Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-44/2017 (2-739/2016;) ~ М-760/2016 от 15.12.2016

Р Е Ш Е Н И Е № 2-44/2017

Именем Российской Федерации

с. Омутинское «31» января 2017 года

Омутинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Корлюк Н.И.,

при секретаре судебного заседания Соловьевой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-44/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Цыганковой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитной карте (после отмены судебного приказа),

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" обратилось в Омутинский районный суд Тюменской области с иском к Цыганковой Н.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований указало, что 14 октября 2013 года между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере <данные изъяты> рублей. Обязательства по указанному договору Цыганковой Н.Г. надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

На момент подачи иска в суд задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых:

-сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка;

-сумма процентов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

-сумма штрафов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки за не уплату с срок погашения задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с Цыганковой Н.Г. просроченную задолженность по кредитной карте с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек из которых сумма основного долга <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, сумма процентов <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумма штрафов <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки за не уплату в срок погашения задолженности по кредитной карте и <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, указал в заявлении о рассмотрении дела без его участия, исковые требования к Цыганковой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитной карте поддерживает в полном объеме.

Ответчик Цыганкова Н.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщила и не заявила ходатайства об отложении дела.

Суд рассматривает дело с учетом требований ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и доказательства, предоставленные сторонами в их совокупности, судом установлено:

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Цыганкова Н.Г. обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (переименовано в акционерное общество "Тинькофф Банк") с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных Заявлением на оформление кредитной карты, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д.19).

При этом Цыганкова Н.Г. была уведомлена, что акцептор предложения о заключении договора является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей, для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Своей подписью в заявлении Цыганкова Н.Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, уведомлена, что полная стоимость для Тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет 53,3% годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты> рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Акционерное общество "Тинькофф Банк" акцептовало оферту, Цыганковой Н.Г., заключив договор № 0016396434 от ДД.ММ.ГГГГ и выпустив кредитную карту "Тинькофф Банк" с разрешенным лимитом задолженности <данные изъяты> рублей по Тарифному плану.

Согласно данному Тарифному плану минимальный платеж составляет 6% от задолженности, минимум 600 рублей, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, процентная ставка по операциям покупок, базовая процентная ставка – 12.9%, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате Минимального платежа – 0,20% в день, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную впервые - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей (л.д.21-22).

Из представленных в материалы дела документов следует, что при заключении договора до истца надлежащим образом доведена информация о полной стоимости кредита, указанной в процентах, что не противоречит Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Таким образом, при заключении договора банк был обязан довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита в процентах годовых, что банком и было сделано, доводить до потребителя информацию о стоимости кредита в рублях банк обязан не был.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из расчета задолженности и Заключительного счета следует, что Цыганковой Н.Г. сроки возврата кредита и уплаты процентов были нарушены, в результате чего образовалась задолженность, которая согласно представленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, сумма процентов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумма штрафов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки за не уплату с срок погашения задолженности по кредитной карте (л.д.10-14, 31).

Суд, в соответствии со статьями 309, 310, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, проверив представленный истцом расчет, признает его верным и по этим основаниям приходит к выводу об удовлетворении исковых требований акционерного общества "Тинькофф Банк" о взыскании с Цыганковой Н.Г. задолженности по указанному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

При этом, не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о несоразмерности неустойки в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, последствиям нарушения заемщиком обязательства.

В соответствии с положениями ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заключив договор на предложенных условиях, Цыганкова Н.Г. выразила согласие на принятие указанных обязательств, в том числе, и по выплате названной неустойки, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки. При этом, включение в договор такого условия само по себе не противоречит закону.

Исходя из размера задолженности по просроченному основному долгу и по просроченным процентам и определенной истцом к взысканию неустойки, оснований считать размер неустойки несоразмерной сумме задолженности заемщика у суда не имеется, в связи с чем и основания для ее снижения отсутствуют.

Доводы ответчика Цыганковой Н.Г. указанные в письменном возражении о том, что в настоящее время у нее сложилась тяжелая жизненная ситуация связанная с уменьшением доходов, не состоятельны, так как ответчиком в обоснование указанных доводов суду не предоставлено доказательств и не заявлено ходатайства об их истребовании у третьих лиц.

Указание ответчика Циганковой Н.Г. в письменных возражениях на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Заемщик Цыганкова Н.Г. была ознакомлена и согласна с условиями договора, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению договора потребительского кредита на указанных в нем условиях.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из представленного в материалы дела заявления на оформление кредитной карты следует, что Цыганкова Н.Г. выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, (не поставила значок в квадрате анкеты-заявления о не согласии), а также поручила банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату. Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф. Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) Тарифный план 7,3, плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности (л.д.19,21-22).

Доводы Цыганковой Н.Г. в письменном возражении содержащие суждения относительно незаконности навязывания банком договора страхования, не могут быть приняты судом, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что Цыганкова Н.Г. обращалась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получила отказ, материалы дела не содержат, не содержит такого требования и заявление в адрес ЗАО «Тинькофф К.С.» (л.д.50-52) которое предоставлено ответчиком суду для сведения.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что у ответчика имелась свобода выбора между заключением договора кредитной карты с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Оказание данного вида услуг банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом кредитного договора.

Цыганкова Н.Г. выразила намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее, путем проставления отметки в соответствующем поле Заявления на оформление кредитной карты. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто соглашение между сторонами.

Таким образом, данная услуга предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относятся и расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Судом установлено, что при подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, платежное поручение № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Кроме того, согласно пп.13 п.1 ст.333.20 НК РФ подлежит зачету государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка по платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ уплаченная за выдачу судебного приказа (л.д.4).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198,98 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л :

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к Цыганковой Н.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с Цыганковой Н.Г. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты –

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, сумма процентов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумма штрафов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки за не уплату в срок погашения задолженности по кредитной карте и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Омутинский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: судья Корлюк Н.И.