Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-843/2016 ~ М-541/2016 от 11.02.2016

                            КОПИЯ

            № 2-843/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2016 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Куц Е.В.

при секретаре Безбриловой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кузьминой Н.А. о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Кузьминой Н.А. о взыскании задолженности по кредитной карте № в размере 60 893 рубля 32 копейки, возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлине в размере 2 026 рублей 80 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что по заявлению Кузьминой Н.А. в 2011 году ей была выдана кредитная карта с лимитом 10 000 рублей на срок 36 месяцев под 19% годовых. Согласно п.4 договора ответчик с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и тарифами банка ознакомлена, согласна с ними, обязалась их выполнять. В соответствии с п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки. Однако ответчиком требование банка не исполнено. По состоянию на 27.01.2016 задолженность ответчика по кредитной карте составила размере 60 893 рубля 32 копейки.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 60 893 рубля 32 копейки, из которых: просроченный основной долг –57 802 рубля 32 копейки, просроченные проценты – 927 рубля 24 копейки, неустойка – 2 163 рубля 45 копеек, возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 026 рублей 80 копеек.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Ответчик Кузьмина Н.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума ВС РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», согласно которому для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В судебном заседании установлено, что 30.08.2011 между ОАО «Сбербанк России» и Кузьминой Н.А. был заключен договор о карте. В связи с заключением банком и заемщиком договора, заемщик получает на руки кредитную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился.

Договор между истцом ОАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен путем акцепта ОАО «Сбербанк России» оферты ответчика, изложенной в заявлении на получение кредитной карты от 30.08.2011. (л.д.9)

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора..

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Кузьминой Н.А. счета и выдача карты №.

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ответчиком получен экземпляр «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», что подтверждается собственноручной подписью ответчика. (л.д. 9)

Согласно п. 4 заявления ответчика, заемщик с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами банка ознакомлен, согласен с ними, обязуется их выполнять. (л.д.8)

В соответствии с п. 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности. (п.4.1.3 Условий).

В соответствии с п. 2 Условий, обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в Отчете, рассчитывается как 5% от суммы Основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период. В Отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления Льготного периода).

Если Основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма Основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

В соответствии с п. 2 Условий, общая задолженность на Дату отчета (Общая задолженность) - задолженность Держателя перед Банком на Дату отчета (включительно), включающая в себя: Основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно. В Отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления Льготного периода).

Согласно п. 5.2.4 Условий, держатель дает согласие Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

Держатель имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течении 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями. Предъявление держателем претензии по спорной операции не освобождает держателя от обязанности оплачивать сумму обязательного платежа, указанную в отчете. (п. 6.8 Условий).

В соответствии с п.3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк на имя Кузьминой Н.А. открыл счет и выдал карту №.

Из представленного расчета, отражающего движение средств по счету № следует, что в период с 14.10.2011 по 27.01.2016 ответчик использовал карту, сняв со счета карты заемные средства.

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Ответчик как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнила договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не погашала задолженность по кредиту и процентам, что подтверждается представленными доказательствами, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно.

Расчет задолженности по кредитному договору следующий:

Просроченный основной долг составляет 57 802 рубля 32 копейки ( 39 782, 69 руб. (срочная ссуда) + 2 093,82 руб. (ссуда к погашению)+15 926,12 руб. (просроченная ссуда)).

Банком начислены просроченные проценты за пользование кредитом за период с 14.10.2011 по 27.01.2016.

Проценты за период по срочной ссуде рассчитывается по формуле: сумма входящего остатка * количество дней в отчетном периоде *процентную ставку / (кол-во дней в году* 100)

За период с 14.10.2011 по 27.01.2016 банком начислены проценты за период по срочной ссуде в размере 27 167 рублей 93 копейки.

Проценты по ссуде к погашению рассчитывается по формуле: 5% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде (это и есть исходящий остаток) * кол-во дней в отчетном периоде * 19% /(366*100)

За период с 07.11.2011 по 27.01.2016 проценты по ссуде к погашению составляют 790 рублей 04 копейки.

Ответчиком в счет погашения процентов на просроченный долг внесены денежные средства на общую сумму 27 030 рублей 73 копейки.

Таким образом, сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 14.10.2011 по 27.01.2016 составляет – 927 рубля 24 копейки (27 167 рублей 93 копейки (% за период по срочной ссуде) +790 рублей 04 копейки (% за период по ссуде к погашению) – 27 030 рублей 73 копейки (уплаченные проценты).

В соответствии с п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме. (л.д.15)

Тарифами Банка предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 38% годовых.

Банком начислена неустойка за период с 28.03.2015 по 27.01.2016 в сумме 2 163 рублей 45 копеек по формуле: основной долг*процентную ставку (38%) *количество неоплаченных календарных дней пользования кредитом/количество календарных дней в году.

Таким образом, общая сумма задолженности Кузьминой Н.А. составила 60 893 рубля 32 копейки, из которых: просроченный основной долг –57 802 рубля 32 копейки, просроченные проценты – 927 рубля 24 копейки, неустойка – 2 163 рубля 45 копеек.

Расчет задолженности по основному долгу, просроченным процентам, неустойки, судом проверен и признан верным и соответствующим согласованным сторонами условиям договора.

Так, просроченные проценты рассчитывались в соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, за несвоевременное погашение обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начислялись, неустойка рассчитывалась в соответствии с п.3.9 Условий от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка.

На основании изложенного, требование банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обоснованно и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 2 026 рублей 80 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 800316 от 17.11.2015, №14897 от 08.02.2016.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 026 рублей 80 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд     

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Кузьминой Н.А. задолженность по договору о карте № в размере 60 893 (шестьдесят тысяч восемьсот девяносто три) рубля 32 (тридцать две) копейки, из которых: просроченный основной долг –57 802 рубля 32 копейки, просроченные проценты – 927 рубля 24 копейки, неустойка – 2 163 рубля 45 копеек.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Кузьминой Н.А. в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 2 026 (две тысячи двадцать шесть) рублей 80 (восемьдесят) копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья                            Е.В. Куц

Секретарь:                            В.С. Безбрилова

Решение вступило в законную силу ________________________ 2016 года

Судья:

Секретарь:

Оригинал документа находится в материалах дела № 2-843/2016 Советского районного суда г.Томска.