Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6681/2021 ~ М-1816/2021 от 03.03.2021

Копия

Дело № 2- 6681/2021

24RS0048-01-2021-003718-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2021 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Свининой А.А.,

с участием:

истца Ивановой Н.В.,

представителя ответчика Ермолаевой И.А., действующей на основании доверенности от 11.01.2021 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Натальи Владимировны к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Иванова Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением (с учетом уточнений) к АО «СОГАЗ», в котором просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 742875,13 руб., компенсацию морального вреда 30000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя 35000 руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что Иванова Н.В. является застрахованным лицом по договору страхования при ипотечном кредитовании № 3716 IS 0153 V от 29.02.2016 сроком страхования с 29.09.2016 по 29.02.2033. В период действия договора страхования у истца было впервые диагностировано онкологическое заболевание, в результате которого ей установлена II группа инвалидности. Она обратилась к Страховщику с заявлением о страховой выплате. Страховая компания в страховой выплате отказала со ссылкой на то, что инвалидность наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая. Полагая данный отказ незаконным, просит взыскать с ответчика страховое возмещение, компенсацию морального вреда и штраф.

Истец Иванова Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, по изложенным в исковом заявлении основаниям. Суду пояснила, что при заключении договора ей никто не разъяснил разницу между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев. При заключении договора, полагала, что страхует свою жизнь и здоровье в общем. Кроме того, полагает, что заболевание в виде онкологии как раз подпадает под понятие несчастного случая, поскольку соответствует таким признакам как внезапность и непредвиденность.

Представитель ответчика Ермолаева И.А. в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в отзыве. Дополнительно пояснила, что в зависимости от страхового риска рассчитывается страховая премия, истец самостоятельно выбрал те риски, которые и были застрахованы.

Третье лицо Иванов Е.В., представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомили.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

При этом существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 29.02.2016 между АО «СОГАЗ» и Ивановым Е.В. заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 3716 IS 0153 V, сроком действия с 29.02.2016 по 25.02.2033 (пункт 1.5 договора страхования).

Договор страхования заключен на основании Правил страхования ипотечном кредитовании от 09.11.2015.

Согласно пункта 2.5 договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования в пределах непогашенной задолженности Заемщика, определенной на дату наступления страхового случая назначается держатель прав требование вышеуказанному кредитному договору. На момент заключения кредитного договора им является «Газпромбанк» (АО).

Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Залогодержателю выплачивается Застрахованному лицу, либо, в случае смерти Застрахованного - законному наследнику (-ам).

Согласно пункту 1.4 Договора страхования.. . страховая сумма на каждый период страхования, определена согласно пункту 2.1.2 Договора и устанавливает! следующим образом:

Для застрахованного лица 1 (Иванова Евгения Владимировича) - в размере 50 % от суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%.

Для застрахованного лица 2 (Ивановой Натальи Владимировны) - в размере 50 % от суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%.

Согласно пункта 1.5. Договора страхования страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

Согласно сертификата № 3 к договору страхования, выданного на период страхования с 29.02.2019 по 28.02.2020 страховая сумма составляет 742 875,13 руб.

18.03.2020 в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление о страховой выплате Ивановой Н.В., в связи с установлением ей 13.02.2020 II группы инвалидности. К заявлению были приложены медицинские документы: выписка из амбулаторной карты; протокол проведения медико-социальной экспертизы № 427.12.24/2020, 18.02.2020; копия извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозе злокачественного новообразования; заверенная копия ТФОМС Красноярского края выписки из реестра счетов с: оказании медицинской помощи; справка МСЭ-2017 №1314154 от 18.02.2020.

Согласно представленным медицинским документам Ивановой Н.В. установлена II группа инвалидности в результате заболевания «С-r шейки матки».

Согласно пункту 1.3. Договора страхования страховым случаем является: «Утрата трудоспособности (инвалидность) (пункт 3.3.1    «г» Правил) в результате несчастного случая, под которым понимается: установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая.

23.03.2020 в адрес истца ответчиком было направлено письмо за № СГ-32375 об отсутствии основания для осуществления страховой выплаты.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, Иванова Н.В. обратилась к ответчику с претензией 17.06.2020.

АО «СОГАЗ» в ответ на претензию 02.07.2020 направило письмо за № СГ-64916, в котором указало, что причиной установления инвалидности II группы является общее заболевание и заявленное событие не является страховым случаем.

Неудовлетворение требований о выплате страхового возмещения послужило поводом для обращения Ивановой Н.В. в суд с вышеуказанными требованиями.

Как следует из материалов дела, основанием для установления Ивановой Н.В. II группы инвалидности послужило «Общее заболевание».

Договор страхования между Ивановым Е.В. и АО «СОГАЗ» заключен на условиях «Правил страхования при ипотечном кредитовании» в редакции от 09.11.2015, являющихся неотъемлемой частью договора. Ознакомление страхователя с Договором, Правилами и согласие заключить Договор на предложенных АО «СОГАЗ» условиях подтверждается принятием подписанных АО «СОГАЗ» Договора, Правил, а также удостоверено подписью Иванова Е.В. в договоре и подписью Ивановой Н.В.

В соответствии с пунктом 2.2 Правил страхования под «несчастным случаем» понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного воздействия, не являющееся следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия Договора.

На основании пункта 2.3 Правил под «болезнью» понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия Договора хронического заболевания, указанного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение хронического заболевания повлекли за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование.

В пункте 1.3 Договора страхования определены страховые случаи: «Смерть» (абзац 1 пункт 3.3.1 «а» Правил) - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни; «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (абзац 1 пункт 3.3.1 «г» Правил) - установление застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности в результате несчастного случая (в течение срока действия Договора или не позднее, чем через 180 дней после окончания).

Правила страхования содержат максимально полный (расширенный) перечень положений и условий, которые стороны могут применить при заключении отдельных договоров страхования.

29.02.2016 года при заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение о событиях, являющихся страховыми случаями по договору страхования. В частности, по личному страхованию это установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая, что соответствует пункту 1.3 Договора страхования.

Согласие на индивидуальную оценку рисков, принимаемых на страхование и предложение возможных условий договора страхования (в частности, перечень страховых случаев, страховую сумму, срок страхования и др.) Иванова Н.В. дала при заключении договора страхования, что отражено в Заявлении на страхование при ипотечном кредитовании.

Перечень страховых случаев был определен по соглашению сторон на основании индивидуальной оценки рисков в соответствии с представленными истцом сведениями

Справка серии МСЭ-2017 № 1314154 от 18.02.2020, оформленная на основании акта освидетельствования в ФГБУ МСЭ № 427.12.24/2020 от 18.02.2020 из бюро № 12 ФКУ «Главное бюро МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России, подтверждает установление Ивановой Н.В. впервые с 13.02.2020 второй группы инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание.

В протоколе проведения медико-социальной экспертизы гражданина от 18.02.2020 указано, что причиной установления Ивановой Н.В. второй группы инвалидности явилось заболевание (болезнь) «Рак шейки матки - 3 стадии (по МКБ-10 код С53 «Злокачественное новообразование шейки матки»).

При таких обстоятельствах, суд учитывает, что произошедшее с истцом событие не подпадает под событие, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Утрата Ивановой Н.В. трудоспособности и установление ей инвалидности II группы произошло не в результате внешнего, внезапного воздействия на организм застрахованного лица, а в результате наступления у нее заболевания, что исходя из буквального толкования договора страхования и Правил страхования, не является несчастным случаем.

Перечень страховых случаев был определен по соглашению сторон при заключении договора страхования. Иванова Н.В. не была лишена возможности влиять на условия договора страхования, исключить либо добавить страховой риск, то есть не была лишена права, обычно предоставляемых по договорам такого вида. Возможность включения в договор страхования риска «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания» предусмотрена подпунктом «в» пункта 3.3.1. Правил страхования.

Вместе с тем, за весь период страхования от страхователя каких-либо предложений об изменении условий договора страхования не поступало. При этом, от количества страховых рисков и индивидуальной оценки рисков зависит размер страховой премии. Иванова Н.В. оплатила страховую премию только за те страховые риски, которые предусмотрены договором страхования.

При заключении договора страхования истец действовала, исходя из своих разумно понимаемых интересов. Условия договора страхования не ущемляют прав истца, а предоставляют ей страховую защиту в случаях, предусмотренных договором страхования.

Доказательств того, что Иванова Н.В. была лишена реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор страхования на иных условиях с другой страховой компанией материалы дела не содержа.

Доводы относительно того, что при заключении договора страхования до истца как потребителя не была доведена полная информация судом отклоняются, поскольку при заключении договора истец была ознакомлена с Правилами страхования, в которых перечислены все страховые риски и право выбора было за застрахованным лицом.

Кроме того, условия договора сформулированы четко и ясно, двоякого толкования не содержат, напротив, из текста договора однозначно следует, какие страховые риски были согласованы сторонами.

При таких обстоятельствах, учитывая, что инвалидность была установлена Ивановой Н.В. в связи с заболеванием - «Рак шейки матки - 3 стадии (по МКБ-10 код С53 «Злокачественное новообразование шейки матки»), диагностированным у нее в период действия договора страхования, руководствуясь приведенными выше условиями договора, Правилами страхования, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска ввиду того, что установление инвалидности при указанных обстоятельствах страховым случаем по договору не является, в связи, с чем отсутствует обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскания денежных средств вследствие наступления страхового случая, так как не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, то оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа суд не усматривает, поскольку они являются производными от заявленных истцом требований о взыскании страхового возмещения в связи с заключением Договора страхования при ипотечном кредитовании.

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и расходов, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ настоящего Кодекса. Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ивановой Натальи Владимировны к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                  О.О. Чудаева

Мотивированное решение составлено: 02.09.2021 года.