Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3791/2019 ~ М-2835/2019 от 22.05.2019

Дело №2-3791/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Полянского О.А.,

при секретаре судебного заседания – Григоренко К.А.,

с участием истца Вартанова Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 29 июля 2019 в городе Волгограде гражданское дело по иску Вартанова Е. В. к КБ «ЛОКО-Банк» о признании договора недействительным в части и возложении обязанностей,

установил:

Истец обратился с иском в суд к ответчику с вышеуказанными требованиями.

Исковые требования мотивированы тем, что Вартановым Е.В., с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в лице Операционного офиса «Отделение в Волгограде» был заключен Кредитный договор №.../ПК/18/451 от ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды в размере 194911,86 руб. под 15,788% годовых на срок 60 месяцев.

Вместе с тем, согласно пункту 9 вышеуказанного Договора потребительского кредита обязательным условием заключения кредитного договора и получения кредита была обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Такой договор страхования заемщик был обязан заключить только с ООО «СК Ренессанс Жизнь», которую указал Банк.

Таким образом, истцу было навязано банком вышеуказанное условие Кредитного договора (пункт 9), содержащее третейскую оговорку. Истец был лишен возможности заключения данного договора на других условиях, поскольку в ином случае заем не выдавался.

При этом в страховании жизни и здоровья истец не нуждался, ему это не требовалось.

Истец полагает, что КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ведут согласованную финансово-кредитную деятельность в виде навязывания гражданам не предусмотренных законом условий кредитования в виде обязательного страхования жизни и здоровья.

Пункт 9 Кредитного договора №.../ПК/18/451 от ДД.ММ.ГГГГ является незаконным, ничтожным, и в этой части данный Договор подлежит признанию недействительным.

Однако, с целью получения кредита, в котором истец остро нуждался, он был вынужден в тот же день заключить требуемый Договор страхования жизни и здоровья заемщика №... от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК Ренессанс Жизнь».

В дальнейшем, истец обратился в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита и попросил сообщить точную сумму задолженности, которую истцу необходимо будет внести до даты очередного платежа, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, с указанием из чего складывается окончательная сумма долга по кредиту для досрочного погашения.

Однако, несмотря на повторные обращения истца представительство Банка в г.Волгограде в своих ответах от ДД.ММ.ГГГГ №... и от ДД.ММ.ГГГГ №... отказалось исключать из задолженности незаконно включенную в график погашения страховую премию и сумму 15901,44 руб.

Включение в график погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ суммы платежа в размере 15901,44 руб. является незаконным, поскольку такое условие не предусмотрено Кредитным договором между сторонами.

При этом согласно справке Банка от ДД.ММ.ГГГГ №..., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность составляет 424 375,88 руб.

Спустя месяц, т.е. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, уже после повторного обращения истца с заявлением о досрочном погашении кредита, Банк выдал справку от ДД.ММ.ГГГГ №... о том, что ссудная задолженность уже в два раза меньше - 216322,19 руб. Объяснить, откуда взялись эти суммы, в представительстве Банка истцу не пожелали.

Таким образом, истец считает, что пункт 9 Кредитного договора надлежит признать ничтожным и следует применить последствия недействительности условий кредита в части обязательного страхования жизни и здоровья заемщика и исключить из суммы долга по кредиту размер страховой премии, а также признать незаконным удержание суммы 15901,44 руб., полученной Банком по графику погашения кредита.

В соответствии с графиком погашения стоимости кредита истцом были выполнены в пользу займодавца КБ «ЛОКО-Банк» (АО) следующие перечисления: по приходному кассовому ордеру №... от ДД.ММ.ГГГГ сумма 15902 руб.; по приходному кассовому ордеру №... от ДД.ММ.ГГГГ сумма 10330 руб.; по приходному кассовому ордеру №... от ДД.ММ.ГГГГ сумма 10331 руб.; по приходному кассовому ордеру №... от ДД.ММ.ГГГГ сумма 10331 руб.

На основании изложенных обстоятельств, просит признать пункт 9 о возложении обязанности на заемщика оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Кредитного договора №.../ПК/18/451 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного на потребительские нужды между Вартановым Е.В. и КБ «ЛОКО- Банк» (АО) в лице Операционного офиса «Отделение в Волгограде» ... по ..., незаконным (ничтожным) и применить последствия недействительности условий сделки и признать незаконным включение стоимости страховой премии на общую сумму 80273,61 руб. в график погашения кредита.

Признать включение в график погашения потребительского кредита №.../ПК/18/451 от ДД.ММ.ГГГГ суммы платежа в первый месяц за пользование кредитом, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, в размере 15901,44 руб и полученные КБ «ЛОКО-Банк» (АО) недействительным как не предусмотренное договором между сторонами.

Возложить на КБ «ЛОКО-Банк» (АО) обязанность на основании заявления заемщика Вартанова Е.В. произвести расчет суммы долга по кредиту для досрочного погашения на момент очередного ежемесячного погашения с исключением из общего долга по кредиту суммы страховой премии в размере 80273.61 руб. и необоснованно начисленной графиком погашения кредита и полученной Банком суммы в размере 15901,44 руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменной возражение на иск, с просьбой о рассмотрении дела без его участия. В связи с этим, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в т.ч. указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п.9 ч.9 ст.5).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с п. 3.9. Общих условий кредитования, Страхование Заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банкс, и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

При выборе программы кредитования с условием Страхования Заемщика Заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный программой кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен договор потребительского кредита №.../ПК/18/451 (Кредитный договор) в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в сумме 430273,51 руб. на срок 5 лет., под 14,9% годовых, ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 32,9%.

В соответствии с договором страхования жизни, здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным Истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», сумма страховой премии составила 40273,61 руб., (срок страхования 3 года).

В соответствии с Заявлением-Анкетой на получение автокредита Истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита.

Согласно Тарифам по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Деньги», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья Заемщика размер процентной ставки увеличивается на 4%.

Исходя из положений действующего законодательства, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как следует из материалов дела, у Истца был альтернативный вариант - заключить кредитный договор без условия страхования, по увеличенной ставке, однако были выбраны условия со страховкой.

Страховая сумма была перечислена в адрес страховой компании в соответствии с Платёжным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным лично Вартановым Е.В., то есть именно Заемщик дал Банку распоряжение перечислить соответствующую денежную сумму в счет оплаты страховой премии.

Таким образом, стороны в индивидуальных условиях кредитного договора согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья.

Ознакомление Клиента с условиями кредитования в Банке, действующими тарифами по кредитованию подтверждается собственноручной подписью в Заявлении-анкете и п.14 Индивидуальных условий.

Пункт 4 Индивидуальных условий содержит прямое указание на размер ставки по кредиту при выборе различных условий кредитования.

Обязательство по заключению договора страхования жизни и здоровья установленное в пункте 9 Кредитного договора соответствует действующему законодательству и включено в Кредитный договор на основании волеизъявления Клиента выраженного в заявлении-анкете.

Пункт 18 Кредитного договора включен в договор в качестве информации, для обоснования применения уменьшенной ставки по кредиту.

Истец вправе предоставить в Банк страховой полис любой компании, доказательств подтверждающих какое-либо навязывание услуг со стороны Банка или желания Клиента заключить договор страхования в иной страховой компании по желанию Истца, не представлено.

Договор на оказание юридических услуг (сертификат №CM3Y000166) заключен Истцом самостоятельно, вне взаимосвязи с Кредитным договором. Банк не сторона данного договора, не исполнитель и не является получателем денежных средств по этому договору. Денежные средства перечислены Клиентом самостоятельно (платежное поручение №... от ДД.ММ.ГГГГ).

Клиент самостоятельно распоряжается имеющимися на своем счете денежными средствами, Банк не контролирует расходование денежных средств (кредит не целевой).

Информация об условиях кредитования, в том числе о процентных ставках по кредитам, размещена в отделении Банка, а так же в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте Банка: https://www.lockobank.ru/personal/loans/cash/kredit-nalichnimi/ в публичном доступе. Согласно предъявленному заявлению-анкете Вартанов Е.В. с тарифами по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту «Кредит наличными» ознакомлен и полностью согласен.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу, а именно копиями из материалов кредитного дела.

В соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные суду доказательства, с учетом требований ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Вартанова Е. В. к КБ «ЛОКО-Банк» о признании договора недействительным в части и возложении обязанностей.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в месячный срок через Центральный районный суд города Волгограда.

Судья -                                      подпись                                             О.А. Полянский