Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5891/2015 от 12.10.2015

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2015 года                             г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи: Семенцева С.А., при секретаре судебного заседания Алиевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5891/15 по иску Жулина С.В., Жулина А.В. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», с третьим лицом, не заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Россельхозбанк» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Жулин С.В., Жулин А.В. обратились в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что дата их мать ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО заключила с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка, страховая сумма по договору составила *** руб. дата ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО умерла. О том, что у нее имелся непогашенный кредит и о заключенном договоре страхования им стало известно в ходе судебного заседания по иску АО «Россельхозбанк» к ним как к наследникам заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору. Решением Кировского районного суда г. Самары от 27.03.2015 с них взыскана задолженность в размере *** руб. *** коп. Поскольку они являются выгодоприобретателями по договору страхования, они обратились к ответчику с заявлением о выплате им страховой суммы, однако им было отказано. Просят взыскать с ответчика в их пользу страховую выплату в размере *** руб., неустойку в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф в размере *** руб., а всего *** руб.

В судебном заседании истцы, а также их представитель по устному ходатайству Семенкин С.В. заявленные требования уточнили, просили взыскать в их пользу страховую выплату в размере *** руб., неустойку в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф в размере *** руб.

Представитель ответчика ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменный отзыв, в котором указал, что по договору страхования и правилам страхования страховым случаем является, в частности, смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием, предусмотренным условиями договора страхования и произошедшая в течение срока договора страхования, которая наступила по причинам, указанным в п. 2.2. Договора. Критериями признания смерти в результате заболевания страховым случаем являются: период диагностирования заболевания, а именно: заболевание, повлекшее смерть застрахованного, должно быть впервые диагностировано у него в течение срока действия договора страхования; либо известность страховщику о наличии у застрахованного лица заболевания, о котором застрахованное лицо сообщило при заключении договора. ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО умерла дата, выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату. Сумма задолженности на дату наступления страхового случая составила *** руб. *** коп. Вместе с тем, в нарушение требования договора страхования, выгодоприобретатель не представил документы, необходимые для осуществления страховой выплаты, в связи с чем страховщик не мог рассмотреть вопрос о признании смерти ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО страховым случаем. Считает, что выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк», а не Жулин С.В. и Жулин А.В. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав истцов, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что дата ОАО «Россельхозбанк» (правопреемником которого является АО «Россельхозбанк») и ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО заключили кредитный договор №..., по которому ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО предоставлен кредит в размере *** руб. с полной стоимостью кредита ***% годовых сроком до дата.

дата ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО заключила с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка №..., по которому ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО является застрахованным лицом по договору. Выгодоприобретателем первой очереди по договору является ОАО «Россельхозбанк», кредитор по кредитному договору №... от дата в пределах суммы непогашенной по данному кредитному договору задолженности застрахованным по заемным (кредитным) средствам, начисленным процентам, штрафным санкциям, пеням на дату производства страховой выплаты. Выгодоприобретателями второй очереди в части страховой выплаты, превышающей сумму, направляемую выгодоприобретателю первой очереди, назначается ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме путем составления одного документа - договора и вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обороте

По условиям договора страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая произвести выгодоприобретателю, страхователю или наследникам страхователя страховую выплату в порядке и сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО умерла дата, что подтверждается свидетельством о смерти №... от дата, выданным ОЗАГС *** района г.о. Самара УЗАГС Самарской области.

В соответствии с п. 3.2.1 договора страхования к страховому случаю отнесена смерть застрахованного лица, наступившая по причинам, указанным в п. 2.2 договора, т.е. в результате несчастных случаев, либо заболеваний, указанных в п. 2.3.6 Правил страхования, впервые диагностированных в течение срока действия договора страхования, либо существовавших на момент заключения договора страхования, о наличии которых или их синдромов заявлено страховщику в заявлении на страхование или декларации о состоянии здоровья. Пунктом 2.3.6 Правил, в свою очередь, указано, что к таким заболеваниям относятся любые заболевания, кроме исключенных Правилами и договором страхования. В договоре страхования (страховом полисе) данные заболевания могут сокращенно именоваться «естественные причины».

Согласно справке о смерти от дата серии №..., выданной ГБУЗ СО «МСЧ №...», причиной смерти ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО стала прогрессирующая ЗАБОЛЕВАНИЕ-1 Данная болезнь непосредственно привела к смерти. Первоначальной причиной смерти является ЗАБОЛЕВАНИЕ-2

В судебном заседании в качестве специалиста допрошена СВИДЕТЕЛЬ, пояснившая суду, что она работает врачом общей практики в МСЧ №.... Она выдавала справку о смерти ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО Причиной смерти ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО послужила ЗАБОЛЕВАНИЕ-1. Вообще причинной смерти послужила ЗАБОЛЕВАНИЕ-2. ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО наблюдалась в поликлинике с *** года. ЗАБОЛЕВАНИЕ-2 была диагностирована дата по медицинской карте больницы им. ***. Как лечащий врач она в период наблюдения у ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО не обнаруживала ЗАБОЛЕВАНИЕ-2. В справке о смерти указана в качестве причины смерти ЗАБОЛЕВАНИЕ-1, так как без заключения *** подтвердить диагноз ЗАБОЛЕВАНИЕ-2 и указать ее в качестве причины смерти она не имеет права. ЗАБОЛЕВАНИЕ-1 – это следствие ЗАБОЛЕВАНИЕ-2, это поражение ***, когда образуются ***. В данном случае ЗАБОЛЕВАНИЕ-1 явилась следствием ЗАБОЛЕВАНИЕ-2 и ЗАБОЛЕВАНИЕ-2. Если бы ЗАБОЛЕВАНИЕ-2 не было, то ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО продолжала бы жить. ЗАБОЛЕВАНИЕ-2 является сопутствующим заболеванием, в прямой причинно-следственной связи со смертью не состоит, с ЗАБОЛЕВАНИЕ-2 ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО еще могла бы долго жить.

Оснований не доверять показаниям специалиста у суда не имеется, поскольку СВИДЕТЕЛЬ была предупреждена об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний, доказательств, подтверждающих ее заинтересованность в исходе дела, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО наступила вследствие заболевания – ЗАБОЛЕВАНИЕ-2, повлекшей ЗАБОЛЕВАНИЕ-1 – диагностированную у ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО впервые дата, т.е. после заключения договора страхования.

В связи с этим суд признает смерть ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО страховым случаем, наступление которого повлекло обязанность страховщика выплатить страховую сумму выгодоприобретателю по договору страхования.

Как следует из материалов дела, ОАО «Россельхозбанк» обратилось к ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в производстве выплаты банку отказано, поскольку у страховщика отсутствовали медицинские документы, подтверждающие или опровергающие наступление страхового случая.

Решением Кировского районного суда адрес от дата с Жулина С.В., Жулина А.В. солидарно в пользу ОАО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп.

Таким образом, ОАО «Россельхозбанк», являющееся первым выгодоприобретателем по договору страхования, взыскало задолженность по кредитному договору, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения в его пользу в силу п. 1.5 договора страхования не имеется.

Жулин А.В., Жулин С.В. являются наследниками первой очереди после смерти ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО, что подтверждается решением Кировского районного суда г. Самары от 27.03.2015, а также не оспаривалось сторонами, в связи с чем на основании п.п. 1.5, 7.21 договора страхования они приобрели право получения страховой суммы как выгодоприобретатели второй очереди

    При указанных обстоятельствах с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу Жулина А.В., Жулина С.В. подлежит взысканию страховая сумма в размере *** руб. в равных долях в пользу каждого, т.е. по *** руб.

    В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

    Истцом заявлено требование о взыскании неустойки на основании ст. 22 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Между тем, выплата страхового возмещения является услугой, а не товаром, в связи с чем ст. 22 Закона «О защите прав потребителей», применяемая к отношениям, связанным с продажей товара ненадлежащего качества, не может быть применена к отношениям, связанным с оказанием услуг. При указанных обстоятельствах оснований для взыскания неустойки по данной статье не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ч.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, с учетом нарушения ответчиком прав потребителей, выразившегося в нарушении ст.4 Закона «О защите прав потребителей» о качестве предоставляемой услуги, суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1500 руб. в пользу каждого.

Согласно п.46 постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). В силу п.п. 46,47 Постановления Пленума Верховного Суда от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей». Поскольку страховое возмещение истцам выплачено не было, с ответчика в их пользу подлежит взысканию штраф в размере по *** руб. в пользу каждого *** от *** + *** руб. Ходатайства ответчика о применении к штрафным санкциям ст. 333 ГК РФ не поступало.

    В соответствии с ч. 1 ст. 103 издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Жулина С.В., Жулина А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Жулина С.В. страховое возмещение в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф в размере *** руб., а всего *** руб. *** коп.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Жулина А.В. страховое возмещение в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф в размере *** руб., а всего *** руб. *** коп.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета г.о. Самара государственную пошлину в размере *** руб. *** коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 29.12.2015.

Судья                 /подпись/                Семенцев С.А.