Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-27197/2020 от 09.09.2020

Судья – Чимирис Н.М.         Дело № 33-27197/2020

(№ 2-246/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 октября 2020 года                             г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего            Роговой С.В.

судей                     Башинского Д.А., Чабан Л.Н.

по докладу судьи             Роговой С.В.

при секретаре                Прокопенко Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску (ООО) Коммерческого банка «Кубань Кредит» к Власовой С.А., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников за счет наследственного имущества наследодателя и встречному иску Власовой С.А. к ООО КБ «Кубань Кредит» о признании индивидуальных условий кредитного договора от 11.09.2017 недействительными,

по апелляционной жалобе Власовой С.А. на решение Лабинского городского суда Краснодарского края от 30 июля 2020 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО Коммерческий банк «Кубань Кредит» обратилось в суд с иском к Власовой С.А., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников за счет наследственного имущества наследодателя. В обоснование требований указано, что 11.09.2017 между банком и .......16 заключен кредитный договор № ......., по которому истец предоставил ответчику сумму - 312 340, 43 руб. сроком на 3 года, до 31.08.2020. .......17 с момента заключения кредитного договора производил платежи в пользу банка в соответствии с требованиями кредитного договора, согласно графику платежей. ....... заёмщик умер, в связи с чем исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось, по указанному кредитному договору образовалась задолженность. 28.11.2019 страховой компанией АО «СОГАЗ» банку отказано в выплате страхового возмещения. Уточнив требования, банк просил взыскать солидарно с Власовой С.А., как с поручителя и с Власовой С.А., как действующей в интересах несовершеннолетних детей .......18, .......19 - наследников .......20 в пользу ООО КБ «Кубань Кредит» задолженность по кредиту в размере 331 725,76 руб. и государственную пошлину в размере 6 517 руб. Взыскание с Власовой С.А., как законного представителя несовершеннолетних детей, просила производить в размере стоимости доли перешедшего к детям наследственного имущества.

Власова С.А. обратилась в суд со встречным иском к ООО КБ «Кубань Кредит» о признании индивидуальных условий кредитного договора от 11.09.2017 недействительными. В обоснование встречного иска указала, что банк в качестве доказательства наличия задолженности у .......21 представил в суд копию кредитного договора от 11.09.2017. .......22 кредитный договор с банком не подписывал, подписи, проставленные в графе «Заемщик», принадлежат не .......23 и сделаны не им. Власова С.А. считает, что банком не доказан факт передачи денежных средств заемщику .......24 по кредитному договору № ....... от 11.09.2017, что свидетельствует об отсутствии обязательств у .......25 перед банком. Власова ....... в банк не ходила и ничего не подписывала. Просила в исковых требованиях банка отказать.

Решением Лабинского городского суда Краснодарского края от 30 июля 2020 года исковые требования ООО Коммерческий банк «Кубань Кредит» к Власовой С.А., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей .......27., .......     года рождения, и .......28 ....... года рождения, о взыскании суммы долга по кредитному договору № ....... от 11.09.2017, заключенному между ООО КБ «Кубань Кредит» и .......29., удовлетворены частично.

Суд взыскал с Власовой С.А., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей .......30 и .......31 в пользу ООО Коммерческий банк «Кубань Кредит» в солидарном порядке сумму долга по кредитному договору № ....... от 11.09.2017, заключенному между ООО КБ «Кубань Кредит» и .......32, в размере 311 427,94 руб., из которых: сумма основного долга - 268 134,82 руб., сумма процентов 33 293 руб. 12 коп., пени на просроченный основной долг - 10 000 руб., а также государственную пошлину - 6 414, 28 руб., а всего 317 842, 22 руб. 22 коп.

В остальной части заявленных требований ООО Коммерческий банк «Кубань Кредит» отказано.

Судом установлено производить взыскание в размере стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, как к наследникам после смерти наследодателя - .......33

В удовлетворении встречных исковых требований Власовой С.А. к ООО Коммерческий банк «Кубань Кредит» о признании индивидуальных условий кредитного договора № ....... от 11.09.2017 недействительными отказано.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней Власовой С.А. и ее представителем по доверенности Корневым М.В. ставится вопрос об отмене решения суда со ссылкой на его незаконность и необоснованность, нарушение норм материального и процессуального права. Просят принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении иска банка, и удовлетворить встречные исковые требования в полном объеме.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО Коммерческий банк «Кубань Кредит» по доверенности Зеленская А.А. просила оставить решение Лабинского городского суда Краснодарского края от 30 июля 2020 года без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебном заседании представитель Власовой С.А. по доверенности Корнев М.В. доводы апелляционной жалобы поддержал, на удовлетворении требований об отмене решения суда настаивал.

Представитель ООО Коммерческий банк «Кубань Кредит» по доверенности Зеленская А.А. полагала решение суда законным и обоснованным, не подлежащим отмене.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», по смыслу статьи 327 ГПК РФ, повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и дополнениях к ней, возражениях на жалобу, выслушав объяснения представителей сторон, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 11.09.2017 между ООО КБ «Кубань Кредит» и .......34 заключен кредитный договор № ......., в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 312 340, 43 руб. сроком на 3 года, до 31.08.2020, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в размере 372 340,43 руб., что подтверждается банковским ордером № ....... от 11.09.2017 о перечислении денежных средств на счет заемщика .......35 № ......., который .......36 сам лично, как следует из п. 19 договора, с целью должного исполнения денежных обязательств им по настоящему договору, дает банку заранее данный акцепт распоряжений банка на периодический перевод денежных средств с его счета № ......., который указан в ордере, и любых других счетов, открытых в банке на его имя, в счет оплаты всех обязательных платежей по возврату кредита, в том числе, просроченных процентов, согласно договору, заключенному между ним и банком.

На указанный ссудный счет № ....... на имя .......37 были зачислены денежные средства на основании банковского ордера от 11.09.2017. Номер указанного счета также нашел отражение в ордере на перечисление денежных средств.

В обеспечение исполнения обязательства по вышеуказанному кредитному договору от 11.09.2017 ООО КБ «Кубань Кредит» с Власовой С.В. заключен договор поручительства от 11.09.2017, по которому ответчик обязалась перед кредитором солидарно отвечать за неисполнение .......38 всех его обязательств, принятых должником на себя по кредитному договору.

При этом п. 1.1-1.9 договора поручительства установлено, что поручителю известны все условия кредитного договора, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, включая погашение основного долга, уплату процентов, в том числе, повышенных, неустойки, возмещение убытков, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обязательств по кредитному договору.

В соответствии с представленной выпиской по счету, открытому на имя .......39., в период с сентября 2017 года и по октябрь 2018 года, при наличии денежных средств на счете происходило погашение кредитных обязательств именно по указанному кредитному договору, суммы списывались согласно установленному графику по кредитному договору.

....... .......40 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти от ......., в связи с чем, исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось.

В результате образовалась задолженность перед банком в размере 331 725, 76 руб. по состоянию на 05.11.2019, из которых: по основному долгу -268 134, 82 руб.; по процентам - 33 293, 12 руб., задолженность по пени, начисленной на просроченный основной долг, в размере 30 297,82 руб.

В связи со смертью заемщика .......41 банк обратился с заявлением о страховой выплате в страховую компанию АО «.......», с которой заключен договор страхования жизни.

28.11.2019 страховой компанией в адрес банка направлено письмо об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что данный случай не является страховым согласно условиям договора.

Согласно договору процентная ставка по кредиту составляет 14,5 % годовых (пункт 4 индивидуальных условий). При возникновении просроченной задолженности заемщик уплачивает банку пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства по договору (п. 12 индивидуальных условий), а также в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции от 21.07.2014 «О потребительском кредите».

В соответствии с п. 3.3.3. Общих условий договора банк вправе расторгнуть договор и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению и уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. При этом банк уведомляет заемщика о расторжении договора и досрочном возврате всей суммы кредита, уплаты процентов, пени, в письменной форме. В уведомлении устанавливается разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления банком уведомления.

Банком, 07.10.2019 Власовой С.А. было направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом.

Задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

Кредитный договор расторгнут 05.11.2019.

Из копии наследственного дела судом установлено, что наследниками после смерти .......42., умершего ......., являются его несовершеннолетние дети - .......43., ....... года рождения, и .......44, ....... года рождения.

Согласно сведений из анкеты-заявления как заемщика .......45, так и поручителя Власовой С.А., Власова С.А. является матерью и законным представителем несовершеннолетних наследников умершего.

Банком нотариусу Лабинского нотариального округа .......46 направлено требование кредитора от 17.09.2019.

От нотариуса получен ответ от 22.10.2019 о том, что наследственное дело после умершего ....... .......47 окончено в связи с выдачей наследникам свидетельства о праве на наследство.

Наследники, принявшие наследство, уведомлены о наличии долга у наследодателя.

Согласно представленному банком расчету задолженность .......48 по состоянию на 05.11.2019 составляет: по основному долгу- 268 134, 82 руб.; начисленные проценты - 33 293,12 руб., пени - 30 297,82 руб.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809, пунктом 1 статьи 810, пунктом 2 статьи 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 ГК РФ регламентировано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 ГК РФ, согласно которой поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Смерть должника не прекращает поручительство (пункт 4).

В силу положений статьи 418, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Учитывая характер спорного денежного обязательства, как не связанного с личностью должника, принявшие наследство наследники должника – ответчики становятся должником в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в связи с чем, требования банка к несовершеннолетним наследникам в лице их законного представителя Власовой С.А., которая также является поручителем умершего заемщика, о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными, правомерно удовлетворены судом в части.

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту произведен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен и принят судом как обоснованный, соответствующий требованиям закона.

Вместе с тем, суд взыскал в пользу истца пени, размер которой снижен в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ с учетом принципа соразмерности ответственности последствиям нарушенного обязательства, требований разумности и справедливости, учитывая, что требование о погашении задолженности направлено банком спустя год (07.10.2019) после смерти заемщика (.......) и прекращения исполнения обязательств, вследствие чего выросли суммы штрафных санкций.

Суд обоснованно взыскал в пользу истца судебные расходы с учетом требований статьи 98 ГПК РФ.

Встречные исковые требования Власовой С.А. и аналогичные им доводы апелляционной жалобы, приведенные в обоснование недействительности индивидуальных условий кредитного договора от 11.09.2017, опровергаются совокупностью представленных в материалы дела доказательств, согласно которым заемщик .......49 заполнил и подписал заявление-анкету на получение кредита, выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе, условием о порядке погашения задолженности, начисления процентов, размере аннуитетного платежа, указанного в графике возврата кредита, об обшей сумме, подлежащей уплате по кредитному договору при своевременном погашении ежемесячных платежей.

Кроме того, своими действиями по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту заемщик также подтвердил свое согласие с условиями кредитного договора и порядком погашения задолженности.

Кредитный договор № ....... от 11.09.2017 заключен в письменной форме, подписан сторонами, все существенные условия сторонами оговорены. На каждой странице кредитного договора стоит собственноручная подпись .......50 Также на каждой странице договора поручительства стоит собственноручная подпись Власовой С.А.

Вместе с тем, .......51 с целью заключения кредитного договора были предоставлены документы, подписанные лично заемщиком и поручителем: заявление-Анкета на получение кредитного продукта по заемщику от 30.08.2017 (на каждом листе стоит подпись .......52); заявление-анкета на получение кредитного продукта по поручителю от 05.09.2017 (на каждом листе стоит подпись Власовой С.А.); заявление на перевод денежных средств со счета физического лица от 11.09.2017, заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 11,09.2017, также подписанное .......53

На кредитном договоре и иных вышеуказанных документах стоят подписи .......54 и Власовой С.А.

Судом первой инстанции исследованы все оригиналы кредитного досье, и сделан обоснованный вывод о соответствии содержания всех документов в полном объеме содержанию копий указанных документов, предоставленных суду.

Кроме того, заемщик и поручитель Власова С.А. согласились со всеми условиями банка, никакие документы при оформлении кредита у них не вызвали, при этом ни .......55 при жизни, ни Власова С.А. - до обращения банка в суд с настоящим иском не оспаривали кредитный договор, договор поручительства либо иные документы, связанные с оформлением кредита.

Согласно статье 10 (пункт 1) ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Под злоупотреблением правом понимается осуществление гражданином и юридическим лицом своих прав с причинением вреда другим лицам. Иными словами, при злоупотреблении правом лицо действует в пределах предоставленных ему прав, но недозволенным образом.

Факт предоставления кредитных денежных средств подтверждается совокупностью предоставленных суду доказательств, получивших правовую оценку по правилам статьи 67 ГПК РФ, с которой соглашается судебная коллегия.

У суда не вызывает сомнения достоверность представленных стороной истца документов.

С учетом содержания и формы представленного кредитного договора, у суда также не вызывает сомнения соответствие закону названной гражданско-правовой сделки.

Буквальное толкование положений кредитного договора, позволяет однозначным образом установить его существенные условия: условия о предмете договора, порядке изменения условий договора, сторонах, об условиях и основаниях ответственности сторон.

Суд отмечает, что заключенный сторонами кредитный договор отвечает требованиям норм главы 42 ГК РФ, и, в частности, статьям 819-821 ГК РФ, регулирующих обязательственные отношения из банковского кредита.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Таким образом суд пришел к правильному выводу о безосновательности встречного иска Власовой С.А.

Доводы дополнений к апелляционной жалобе о нарушении судом норм процессуального права, выразившемся в отсутствии сведений о надлежащем извещении несовершеннолетних соответчиков, отклоняются судебной коллегией, поскольку в силу требований статьи 64 Семейного кодекса Российской Федерации защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

Из материалов дела следует, что законный представитель Власова С.А. (ответчик) принимала участие в судебном заседании суда первой инстанции, давала объяснения суду, заявила встречный иск в своих интересах и интересах несовершеннолетних, возможность реализации процессуальных прав участниками процесса в полной мере обеспечена судом.

На основании статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Таким образом, суд первой инстанции, разрешая настоящий спор, исходил из установленных фактических обстоятельств дела и руководствовался подлежащими применению к спорным правоотношениям нормами гражданского законодательства, правовыми разъяснениями Вышестоящего суда и представленными в материалы дела доказательствами.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, в связи с чем доводы жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений.

Нарушений норм материального права либо процессуального закона, влекущих отмену решения, судом не допущено, и доводы жалобы о таковых не свидетельствуют. При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, не подлежащим отмене.

Руководствуясь статьями 328 – 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Лабинского городского суда Краснодарского края от 30 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Власовой С.А. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение 3-х месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий - Рогова С.В.

Башинский Д.А.

Чабан Л.Н.