному взысканию с ответчика страховой премии.

С учетом изложенного при соблюдении банком срока возврата страховой премии и ее фактическом возврате у суда первой инстанции не имелось оснований для взыскания с банка в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

При отказе Фролову С.А. в удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» взыскание в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственной пошлины нельзя признать законным.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 30 ноября 2018 года отменить в части взыскания с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Фролова С. А. страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственной пошлины.

Принять по делу в указанной части новое решение, которым Фролову С. А. в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

В остальной части решение Вологодского городского суда Вологодской области от 30 ноября 2018 года оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: