Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-905/2012 ~ М-675/2012 от 26.04.2012

Мотивированное решение составлено <дата> Дело № 2-905/2012

Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата> город Кола

Кольский районный суд Мурманской области

в составе: председательствующего судьи Булыгиной Е.В.,

при секретаре Королевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО НБ "Банк" к О. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО НБ "Банк" обратилось в суд с иском к О. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что <дата> между Банком и ответчицей в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ОАО НБ «Траст» предоставило О. кредит на неотложные нужды в сумме 95549,52 рубля на 24 месяца, с уплатой 21,90% годовых за пользование кредитом и 1,89% комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. В нарушение условий кредитного договора О. платежи вносила не в полном размере, впоследствии оплату прекратила, требования Банка о погашении задолженности по кредиту не исполнила. Просит суд взыскать с ответчицы задолженность по данному кредитному договору по состоянию на <дата> в сумме 85419,22 руб., включающую: сумму основного долга – 71034,48 руб., проценты за пользованием кредитом за весь период срока действии договора с <дата> по <дата> – 11081,42 руб., платы за пропуск платежей за период – 3200 руб., проценты на просроченный долг – 103,32 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2762,580 руб.

Также ОАО НБ "Банк" обратилось в суд с иском к О. о взыскании задолженности по кредитному договору №. Указал, что указанный договор был заключен между Банком и ответчицей <дата> в офертно-акцептной форме. По условиям договора ОАО НБ "Банк" предоставило О. кредит на неотложные нужды в сумме 114285,71 рубль на 60 месяцев, с уплатой 45,90% годовых. В связи с нарушением ответчицей обязательств по договору просит суд взыскать с нее задолженность по состоянию на <дата> в сумме 288355,35 руб., включающую: сумму основного долга – 113409,10 руб., проценты за пользованием кредитом за весь период срока действии договора с <дата> по <дата> – 170411,47 руб., платы за пропуск платежей за период – 4500 руб., проценты на просроченный долг – 34,78 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 6083,55 руб.

Определением суда от <дата> данные гражданские дела объединены в одно производство.

Представитель истца Некрасова Ю.Н. в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчица О. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, возражений по существу иска не представила. Суд считает возможным в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в ее отсутствие, поскольку ответчица надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебных повесток по месту жительства. Судебные повестки возвращены по истечении срока хранения, поскольку ответчица за их получением в отделение связи не явилась. Согласно сведениям территориальной миграционной службы О. до настоящего времени зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>. Кроме того, о времени и месте рассмотрения дела ответчица извещена телефонограммой.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

На основании п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что <дата> О. обратилась в ОАО НБ "Банк" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключении смешанного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета, кредитного договора.

На основании заявления О., путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в его заявлении, ОАО НБ "Банк" <дата> заключило с ней кредитный договор №, открыло счет клиента и специальный карточный счет.

<дата> О. обратилась в ОАО НБ "Банк" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключении смешанного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета, кредитного договора.

На основании заявления О., путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в его заявлении, ОАО НБ "Банк" <дата> заключило с ней кредитный договор №, открыло счет клиента и специальный карточный счет.

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), Тарифы банка по кредитам на неотложные нужды, График платежей и Заявление клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды являются неотъемлемыми частями обоих договоров.

По условиям кредитного договора № Банк обязался выдать О. кредит в сумме 114285,71 руб. путем зачисления на банковский счет клиента на срок 60 месяца под 45,90% годовых за пользование кредитом, а О. обязалась возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Погашение кредита и уплата процентов по нему в общей сумме 4885,19 руб. (последний платеж в общей сумме 5594,36 руб.) должны были производиться заемщиком ежемесячно, в сроки, установленные Графиком платежей. В случае нарушения срока возврата кредита Банк вправе начислить штраф:

- 1000 руб. за пропуск очередного платежа впервые,

- 1500 руб. при повторном пропуске очередного платежа, при имеющемся первом неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже,

- 2000 руб. в случае третьего пропуска очередного платежа при имеющихся двух неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей.

Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

По условиям кредитного договора № Банк обязался выдать О. кредит в сумме 95549,52 руб. путем зачисления на банковский счет клиента на срок 24 месяца под 21,90% годовых за пользование кредитом, 1,89% комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, а О. обязалась возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Погашение кредита и уплата процентов по нему в общей сумме 6758,11 руб. (последний платеж в общей сумме 6883,61 руб.) должны были производиться заемщиком ежемесячно, в сроки, установленные Графиком платежей. В случае нарушения срока возврата кредита Банк вправе начислить штраф:

- 500 руб. за пропуск очередного платежа впервые,

- 700 руб. при повторном пропуске очередного платежа, при имеющемся первом неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже,

- 1000 руб. в случае третьего пропуска очередного платежа при имеющихся двух неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей.

Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В нарушение принятых обязательств по кредитному договору №, О. с <дата> оплату по кредиту прекратила. По состоянию на <дата> сумма задолженности по договору, включая сумму основного долга – 71034,48 руб., проценты за пользованием кредитом за весь период срока действии договора с <дата> по <дата> – 11081,42 руб., платы за пропуск платежей - 3200 руб., проценты на просроченный долг – 103,32 руб., составляет 85419,22 руб.

По кредитному договору № О. прекратила оплату с <дата>. По состоянию на <дата> сумма задолженности по договору, включая сумму основного долга - 113409,10 руб., проценты за пользованием кредитом за весь период срока действии договора с <дата> по <дата> – 170411,47 руб., платы за пропуск платежей – 4500 руб., проценты на просроченный долг - 34,78 руб., составляет 288355,35 руб.

Должнику направлялись требования о досрочном возврате кредитов, однако, каких-либо мер к надлежащему исполнению своих обязательств по кредитным договорам ответчицей предпринято не было.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Таким образом, установленные по делу обстоятельства достаточно свидетельствуют суду о неисполнении ответчицей принятых обязательств по возврату полученных сумм кредита и уплате процентов за пользование ими в сроки, предусмотренные договорами.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования в части взыскания задолженности по кредитным договорам в размерах сумм основного долга, плат за пропуски платежей и процентов на просроченный долг, законными и обоснованными. С ответчицы в пользу истца подлежит взысканию задолженность:

- по кредитному договору № от <дата> основной долг в сумме 71034,48 руб., плата за пропуск платежей в сумме 3200 руб., проценты на просроченный долг в сумме 103,32 рублей;

- по кредитному договору № от <дата> основной долг в сумме 113409,10 руб., плата за пропуск платежей в сумме 4500 руб., проценты на просроченный долг в сумме 34,78 рубля.

Размер задолженности в данной части определен судом в соответствии со ст.196 ГПК РФ в пределах заявленных исковых требований (согласно исковому заявлению по состоянию на <дата>).

Также на основании ст.809 ГК РФ взысканию с ответчицы в пользу истца подлежат проценты, начисленные в размерах и в порядке, определенных договорами.

Определяя размер процентов, подлежащих взысканию с ответчицы в пользу истца, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании процентов за весь период срока действия договора (с <дата> по <дата> по кредитному договору №, и с <дата> по <дата> по кредитному договору №) подлежат удовлетворению частично. В обоснование своих требований о взыскании с ответчицы процентов за весь предполагаемый срок действия договора, до дня, когда сумма займа должна быть возвращена по его условиям, истец ссылается на п.2 ст.811 ГК РФ и Постановление Пленумов Верховного Суда РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14.

Действительно, пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено право займодавца при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 (в ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" дано разъяснение о возможности взыскания в таком случае по требованию заимодавца процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные положение применимы лишь при условии, что иное не вытекает из существа договора.

В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым денежные средства предоставлены заемщику для личных нужд (потребительский кредит), что прямо следует из имеющихся в деле документов.

Согласно абз.2 пункта 2 ст.810 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ) сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

При этом пунктом 4 ст.809 ГК РФ, введенным Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу статьи 2 Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Из текста Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заключенных между сторонами кредитных договоров, также следует (пункты 3.2, 10.1), что заемщик вправе досрочно погасить кредит (задолженность по кредиту).

Таким образом, исходя из природы кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчицей, и учитывая, что данные договоры до настоящего времени не расторгнуты, заемщик имеет право в любой момент до истечения срока действия договора произвести погашение кредита. При этом в силу прямых указаний закона (п.4 ст.809 ГК РФ) проценты в этом случае подлежат уплате только до дня фактического возврата суммы займа.

В связи с изложенным, требование истца о взыскании с ответчика процентов за весь предполагаемый срок действия договора (без учета возможности досрочного погашения) не основано на положениях действующего законодательства.

При таких обстоятельствах суд считает возможным взыскать с ответчицы в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с договором, лишь по состоянию на день вынесения решения суда.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности сумма начисленных процентов за пользование кредитом (с учетом их частичной уплаты ответчицей) по состоянию на <дата> составляет:

- по кредитному договору № (за период с <дата> по <дата> по ставке 21,9 % годовых) в размере 4607 руб. 70 коп.;

- по кредитному договору № (за период с <дата> по <дата> по ставке 45,9 % годовых) в размере 21038 руб. 22 коп.

Указанные суммы суд считает подлежащими взысканию с ответчицы в пользу истца.

При этом взыскание указанных процентов на дату рассмотрения спора судом не лишает истца права в последующем требовать от заемщика уплаты процентов до момента фактического возврата кредитных средств в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчицы в пользу истца подлежат также расходы ОАО НБ «ТРАСТ» по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с О. в пользу ОАО НБ "Банк" задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 78945 рублей 50 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2568 рублей 36 копеек, а всего 81513 (восемьдесят одна тысяча пятьсот тринадцать) рублей 86 копеек.

Взыскать с О. в пользу ОАО НБ "Банк" задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 138982 рубля 10 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3979 рублей 64 копейки, а всего 142961 (сто сорок две тысячи девятьсот шестьдесят один) рубль 74 копейки.

В удовлетворении исковых требований ОАО НБ "Банк" к О. в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в Кольский районный суд Мурманской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий –