Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3099/2013 ~ М-2515/2013 от 02.09.2013

Дело № 2-3099/2013 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2013 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Ярополовой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Горшковой Л.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец, Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Горшковой Л.С. обратились в суд к ответчику ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее Банк) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между Горшковой Л.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 177095,63 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: Разделом Б. «Данные о Банке и о кредите» договора о потребительском кредитовании заемщик уплачивает банку плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 15,30 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, то есть в размере 27095,63 рублей. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы кредита Горшковой Л.С. сумму в размере 27095,63 рублей в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Просят признать условия раздела Б. «Данные о Банке и о кредите» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Горшковой Л.С. и ответчиком, обязывающее заемщика уплачивать плату за включение в программу страховой защиты заемщиков недействительным в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Горшковой Л.С. 56755,75 рублей, а именно:

27095,63 рублей, уплаченных в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 2564,49 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 27095,63 рублей неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей».

Просят взыскать с ответчика в пользу Горшковой Л.С. 5000 рублей в счет компенсации морального вреда. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислять в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебное заседание представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», истец не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Силина А.А., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд поступил отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требования по следующим основаниям: страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, предоставляется лишь при согласии заемщика, таким образом, Банк предоставляет выбор варианта кредитования заемщику на его усмотрение. Кроме того, истец подписала заявление, в котором указано, что она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования в любой страховой компании, понимает, что добровольное страхование не обязанность, а ее личное желание и право. Таким образом, истец самостоятельно выразила добровольное согласие в письменной форме на подключение к программе добровольного группового страхования, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Требования истца о взыскании неустойки являются необоснованными, так как такой меры ответственности банка перед заемщиком в специальном законодательстве и ГК РФ не содержится. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период обозначенный истцом, также не законны, так как подлежат начислению с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Истец с претензией к Банку не обращалась, обратилась в суд с иском, ответчик получил копию искового заявления и судебную повестку только ДД.ММ.ГГГГ В своем исковом заявлении истец не указывает, в чем конкретно состоит причиненный вред и почему только 5000 рублей могут компенсировать данный вред.

Представитель третьего лица ЗАО «Алико» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщали, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договором имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком.

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу п.2 ст.5 названного закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Как установлено в судебном заседании, между Горшковой Л.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 177095,63 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия: Разделом Б. «Данные о Банке и о кредите» договора о потребительском кредитовании заемщик уплачивает банку плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 15,30 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, то есть в размере 27095,63 рублей. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы кредита Горшковой Л.С. сумму в размере 27095,63 рублей в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Ответчиком в опровержение доводов истца представлены доказательства, что страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, предоставляется лишь при согласии заемщика, таким образом, Банк предоставляет выбор варианта кредитования заемщику на его усмотрение. Кроме того, истец подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором указано, что она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования в любой страховой компании, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия банка, понимает, что добровольное страхование не обязанность, а ее личное желание и право. Истица расписалась в том, что она получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, согласна с Условиями Договора Страхования, понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Кроме того, истица Горшкова Л.С. в заявлении-оферте со страхованием расписалась в том, что она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. При этом она понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного договора, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащим возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком. Она понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в заявлении-оферте риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную ей Банком. Полностью понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в Программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением.

Таким образом, истец самостоятельно выразила добровольное согласие в письменной форме на подключение к программе добровольного страхования, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его, истец добровольно согласилась оплатить сумму за включение в программу страховой защиты заемщиков. В самом тексте заявления-оферты со страхованием, подписанного истцом, указывается на его добровольность, а также на понимание производимого юридического действия и согласие на его совершение. Заявление на страхование подписано лично, истец была предварительно ознакомлена с ним. Страхование является допустимым способом обеспечения обязательств заемщиков и не ущемляет их прав, предусмотренных законом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Горшковой Л.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условия раздела Б. «Данные о Банке и о кредите» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., обязывающее заемщика уплачивать плату за включение в программу страховой защиты заемщиков недействительным, взыскании 27095,63 рублей, уплаченных в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 2564,49 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 27095,63 рублей неустойки, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья Чернышова Р.В.