Решение по делу № 11-148/2019 от 25.11.2019

Дело № 11-148/2019                         05 декабря 2019 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

      Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

           председательствующего судьи Королевой Н.А.,

           при секретаре Корякиной О.А.,

      рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО «Бинбанк Диджитал» на решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Кудряшова С. В. к АО «Бинбанк Диджитал» о взыскании необоснованно списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Кудряшов С. В. обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> – Петербурга с иском к АО «Бинбанк Диджитал» о взыскании необоснованно списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор с ЗАО МКБ «Москомприватбанк», что подтверждается справкой об условиях кредитования с использованием банковской карты, примером формирования графика погашения полной суммы – полной стоимостью кредита. Банком во исполнение кредитного договора истцу были выданы банковские карты *8304 и *2678, привязанные к одному открытому банком текущему счету 40№..

           В соответствии с п. 2.1.1.1 Условий и правил предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», размещенных на сайте банка, договор потребительского кредита заключается путем заполнения и подписания клиентом анкеты – заявления о присоединении к названным условиям по форме, утвержденной банком.

           Анкета – заявление была заполнена и подписана истцом, а затем передана сотруднику банка. В свою очередь сотрудник банка передал истцу и предложил подписать справку об условиях кредитования с использованием платиновой карты «Универсальная» и пример формирования графика погашения суммы – полную стоимость кредита, данные документы также были истцом подписаны.

           Во исполнение заключенного договора банк выдал истцу банковскую карту, а в дальнейшем обеспечил осуществление операций по данной карте, что подтверждается приложенной выпиской по счету клиента.

ДД.ММ.ГГГГ истцом совершены операции по покупке на сайте авиакомпании KLM авиабилетов на суммы 13 387 рублей, 13 387 рублей, 845 рублей, всего на сумму 27 619 рублей.

           По счету же отражены операции на суммы 14 285,71 рублей, 14 285, 71 рублей, 901,50 рублей, всего на сумму 1 853, 92 рублей, что составляет размер необоснованно списанных банком денежных средств, при этом взимание каких бы то ни было комиссий при совершении операций в торговых точках тарифами банка не предусмотрено.

           Истец, просил взыскать с ответчика сумму необоснованно списанных денежных средств в размере 1 853 рублей 92 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 475 рублей 06 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 2 164 рублей 49 копеек.

    Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заявленные требования удовлетворены в полном объеме, мировой судья пришел к выводу, что оснований для увеличения суммы по произведенным операциям путем начисления комиссии либо конвертации суммы ответчиком не имелось, достаточных, достоверных и неопровержимых доказательств законности дополнительного списания денежных средств в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

    С данным решением не согласился ответчик и обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом была совершена оплата на сайте KLM иностранной авиакомпании билетов, на момент авторизации сумма на счете клиента была заморожена в сумму валюты по курсу на момент совершения операции – ДД.ММ.ГГГГ, по расчетам ДД.ММ.ГГГГ из платежной системы, прошла сумма в валюте, которая была сконвертирована по курсу установленному в банке.

Истец Кудряшов С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, в связи, с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

          В соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", где отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Рассматривая данное дело, мировой судья на основании ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, оценки собранных по делу доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что оснований для увеличения суммы по произведенным операциям путем начисления комиссии либо конвертации суммы ответчиком не имелось, достаточных, достоверных и неопровержимых доказательств законности дополнительного списания денежных средств в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Из материалов дела следует, что в соответствии с п. 2.1.1.1 Условий и правил предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», размещенных на сайте банка, договор потребительского кредита заключается путем заполнения и подписания клиентом анкеты – заявления о присоединении к названным условиям по форме, утвержденной банком.

Настоящие Условия и правила предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», Памятка об условиях кредитования, Тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт, а также анкета – заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских карт определяют условия и правила, на которых ЗАО МКБ «Москомприватбанк» предлагает клиентам карту «Platinum» (до ДД.ММ.ГГГГ карта «Универсальная»), карту «Black» (до ДД.ММ.ГГГГ карта Gold) и карту «Юниора» Банка (дебетовые карты с разрешенным офердрафтом). Настоящим образом заполненная анкета – заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает свое согласие с тем, что анкета – заявление вместе с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами и Памяткой составляют договор.

Данные условия регулируют отношения между банком и клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета, карт клиента. Выпуск карты и открытие счета карты осуществляется в случае принятия банком положительного решения о возможности выпуска клиенту карты. Клиент обязуется выполнять правила выпуска, обслуживания и использования карт банка и при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение правил держателями дополнительных карт.

Анкета – заявление была заполнена и подписана истцом, а затем передана ответчику. В свою очередь ответчик передал истцу и предложил подписать справку об условиях кредитования с использованием платиновой карты «Универсальная» и пример формирования графика погашения суммы – полную стоимость кредита. Данные документы также истцом были подписаны.

Во исполнение заключенного таким образом договора (путем обмена документами), банк выдал истцу банковскую карту, а в дальнейшем обеспечил осуществление операций по данной карте, что подтверждается представленной выпиской по счету клиента.

Исходя из изменения №, внесенного в устав банка, последний создан в соответствии с решением общего собрания участников с наименованием ЗАО МКБ «Москомприватбанк», в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на АО «Бинбанк кредитные истории», в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на АО «Бинбанк Диджитал».

ДД.ММ.ГГГГ на сайте KLM - иностранной авиакомпании - истцом была произведена оплата билетов с использованием рублевой банковской карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк» «Универсальная» на общую сумму 27 619 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 2.1.1.7.2 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО МКБ «Москомприватбанк» операции, осуществляемые на территории Российской Федерации держателями карт, производятся только в валюте Российской Федерации.

Согласно п. 2.1.1.7.5 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в случае, если валюта проводимой операции отличается от валюты картсчета, суммы операции конвертируются в валюту картсчета по обменному курсу банка, действующему на дату проведения банком операции или по обменному курсу, установленному тем банком, финансовым учреждением или платежной системой и/или сетью, через которые такая операция проводится.

Из п. 2.1.1.2.8. Условий следует, что порядок осуществления Платежных операций с использованием банковских карт, а также порядок получения Кредита регулируется действующим законодательством Российский Федерации, нормами Международных платежных систем Visa International MasterCard International, Договором.

Правила вышеуказанных платежных систем не противоречат положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", используемые термины определены указанным Законом или его положениями.

        Данные Правила закрепляют порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности, содержат схему, которая демонстрирует порядок осуществления типичной транзакции при купле-продаже товаров и услуг.

       Держатель карты (истец) приобретает товар (авиабилеты) у торговой точки KLM с использованием карты эмитированной Банком. После того, как операция авторизована Банком (т.е. установлено, что лицо, осуществляющее операцию, является правомочным держателем карты, а также проверена достаточность денежных средств у держателя карты для осуществления операции), Банк эмитент (АО «Бинбанк Диджитал») платит Банку эквайеру (банку торговой точки KLM), где открыт ее счет) сумму, равную стоимости операции.

       Таким образом, расчет осуществляется по указанию держателя карты между банком эмитентом и банком эквайером через платежную систему, в данном случае «Visa».

В соответствии с п. 3.8.1. Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «Бинбанк кредитные карты» в случае, если операция совершена в валюте, отличной от валюты, установленной для расчетов Банка с соответствующей Платежной Системой, организующей расчеты по Карте, то сумма операции конвертируется в валюту расчетов Банка с Платежной Системой (далее «Расчетная Валюта») по курсу Платежной Системы на дату конвертации. При этом Клиент соглашается с тем, что Банк не имеет возможности влиять на действие соответствующей Платежной Системы по установлению дат конвертации и курсов конвертации валют.

Согласно п. 3.8.2. Условий в случае, если валюта Счета отличается от Расчетной Валюты, то для целей отражения Операции на Счете сумма Операции в Расчетной Валюте конвертируется в валюту Счета по курсу, установленному Банком на дату конвертации, при этом дата осуществления конвертации Банком может не совпадать с датой предоставления Авторизации (в случаях, когда Авторизация предоставляется).

Поскольку возмещение производится с условиями перевозки, авиакомпания является иностранным перевозчиком и в своих взаиморасчетах с банком-эквайрером использует валюту доллары США, то запрос о взимании платы за услуги авиакомпании поступает в банк-эквайрер в рублях, далее в зависимости от условий сотрудничества с платежными системами банк-эквайрер конвертирует сумму в иностранную валюту.

Таким образом, поскольку авиакомпания KLM находится на обслуживании иностранного эквайера, операция по оплате авиаперелета классифицирована Платежной системой как международная и конвертирована в Платежной системой в валюту, используемую ответчиком для международных расчетов с Платежной системой, а затем в валюту счета карты.

Из изложенного следует, что производя списание со счета истца денежных средств в размере 1 853 рублей 92 копеек, ответчик действовал в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и требованием закона, ведомственных нормативных актов, регламентирующих указанную деятельность эмитента банковской карты.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что операции по списанию денежных средств выполнены ответчиком в соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг ЗАО МКБ «Москомприватбанк», Условиями обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «Бинбанк кредитные карты», которые не противоречат требованиям закона, в связи с чем, оснований для возврата истцу денежных средств не имеется.

Поскольку доказательств нарушений прав истца действиями ответчика по списанию денежных средств судом не установлено, заявленные требования о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

        Таким образом, суд соглашается с доводами апелляционной жалобы ответчика, в связи с чем, решение мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене в соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, а исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

        Руководствуясь ст. ст. 199, 328, 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Кудряшова С. В. к АО «Бинбанк Диджитал» о взыскании необоснованно списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

    Судья                                                                    Н.А. Королева