Решение по делу № 2-710/2018 ~ М-563/2018 от 17.07.2018

№ 2-710/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывдинский районный суд Республики Коми

в составе судьи Щенниковой Е. В.,

при секретаре судебного заседания Габовой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Выльгорт

16 августа 2018 года гражданское дело по исковому заявлению Беспалова В.В. к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Беспалов В. В. обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни в размере 84 720 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 519,16 руб., штрафа в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. В обоснование заявленных требований указал, что 24.04.2017 между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. При выдаче кредита была навязана услуга «подключение к программе страховой защиты». На заявления о возврате указанной страховой премии получил отказ. Полагая действия банка незаконным, Беспалов В. В. обратился в суд с рассматриваемым иском.

В судебном заседании истец Беспалов В. В. исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Также указал, что свои обязательства перед банком выполнил, в связи с чем также полагает, что необходимость в страховании его жизни отпала.

Представить ответчика в судебное заседание не явился, предоставленном отзыве с иском не согласился, просил рассмотреть дело без своего участия.

Третье лицо ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направило, позиции по спору не выразило.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что 24.04.2017 между Беспаловым В. В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № в соответствии с которым Истец обязался предоставить Ответчику кредит в размере <данные изъяты> на срок по <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых.

Данный договор заключен на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного истцом.

В пункте 19 заявления Беспалов В. В. подтвердил своей подписью, что заранее дает банку акцепт на списание с его счета без дополнительного распоряжения денежных средств в целях погашения обязательств перед банком, уплаты сумм банковских комиссий.

Из материалов дела также следует, что 24.04.2017 Беспалов В. В. подключен к программе страховой защиты.

Своей подписью в данном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, с условиями программы страховой защиты, изложенными в Программе страхования. Заемщику известно, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения кредитного договора (п. 6).В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При заключении кредитного договора истец подписал согласие на заключение договора страхования, изъявив желание застраховать риск, связанный с жизнью и здоровьем. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Признаков навязывания данных условий договора истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не усматривается.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора личного страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на получение кредита, заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заключенный между сторонами договор страхования предусматривает, что сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

Услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, что не противоречило требованиям гражданского законодательства и положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, по мнению суда, Беспалов В. В. добровольно заключил договор страхования с ООО СК «АльфаСтрахова-Жизнь», на условиях, предусмотренных страховым полисом и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

09.06.2018 Беспалов ВВ. обратился к ответчику с претензией о возврате суммы добровольного страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 указанной статьи).

Согласно п. 7 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен в случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (п.7.2.1);

- отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2);

- признания договора страхования недействительным по решению суда (п.7.2.4);

- в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 7.2.6).

Пунктом 7.7 предусмотрено, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 данных условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

Таким образом, п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений. При этом в заключенном между сторонами договоре страхования и Условиях страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. А в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на 24.04.2017), отказ страхователя от договора добровольного страхования возможен в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное положение также прописано и в п. 7.6 условий страхования.

Договор страхования между сторонами был заключен 24.04.2017. С претензией о возврате страховой премии истец обратился к ответчику 09.06.2018, то есть за пределами действующего на момент возникновения правоотношений срока.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика страховой премии.

Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Беспалова В.В. к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни, процентов, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд РК в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21.08.2018.

Судья Е. В. Щенникова