Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2364/2015 ~ М-2156/2015 от 18.09.2015

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2015 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Спириной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО "ЗП" в интересах Фролова В.В. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

КРОО "ЗП" в интересах Фролова В.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит") о защите прав потребителя. Свои требования мотивируют тем, что 03.10.2013 года между Фроловым В.В. и Банком был заключен кредитный договор на сумму (...) руб. сроком на 48 месяцев, т.е. до 03.10.2017 года 26,90% годовых. Истец указывает, что ответчиком в договор были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие его права, как потребителя: при получении кредита с него единовременно была удержана страховая премия в размере (...) руб. Истец полагает, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования, бланк кредитного договора, представленный ответчиком, являлся стандартным, вынуждающим заемщика его подписать с целью получения кредита, страхование уже было указано в тексте типовой формы договора, где банк самостоятельно определил страховщика. Кроме того, при заключении кредитного договора, ответчик навязал ему услугу по подключению к программе страхования, не предоставив право выбора другой страховой компании. Условия страхования являются обременительными и навязанными ответчиком (страхование жизни и здоровья). Они не предусмотрены действующим законодательством и ущемляют егоправа.

Истец просит признать условие кредитного договора от 03.10.2013г.,обязывающее заемщика заключить договор страхования и платить страховую премию, недействительным в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Фролова В.В. убытки, понесенные на оплату страховой премии в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) руб., неустойку в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, из которой 50 процентов перечислить в пользу КРОО "ЗП".

Истец Фролов В.В., его представитель КРОО «Защита потребителей» Чернышов С.А. (полномочия по доверенности), надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным лично) в судебное заседание не явились, в своих заявлениях, адресованных суду, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным лично), извещенный о дате и времени слушания дела, в судебное заседаниене явился, адресовал суду отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, просил отказать в удовлетворении иска, указал, что кредитный договор не содержит условий, предусматривающих подключение к Программе страхования, и Банк не взимает с клиента комиссию по подключению к программе страхования. Договор страхования заключен клиентом на основании его заявления со страховой компанией, является самостоятельным договором, в котором банк не является стороной. Сумма страховой премии перечислена в страховую компанию, выбранную клиентом.Клиент добровольно подписал заявление о добровольном страховании, имел право выбора как страховой организации по своему усмотрению, как и право выбора, заключать договор страхования либо нет, по своему усмотрению. Страховая премия также могла быть оплачена клиентом как в безналичной форме, так и в наличной форме за счет собственных или кредитных средств.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

03 октября 2013 года между Фроловым В.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1.1 Договора, настоящий договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РенессансКредит» (ООО) (далее- Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее вместе- Тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно условиям заключенного договора, Фролову В.В. был представлен кредит по тарифному плану «Просто деньги» в размере (...) руб. сроком на 48 месяцев под 26,90 % годовых.

В соответствии с договором, Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 136224 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование по соответствующему добровольно заключенному клиентом договора страхования жизни заемщиков кредита (п. 3.1.5).

Согласно выписки по лицевому счету 03.10.2013г. на основании его поручения со счета Фролова В.В. списано перечисление средств в оплату страховой премии в размере (...) руб.

Истец, ссылаясь на нарушение его прав, как потребителя, просит взыскать с ответчика уплаченную им сумму страховой премии, проценты, убытки, компенсацию морального вреда, другие понесенные им расходы.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика или его смерть.

Согласно положениям ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 5 ч.1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, но на иных условиях.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Оценивая представленные сторонами доводы и приведенные в их подтверждение доказательства (в том числе, условия кредитного договора, заявление на страхование, условия договора страхования от 03.10.2013г. между ООО «СК «Ренесанс Жизнь» и Фроловым В.В.), суд не усматривает оснований для признания заключенных между сторонами соглашений (кредитного договора, договора страхования) ущемляющими права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

03 октября 2013 года Фроловым В.В. было подписано заявление о добровольном страховании, согласно содержанию которого:

заемщик уведомлен о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации.

Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Заемщику разъяснено также, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию заемщика включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком, при желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств.

Из содержания заявления на страхование следует также, что Фролов В.В.:

-выразил желание и просил ООО «СК «Ренессанс Жизни» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, с полисными условиями страхования по программе страхования ознакомлен, возражений не имеет, обязался их выполнять;

-назначил выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО);

- просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

При этом заявление содержит указание на то, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по Кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования заявитель должен поставить отметку в поле.

В соответствующем поле такая отметка отсутствует.

Кроме того, указанное заявление содержит предложение выразить согласие быть застрахованным по другим видам страховых рисков, под указанными предложениями Фроловым В.В. поставлены отметки, свидетельствующие об отказе от данных услуг.

Заявление содержит указание, что заемщик подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

03 октября 2013г. Фроловым В.В. подписан договор страхования, согласно условиям которого между ним, как страхователем и застрахованным и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, согласно условиям которого на срок 48 месяцев Фроловым застрахованы риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Из представленных суду документов следует, что в день заключения кредитного договора истец ознакомился и согласился с условиями, изложенными в договоре, в заявлении о добровольном страховании, в договоре страхования. Ознакомление и подписание заемщиком названных документов и кредитного договора свидетельствует о согласованности между ним, Банком и Страховой компанией условий кредитования и страхования.

Из выписки из Реестра усматривается, что 03.10.2013г. Банком страховой компании перечислено (...) руб., то есть вся сумма страховой премии.

Истцом не приведено никаких доказательств доводам о том, что заключение договора страхования являлось с его стороны не добровольным, при этом он не имел возможности отказаться от страхования, не соглашался на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, вместе с тем, содержание вышеназванных документов опровергает его доводы.

Изложенные обстоятельства указывают на то, что условия кредитного договора не нарушают его прав как потребителя банковских услуг, в то время как Фролов В.В. имел возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.

Из вышеприведенных документов следует, что заемщик был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, Фролов В.В. проинформирован, что вправе заключить договор страхования со страховой компанией по своему выбору, в том числе, заплатить страховую премию как за счет собственных, так и за счет кредитных средств.

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования.

Ответчиком в материалы дела представлены доказательства, опровергающие доводы истца и достаточные для признания исковых требований несостоятельными.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, правовых оснований для удовлетворения вытекающих из него требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, убытков и других также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований КРОО "ЗП" в интересах Фролова В.В. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, то есть с 31 октября 2015г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

.