Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-915/2016 ~ М-232/2016 от 15.02.2016

Дело № 2-915/2016                                КОПИЯ                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2016 года г.Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Братчиковой М.П.,

при секретаре Конышевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бершауэра А.С. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Бершауэр А.С. обратился в суд с иском к ОАО «Национальный банк «Траст» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, лишился возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п. 1.5 договора процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>, однако, согласно заявлению полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>. Банком нарушены Указания ЦБР № 2008-У, информация о полной стоимости кредита не доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинили истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Компенсацию морального вреда оценивает в <данные изъяты> рублей. Просит расторгнуть кредитный договор №; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 1.5) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец – Бершауэр А.С. о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, в суд не явился, при подаче искового заявления заявлено о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик – ПАО «Национальный банк «Траст» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, направлено в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, с исковыми требованиями не согласен. В письменном отзыве указано, что клиенту предоставлялась полная и достоверная информация об условиях договора в т.ч. и о полной стоимости кредита. В результате предоставления необходимой и достоверной информации об услугах банка по кредитованию истцом сделан выбор, а именно: принято решение о заключении кредитного договора с банком № от ДД.ММ.ГГГГ и получен кредит от банка. Каких-либо доказательств того, что банком не предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге до заключения кредитного договора, истцом не приводится и суду не представлено. Истцом получены все документы, содержащие индивидуальные условия кредитования. Условия кредитования, условия страхования, условия по карте являются общими для всех клиентов банка и принимаются ими в случае принятия решения о заключении договора в качестве составной части договора полностью в порядке присоединения. В графике платежей указана полная стоимость кредита равная <данные изъяты>, в рублях – <данные изъяты> рублей, перечислены платежи, которые включаются и не включаются в договор, таким образом, истцу полная стоимость кредита была известна до заключения кредитного договора и после его заключения, так как включена в текст договора. Считает, что истцом не представлено доказательств для расторжения кредитного договора на основании ст. 450, 451 ГК РФ. Истцу при заключении договора было известно, на каких условиях он заключается, с полной стоимостью кредита он ознакомлен. В связи с чем, банк требования истца о компенсации морального вреда считает неправомерными.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исходя из доводов искового заявления и предоставленных документов, следует, что между Бершауэр А.С. и ПАО «Национальный банк «Траст» заключен кредитный договор путем акцептирования банком оферты физического лица, о чем свидетельствует заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-21), графика платежей (л.д.22-23), Тарифов.

Бершауэр А.С. предоставлен карт на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> годовых, что следует из графика платежей (л.д. 22).

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита, в графике платежей, в тарифах Бершауэр А.С. подтвердил, что он ознакомлен и согласен на получение кредита, ознакомлен с графиком погашения платежей, с тарифами банка, где указана полная стоимость кредита как в процентах <данные изъяты> так и в рублях – <данные изъяты> рублей. До подписания договора истец проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При этом ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Иные виды ответственности, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей связаны с ненадлежащим качеством товаров, работ услуг и нарушением сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 6 статьи 18, пункты 5 и 6 статьи 19, пункты 4, 5 и 6 статьи 29 Закона).

При этом статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, обращаясь в суд за судебной защитой своих прав, не привел обстоятельств и не представил доказательств нарушения либо угрозы нарушения его прав, в том числе как потребителя, со стороны ответчика, как до заключения кредитного договора, так и в период его исполнения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Обстоятельств нарушения ответчиком требований Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с Бершауэр А.С. в судебном заседании не установлено, доказательств этому не представлено. Условиями заключенного сторонами соглашения полная стоимость кредита с заемщиком согласована, при этом истец, получив информацию о полной стоимости кредита, вправе был либо потребовать изменения условий договора, либо отказаться от его заключения. Бершауэра А.С. при заключении договора ознакомили с условиями предоставления кредита, в котором указана полная стоимость кредита (как в процентах, так и в рублях). Доказательств отсутствия у истца возможности повлиять на условия кредитного договора суду не предоставлено. Указанное свидетельствует о том, что действия ответчика по заключению с Бершауэром А.С. кредитного договора требованиям закона не противоречат и соответствуют условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Статья 450 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В силу ст. 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Оценив и проанализировав имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу о том, что оснований, предусмотренных статьями 450, 451 Гражданского кодекса РФ для расторжения кредитного договора в судебном заседании не установлено, при этом как следует из представленных сторонами доказательств, те обстоятельства на которые ссылается истец в обоснование требований о расторжении договора, не влекут расторжение договора, поскольку не свидетельствуют о существенном нарушении договора одной из сторон, а также не подтверждают наличие существенно изменившихся обстоятельств, которые влекут расторжение договора. Из установленных обстоятельств следует, что те условия, которые согласованы истцом и приняты при направлении банку оферты (заявления) о заключении кредитного договора, в течение периода действия кредитного договора банком не нарушены, в одностороннем порядке кредитором не изменены.

Доводы Бершауэра А.С. о недействительности пункта 1.5 кредитного договора, которым установлена процентная ставка по кредиту в размере 29% годовых, не состоятельны, поскольку согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Между тем, в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ соглашением сторон установлена как процентная ставка 29 % по кредиту, так и полная стоимость кредита, включающая в себя сумму всех денежных средств, подлежащих внесению заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, в том числе с учетом согласия заемщика платежей по оплате страховой премии в рамках договора коллективного добровольного страхования.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку судом нарушения прав Бершауэра А.С. как потребителя при заключении кредитного договора и его исполнения со стороны ответчика не установлено, требования истца о возмещении компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Берщауэра А.С. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора №, признании кредитного договора недействительным в части, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) изготовлено 21.03.2016 года.

Судья Пермского районного суда

Пермского края /подпись/     М.П.Братчикова

Копия верна. Судья                        М.П.Братчикова