Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-153/2022 (2-2661/2021;) ~ М-2838/2021 от 15.11.2021

Дело № 2-153/2022 (2-2661/2021)

70RS0001-01-2021-004724-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2022 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Е.А.Усмановой,

при ведении протокола помощником судьи О.О.Головко,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) Киселева И.В. Степура В.П., действующего по доверенности от /________/ сроком действия три года, рассмотрев в открытом судебного заседании в г.Томске гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к Киселеву И.В. о признании договора страхования недействительным, встречному иску Киселева И.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о признании недействительным условия договора страхования,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к Киселеву И.В. о признании договора страхования недействительным. В обоснование исковых требований указано, что /________/ между сторонами был заключен договор (полис) «Защита кредита конструктор» /________/ по устному заявлению страхователя со сроком его действия с /________/ по /________/. Указанный полис был заключен в соответствии с Особыми условиями «Защита кредитора Конструктор» (далее Особые условия), Программой страхования НС1 «Смерть, инвалидность I II группы застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни» (далее Программа страхования), Программой страхования НС3 «Телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая». Особые условия и Программы страхования являются приложениями и неотъемлемой частью указанного договора, с которыми ответчик был ознакомлен, а также получил все перечисленные документы. По условиям Договора страхования и Программы страхования «Защита кредита Конструктор» к страховым случаям относятся: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни; телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая (п.4 Договора). Киселев И.В. подтвердил, что «перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени» (п. /________/ Полиса), о чем свидетельствует собственноручная подпись в договоре страхования. Пункт 2.2.2 Программы НС1 закрепляет, что не подлежат страхованию лица инвалиды I, II, III группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование. /________/ от Киселева И.В. поступило заявление с приложением документов о выплате страхового возмещения по договору страхования /________/ в связи с наступлением страхового случая - установление инвалидности в результате заболевания. Как следует из представленных документов (Индивидуальная программа реабилитации или абилитации инвалида /________/ к протоколу медико-социальной экспертизы гражданина /________/ от /________/, справка серии /________/ /________/ от /________/, сопроводительное письмо ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Томской области»), ответчику установлена /________/ группа инвалидности повторно по причине «общее заболевание». Из представленных Страховщику документов следует, что /________/, т.е. до начала действия Полиса, Киселеву И.В. была установлена /________/ группа инвалидности повторно, о которой он должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, намеренно умолчал о существенных обстоятельствах при заключении договора страхования. Согласно п./________/.1 Полиса Страхователь/принимаемое на страхование имущество соответствуют(ет) существенным условиям п/________/ Программ(ы). В случае, если после заключения Договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование будет принято лицо/имущество, подпадающее под категории, указанные в п.п. /________/ Программы, и при этом Страхователь не поставил в известность об этом Страховщика, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования (Полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ. Также п.7.13. Правил страхования /________/ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. На основании изложенного, ПАО СК «Росгосстрах» просит признать договор страхования /________/ от /________/ недействительным, взыскать с Киселева И.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб.

Киселев И.В. обратился со встречным иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором с учетом уточнений просил признать недействительным договор страхования (полис) «Защита кредита конструктор» /________/ от /________/ в части п/________/ Программы НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность Застрахованного лица /________/ группы в результате несчастного случая и болезни» как условие договора, ущемляющее права потребителя в соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от /________/ /________/ «О защите прав потребителей». В обоснование встречных требований указано, что /________/ между Киселевым И.В. и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор потребительского кредита, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Одновременно с данным договором в офисе ПАО Банк «ФК Открытие» через агента – сотрудника вышеуказанного банка между Киселевым И.В. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (полис) «Защита кредита конструктор» /________/. Согласно содержанию договора, настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программой страхования, указанными в п.4 настоящего полиса, являющимися приложением и неотъемлемой частью договора. Считал, что положения п./________/ Программы страхования НС1 содержат существенные ограничения для отдельных категорий потребителей, противоречат действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя. На момент заключения договора потребительского кредита ответчик не имел возможности отказаться от договора страхования, либо изменить отдельные его условия без существенного ухудшения для него условий договора потребительского кредита. Отказ от заключения договора страхования на данных условиях привел бы к невозможности получить необходимую для ответчика сумму кредита, либо к ухудшению условий кредитования.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску – ответчика по встречному ПАО СК «Росгосстрах», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился. От представителя Чмирь О.А., действующей на основании доверенности от /________/ сроком действия по /________/, поступили письменные возражения на встречный иск об отказе в удовлетворении встречных исковых требований. Указано на то, что при заключении договора страхования Киселев И.В. не заявлял об изменении условий договора, дополнительных соглашений об изменении условий не заключалось. При обращении в страховую компанию страхователю были предложены различные варианты страховой защиты (различные страховые продукты), в том числе страховой продукт «ЗК Конструктор». Считала, что действия Киселева И.В., выразившиеся в сообщении недостоверных сведений о состоянии здоровья, следует признать недобросовестным поведением, не соответствующим требованиям гражданского законодательства.

Ответчик по первоначальному иску – истец по встречному Киселев И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Его представитель Степура В.П. первоначальные исковые требования не признал, встречный иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям, на его удовлетворении настаивал.

Определением от /________/ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечено ПАО Банк «ФК Открытие», представитель которого в судебного заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. От представителя Слуднева П.А., действующего на основании доверенности от /________/ сроком действия по /________/, поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано, что Банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом из расчета /________/% годовых, при условии невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. При заключении спорного договора страхования Банк выступал в качестве страхового агента в соответствии с требованиями ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». При заключении кредитного договора в подтверждение имеющейся инвалидности Киселевым И.В. представлена справка от /________/, выданная ФКУ «ГБ МСЭ по /________/» серии /________/ /________/, указывающая на (повторное) установление 3 группы инвалидности до /________/. Иных справок, подтверждающих инвалидность, Киселевым И.В. не представлено. Оплата страхового взноса по договору страхования в размере /________/ руб. произведена за весь срок действия. В отзыве также содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), изучив представленные доказательства, определив на основании ст.167 ГПК Российской Федерации о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса, суд считает первоначальные исковые требования не подлежащими удовлетворению, встречный иск подлежащим удовлетворению.

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации) устанавливает, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Не допускаются действия граждан, осуществляемые с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблением правом в иных формах (п.1 ст.10 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 927 ГК Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации).

Из п. 2 указанной статьи следует, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 947 ГК Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

При рассмотрении дела установлено, что /________/ между Киселевым И.В. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор /________/ по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере /________/ руб. на /________/ месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета /________/% годовых.

Согласно п.9 Индивидуальных условий указанного договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

Во исполнение указанного условия кредитного договора /________/ между Киселевым И.В. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор (полис) «Защита кредита конструктор» /________/ со сроком его действия с /________/ по /________/. Указанный договор был заключен в соответствии с Особыми условиями «Защита кредитора Конструктор», Программой страхования НС1 «Смерть, инвалидность I II группы застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», Программой страхования НС3 «Телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая».

Согласно ст. 957 ГК Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Представленным в материалы дела письменными доказательствами подтверждается и сторонами не оспаривалось, что оплата услуг Банка по обеспечению страхования была произведена в полном объеме, страхователь произвел оплату страховой премии страховщику, после чего договор вступил в силу.

Согласно п.4 договора страхования к страховым случаям относятся: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни; телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Своей подписью в договоре Киселев И.В. подтвердил, что перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени» (п. /________/ Полиса).

Пункт 2.2.2 Программы НС1 закрепляет, что не подлежат страхованию лица инвалиды I, II, III группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование.

Из материалов дела следует, что /________/ Киселев И.В. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования /________/ от /________/, в связи с наступлением страхового случая - установление инвалидности в результате заболевания, предоставив необходимые документы (Индивидуальная программа реабилитации или абилитации инвалида /________/ к протоколу медико-социальной экспертизы гражданина /________/4./________/ от /________/., справка серии /________/ /________/ от /________/, сопроводительное письмо ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Томской области»), из которых следует, что Киселеву И.В. установлена /________/ группа инвалидности повторно по причине «общее заболевание».

Обращаясь в суд с иском о признании договора страхования недействительным, ПАО СК «Росгосстрах» указывает на то, что при заключении спорного договора Киселев И.В. намеренно умолчал об имеющейся у него группе инвалидности, сообщил заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья при заключении договора добровольного личного страхования, что является основанием для признании такого договора недействительным.

Вышеуказанные доводы суд считает несостоятельными.

В силу п. 1, 3 ст. 944 ГК Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Исходя из смысла приведенной правовой нормы права обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В соответствии со ст.56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных в материалы дела документов следует, что при заключении договора страхования Банк выступал в качестве страхового агента в соответствии с требованиями ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», о чем стороны были уведомлены.

При этом при заключении кредитного договора в подтверждение имеющейся инвалидности Киселевым И.В. была представлена справка серии /________/ /________/ от /________/ о повторном установлении инвалидности III группы, о чем свидетельствует заверенная копия указанного документа со штампом банка от /________/.

Поскольку доказательства того, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения отсутствуют, напротив при заключении договора данные об инвалидности Киселевым И.В. были указаны, договор был заключен на имеющихся условиях, риск негативных последствий таких действий банка не может быть возложен на застрахованное лицо.

Учитывая, что при заключении договора банку как страховому агенту было доподлинно известно о наличии у Киселева И.В. инвалидности, поскольку у Киселева И.В. отсутствовал умысел на совершение обмана страховщика относительно наличия у него инвалидности при заключении договора страхования, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования /________/ от /________/ недействительным.

Разрешая встречные исковые требования Киселева И.В., суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором, согласно п. 3 ст. 426 ГК Российской Федерации отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги не допускается.

Согласно пункту 2 статьи 426 ГК Российской Федерации цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Таким образом, наложение ограничений на участие потребителей в программе страхования не допускается.

В соответствии с пунктом 5 статьи 426 ГК Российской Федерации условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не предусмотрено ограничение прав лиц, указанных в полисе страхования.

В соответствии с частью 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Таким образом, ограничение прав инвалидов на участие по договору личного страхования в качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) группы инвалидности, по существу, является необоснованным и дискриминационным ограничением прав таких лиц по сравнению с другими потребителями (застрахованными лицами), что не предусмотрено действующим законодательством и ущемляет права соответствующих потребителей.

Такое условие содержится в п. /________/ Программы НС1, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с Киселевым И.В.

Согласно ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.1 ст. 180 ГК Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку условие договора страхования /________/ от /________/, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и Киселевым И.В., в части п.2.2.2 Программы НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни» не соответствует требованиям закона, суд считает необходимым признать его недействительным на основании ст. 168 ГК Российской Федерации.

С учетом изложенных обстоятельств встречные исковые требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО СК «Росгосстрх» о признании недействительным договора страхования /________/ от /________/, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и Киселевым И.В., отказать.

Встречные исковые требования Киселева И.В. удовлетворить.

Признать недействительным (ничтожным) условие договора страхования /________/ от /________/, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и Киселевым И.В., в части п.2.2.2 Программы НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Усманова Е.А.

Решение в окончательной форме принято 7 февраля 2022 года.

Председательствующий Усманова Е.А.