Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-978/2014 ~ М-184/2014 от 29.01.2014

Дело № 2-978/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2014 года                                  г. Канск

Канский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Ярополовой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого Банка «Енисей» (открытое акционерное общество) к Мирошниченко А.В., Мирошниченко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Мирошниченко А.В. к АКБ «Енисей» (ОАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:    

Акционерный коммерческий Банк «Енисей» (открытое акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Мирошниченко А.В., Мирошниченко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 150849,18 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4216,98 рублей. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей (открытое акционерное общество) и Мирошниченко А.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Мирошниченко А.В. кредит в сумме 279900 рублей на потребительские цели, на срок до ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение принятых Мирошниченко А.В. обязательств между Банком и Мирошниченко Е.В. был заключен договор поручительства. Также, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между АКБ «Енисей» (ОАО) и Мирошниченко А.В. был заключен договор залога транспортного средства ВАЗ-21104, идентификационный номер №, номер двигателя 21124, номер шасси (рамы) отсутствует, номер кузова (кабины) №, год выпуска 2007, цвет средний серо-зеленый мет., рег. знак В828ТЕ/24. К настоящему времени заемщиком произведено частичное гашение задолженности по кредитному договору на общую сумму 311935,12 рублей, в том числе: выплачено основного долга 270970,67 руб., выплачено процентов за пользование кредитом 40732,97 руб., выплачено процентов за несвоевременное погашение кредита 231,48 руб.. Поскольку ответчиками оплата задолженности по кредиту производилась несвоевременно и не в полном объеме, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 150849,18 рублей, из которой: задолженность по кредиту – 0 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 44353,55 руб., задолженность по процентам за просроченный кредит 74151,83 руб., задолженность по пене за несвоевременную уплату процентов 32343,80 руб. которую истец в солидарном порядке просит взыскать с ответчиков, а также госпошлину в сумме 4216,98 рублей.

Ответчик Мирошниченко А.В. обратился в суд с встречным иском к АКБ «Енисей» (ОАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей (открытое акционерное общество) и Мирошниченко А.В. был заключен кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил Мирошниченко А.В. кредит в сумме 279900 рублей на потребительские цели (на покупку транспортного средства), на срок до ДД.ММ.ГГГГ В пункте 1.3 кредитного договора указано, что заемщик обязуется возвратить полученный кредит ДД.ММ.ГГГГ с промежуточным погашением кредита, а также уплатить Банку комиссию за услуги по ведению ссудного счета. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Мирошниченко А.В. и АКБ «Енисей» (ОАО) о взыскании комиссии за услуги по ведению ссудного счета. Взыскать с АКБ «Енисей» (ОАО) неосновательно полученные денежные средства в сумме 91946,14 рублей. Взыскать с АКБ «Енисей» (ОАО) штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) Шумаков И.В. исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что решением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчиков были удовлетворены. Однако, решение не исполнено, с ответчиков удерживаются незначительные суммы. В связи с чем обратились в суд о взыскании процентов за пользование кредитом 44353,55 рублей, задолженности по процентам за просроченный долг 74151,83 рублей, задолженности по пене 32343,80 рублей. Встречный иск не признал, поскольку истек срок исковой давности.

Ответчик Мирошниченко А.А. (истец по встречному иску) исковые требования не признал, пояснил, что решением суда с него уже взыскана задолженность по договору. Встречный иск поддерживает в полном объеме.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, в удовлетворении встречных исковых требований необходимо отказать.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из п. 1.3 кредитного договора Заемщик обязался возвратить банку полученный кредит ДД.ММ.ГГГГ с промежуточным погашением кредита в суммах и сроки, указанные в п.1.3 Кредитного договора.

В соответствии с п. 3.6 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования им в размере 9% годовых

В соответствии с п. 3.7 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита заемщик обязуется уплачивать банку повышенные проценты в размере 0,10% от суммы невозвращенного в срок кредита (части кредита) за каждый день просрочки.

В случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик обязался уплачивать Банку пени в размере 0,10% от суммы неуплаченных в срок процентов (части процентов) за каждый день просрочки (п.3.8 кредитного договора).

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора в случае ухудшения финансово-материального положения заемщика, использования кредита не по целевому назначению, нарушения внутридоговорных сроков погашения кредита и/или процентов по нему, а также в случаях, если выданный кредит окажется по различным причинам необеспеченным, банк вправе досрочно взыскать сумму кредита и процентов по нему и/или обратить взыскание на обеспечение возврата кредита, а также на любое имущество заемщика, на которое в соответствии с действующим законодательством может быть обращено взыскание.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей (открытое акционерное общество) и Мирошниченко А.В. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Мирошниченко А.В. кредит в сумме 279900 рублей на потребительские цели, на срок до ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается копией кредитного договора (л.д.8-9) В обеспечение принятых Мирошниченко А.В. обязательств между Банком и Мирошниченко Е.В. был заключен договор поручительства (л.д. 10-12). Также, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между АКБ «Енисей» (ОАО) и Мирошниченко А.В. был заключен договор залога транспортного средства ВАЗ-21104, идентификационный номер №, номер двигателя №, номер шасси (рамы) отсутствует, номер кузова (кабины) 1010939, год выпуска 2007, цвет средний серо-зеленый мет., рег. знак В828ТЕ/24 (л.д.13-14). Согласно решению Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с Мирошниченко А.В., Мирошниченко Е.В. в пользу АКБ «Енисей» (ОАО) взыскана задолженность по кредитному договору 196733,79 руб., возврат госпошлины 3567,34 рублей (л.д. 32-40). Заемщиком произведено частичное гашение задолженности по кредитному договору на общую сумму 311935,12 рублей, в том числе: выплачено основного долга 270970,67 руб., выплачено процентов за пользование кредитом 40732,97 руб., выплачено процентов за несвоевременное погашение кредита 231,48 руб. Заемщиком и Поручителем в настоящее время никаких действий по оплате задолженности по Кредитному договору не производится. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 150849,18 рублей, из которой: задолженность по кредиту – 0 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 44353,55 руб., задолженность по процентам за просроченный кредит 74151,83 руб., задолженность по пене за несвоевременную уплату процентов 32343,80 руб.

В соответствии с п. 1.1 Договора поручительства Поручитель несет перед Банком обязанность произвести погашение суммы задолженности Заемщика перед Банком, возникшей вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения Заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.3 Договора поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, как и Заемщик, включая непогашенный кредит, начисленные и непогашенные проценты за пользование кредитом, повышенные проценты, плату за ведение ссудного счета, суммы штрафов. Ответственность Поручителя и Заемщика перед Банком является солидарной (п. 1.5 Договора поручительства). Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку до настоящего времени Заемщиком и Поручителем не возвращена полностью сумма займа, следовательно, требования истца в силу вышеприведенных норм закона и п.2 ст. 809 ГК РФ в части взыскания суммы процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Как указано выше (п.2 ст. 809 ГК РФ), кредитный договор не может считаться расторгнутым до момента полного исполнения обязательств. Проанализировав содержание п. 1 ст. 307, п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809, п. 3 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ, а также условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным только в момент поступления денежных средств на счет кредитора. Следовательно, до исполнения судебного решения указанный договор нельзя считать расторгнутым, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Таким образом, кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения обязанности по возврату задолженности.

Вместе с тем, суд, принимая во внимание возражения ответчика о завышенной сумме процентов за несвоевременное погашение кредита, пени за несвоевременную уплату процентов считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, и считает возможным взыскать с ответчиков Мирошниченко А.В., Мирошниченко Е.В. солидарно в пользу АКБ «Енисей (ОАО) задолженность по процентам за пользование кредитом 44353,55 рублей, задолженность по процентам за просроченный кредит 7000 рублей, задолженность по пене на несвоевременную уплату процентов 3000 рублей.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования истца об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство ВАЗ-21104 в силу вышеприведенном нормы закона подлежат удовлетворению.

По поводу встречных исковых требований Мирошниченко А.В. к АКБ «Енисей» (ОАО) суд приходит к следующему.

К спорным правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу ч.2 ст.16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, введение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, требования истца по встречному иску основаны на законе. Но Истцом (ответчиком по встречному иску) в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.199 ГК требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ г., срок исковой давности начинается с момента заключения кредитного договора.

Поскольку представителем истца (ответчика по встречному иску) заявлено о применении срока исковой давности, то суд, считает необходимым применить срок исковой давности к требованиям о защите прав потребителя, предъявленных Мирошниченко А.В. к АКБ «Енисей» (ОАО), в связи с чем, отказать Мирошниченко А.В. в удовлетворении встречного иска.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в размере 1830,60 рублей, по 915,30 рублей с каждого.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого Банка «Енисей» (открытое акционерное общество) к Мирошниченко А.В., Мирошниченко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Мирошниченко А.В., Мирошниченко Е.В. в пользу АКБ «Енисей» (ОАО) задолженность по процентам за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 44353,55 руб., задолженность по процентам за просроченный кредит - 7000 руб., задолженность по пене за несвоевременную уплату процентов - 3000 рублей, всего 54353 рубля 55 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущество: транспортное средство ВАЗ-21104, идентификационный номер №, номер двигателя №, номер шасси (рамы) отсутствует, номер кузова (кабины) 1010939, год выпуска 2007, цвет средний серо-зеленый мет., регистрационный знак В828ТЕ/24, паспорт транспортного средства: серия 63 ММ, номер: 506024, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ г.

Назначить начальную продажную цену в размере 195930 рублей. Средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности Мирошниченко А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления Мирошниченко А.В. к АКБ «Енисей» (ОАО) о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с Мирошниченко А.В., Мирошниченко Е.В. в пользу АКБ «Енисей» (ОАО) госпошлину в размере 1830 рублей 60 копеек, по 915 рублей 30 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья                                Чернышова Р.В.