Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-326/2018 ~ М-385/2018 от 20.07.2018

Дело № 2-326/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Лахденпохья Республика Карелия 18 сентября 2018 года

Лахденпохский районный суд Республики Карелия в составе судьи Сущевской Е.А., при секретаре Члонковской И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Масленицыной Марии Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога займа,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском Масленицыной М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога займа.

Иск предъявлен по тем основаниям, что 03.10.2016 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 824102215 о предоставлении ответчику кредита в сумме 558459 рублей 43 копейки под 25% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки SSANG YONG, модели Kyron, цвет черный, 2008, VIN KPTS0A1KS9P105576. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 257577,6 рублей. За период с 06.12.2016 года по 25.06.2018 года по кредитному договору образовалась задолженность в размере 567754,25 рубля, которая состоит из: 476658,36 рублей – просроченная ссуда; 42213,14 рублей – просроченные проценты; 1627,04 рублей – проценты по просроченной ссуде; 45984,67 рубля – неустойка по ссудному договору; 1271,04 рубль – неустойка на просроченную ссуду.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 567754,25 рубля, расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 14877,54 рублей; а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки SSANG YONG, модели Kyron, цвет черный, 2008, VIN KPTS0A1KS9P105576.

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Масленицына М.Г. и ее представитель по устному ходатайству, Масленицын Д.А., в судебном заседании в целом иск не оспаривали, подтвердили оформление кредитного договора на покупку транспортного средства и выплаченные по кредиту суммы, указанные истцом. Пояснили, что согласны с задолженностью по кредитному договору в размере 219080, 76 руб (476658,36 - 257577,6 – разница между взыскиваемым остатком просроченной ссуды и выплаченной ими суммы) и по просроченным процентам в размере 42213,14 руб, а также с государственной пошлиной. С остальными требованиями истца не согласились, полагали, что оснований для взыскания остальных сумм, а также для обращения взыскания на транспортное средство, не имеется. Просили учесть, что при оформлении кредитного договора, ответчиком сразу было написано заявление об отказе от страхования, второй экземпляр они себе не взяли, однако были уверены, что при данном отказе от страхования, сумма кредита будет намного ниже, но их ввели в заблуждение, на заявление ответ не поступил. В связи с этим полагали, что оснований для взыскания сумм, начисленных за страхование, также не имеется.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что 03.10.2016 года ответчиком подано заявление в ПАО «Совкомбанк» на предоставление кредита в размере 558459,43 руб для приобретения автомобиля марки SSANG YONG стоимостью 719989 руб.

03.10.2018 года ответчик подписала заявление о подключении к программе добровольного страхования, по программе финансовой и страховой защиты.

Согласно данному заявлению, ответчик присоединился к программе страхования добровольно, с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью данного заявления ответчик был ознакомлен, условия страхования ему понятны, возражений по ним ответчик не имел. Ответчик уведомлен, что имеет право отказаться от присоединения к Договору страхования, а также, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения им кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

03.10.2016 года между ПАО «Совкомбанк» и Масленицыной М.Г. был заключен кредитный договор № 824102215на сумму 558459 рублей 43 копейки под 25% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.10 кредитного договора № 824102215 от 03.10.2018 и п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство марки SSANG YONG, модели Kyron, цвет черный, 2008, VIN KPTS0A1KS9P105576

В нарушение условий кредитного договора, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. За период с 06.12.2016 по 25.06.2018 задолженность по кредитному договору составила 567754,25 рубля, которая состоит из: 476658,36 рублей – просроченная ссуда; 42213,14 рублей – просроченные проценты; 1627,04 рублей – проценты по просроченной ссуде; 45984,67 рубля – неустойка по ссудному договору; 1271,04 рубль – неустойка на просроченную ссуду.

Изложенные выше обстоятельства, а также факт заключения договора в установленной письменной форме, и факт передачи заемщику суммы кредита на покупку автомобиля, подтверждаются материалами дела: копиями индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления на включение в Программу добровольного страхования, анкеты заемщика, паспорта транспортного средства, акта-передачи автомобиля от 03.10.2016 года, договора купли-продажи № 92 от 03.10.2016 года, акта приема-передачи автомобиля от 03.10.2016 года, счета № 92 от 03.10.2016 года, квитанции к приходному кассовому ордеру от 03.10.2016 года, а также расчетом задолженности основной суммы долга, процентов, выпиской по счету за период с 03.10.2016 года по 25.06.2018 года.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Статьёй 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Статьями 809, 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном условиями договора. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Подпунктом 1 пункта 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Договора потребительского кредита № 824102215 от 03.10.2016 года предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также, в силу подп. 2 указанного пункта Банк вправе взимать штраф на несвоевременное предоставление ПТС согласно п. 10 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий и кредитного договора от 03.10.2016, задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей по 03 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 04.10.2021 года в размере 16392,25 рубля.

Согласно п. 14 индивидуальных условий и кредитного договора от 03.10.2016, заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий договора.

Определяя сумму задолженности по кредитному договору, подлежащую взысканию, суд проверил расчет, произведенный истцом, считает его верным и соглашается с суммой задолженности. При этом судом проверены все платежи, направленные ответчиком в погашение задолженности. Названные платежи истцом отражены в расчете задолженности. Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, суду не представлено.

Нарушив взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, ответчик существенно нарушил условия договора. При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования обоснованными, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 824102215 от 03.10.2016 в размере 567754,25 рубля, а именно: 476658,36 рублей – просроченная ссуда; 42213,14 рублей – просроченные проценты; 1627,04 рублей – проценты по просроченной ссуде; 45984,67 рубля – неустойка по ссудному договору; 1271,04 рубль – неустойка на просроченную ссуду.

Требование об обращении взыскания на заложенное имущество также основано на законе и подлежит удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно положениям п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Позиция ответчика и его представителя об исключении денежных сумм, начисленных по договору страхования, не основана на законе.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Ответчик был ознакомлен с тарифами по кредитованию физических лиц, по своему собственному желанию получил дополнительную добровольную услугу (которая не являлась необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита), оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подписал заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования, в связи с чем, оснований для освобождения ответчика от выплаты сумм за страхование не имеется.

При этом суд учитывает, что ответчику предлагалось представить доказательства обращения ответчика к истцу с заявлением в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты о возврате выплаченной суммы страховой премии и исключении из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, однако данных доказательств ответчиком не представлено, указания ответчика и его представителя на то, что такое заявление имело место, являются голословным, а представленное заявление датировано 22.06.2017 года, то есть по истечении 30-дневного срока.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 14877,54 рублей.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Масленицыной Марии Геннадьевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 824102215 от 03.10.2016 года в размере 567754 (пятьсот шестьдесят семь тысяч семьсот пятьдесят четыре) рубля 25 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № 824102215 от 03.10.2016 года – транспортное средство марки SSANG YONG, модели Kyron, цвет черный, 2008, VIN KPTS0A1KS9P105576, путем реализации транспортного средства с публичных торгов.

Взыскать с Масленицыной Марии Геннадьевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче искового заявления, в размере 14877 (четырнадцать тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Лахденпохский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:         Е.А. Сущевская

Копия верна: Судья:         Е.А. Сущевская

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2018.