Решение по делу № 2-1136/2020 ~ м-587/2020 от 10.03.2020

Дело №

УИД:50RS0003-01-2020-000908-07

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2020 года

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кретовой Е.А.,

при секретаре      Шаманиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Конюшкевич Эльвире Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в Воскресенский городской суд Московской области с иском к Конюшкевич Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что ООО "ХКФ Банк" (далее – Истец, Банк) и Конюшкевич Эльвира Валерьевна (далее – ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от <дата>. (далее – Договор) на сумму 349 500,00 рублей, в том числе: 300 000,00 рублей – сумма к выдаче, 49 500,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 349 500,00 рублей на счет Заемщика № (далее – Счет), открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300 000,00 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 49 500.00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Кредит на оплату страхового взноса был предоставлен, так как Заемщик собственноручно подписал заявление на страхование, с просьбой заключить в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней со Страховщиком. При этом Заемщик согласился с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со счета Заемщика, открытого в Банке. При этом своей подписью в заявлении на страхование Заемщик подтвердил, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятые Банком решения о предоставлении кредита.

Услуги страхования оказываются по желанию Клиента по выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования. Страхование не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки. Заемщик имел возможность оформить страховку у Страховщика в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с Банком это никак не повлияло бы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий.

Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Заемщик подтверждает, что: 1) не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт; 2) действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе; 3) получил график погашения по кредиту; 4) ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями Договора, Тарифами по банковскому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с Общими условиями Договора, являющимися составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора, Договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему Договору Банк открывает Клиенту банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, с торговой организацией, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с п.1.2 раздела I Общих условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: потребительский кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в торговой организации, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Срок возврата Кредита (срок кредита) – это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях, на 30 дней (п.3 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых).

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту (далее Распоряжение Клиента) в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счета к последнему дню следующего Процентного Периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п.1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата Ежемесячного платежа 28 число каждого месяца.

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых (п.4 Индивидуальных условий Договора) и комиссии за услугу «SMS-пакет» Заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей (п.п.2,6 Индивидуальных условий договора), размер каждого из которых составляет 10236,87 руб. (п.6 Индивидуальных условий договора).

Услуга по направлению SMS-сообщений с информацией по кредиту (далее – Услуга) была оказана Банком в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так Заемщик был подключен к Услуге на основании собственноручно проставленной подписи в Заявлении о предоставлении кредита в разделе об оказании дополнительных услуг.

Проставлением подписи в Заявлении о предоставлении кредита в разделе об оказании дополнительных услуг Заемщик просит Банк оказывать ему Услугу SMS-пакет и подтверждает, что с Памяткой по Услуге ознакомлен и согласен.

Согласно раздела «Общие положения» Памятки по услуге «SMS-пакет»: Услуга предоставляется только при изъявлении Клиентом желания и является платной. Ежемесячная комиссия за предоставление Услуги составляет 39 руб. ежемесячно.

В соответствии с разделом «О подключении и отключении Услуги» Памятки по услуге «SMS-пакет»: Клиент может подключить/отключить Услугу в офисе Банка или позвонить в Контактный центр по телефону <данные изъяты>

Таким образом, Клиент может отказаться от предоставления Услуги в любое время действия Договора.

Банк в полном объеме и надлежащим образом оказывал Заемщику Услугу путем направления смс-сообщений с информацией по кредиту, от данной услуги Заемщик не отказывался. Претензий и жалоб о неисполнении Банком Услуги от Ответчика на протяжении действия договора в Банк не поступало.

Таким образом, услуга оказывается только в том случае, если Заемщик изъявил желание воспользоваться, поставив свою подпись в Заявлении о предоставлении кредита в разделе об оказании дополнительных услуг.

Если же Заемщик не проставляет свою подпись в Заявлении о предоставлении кредита в разделе об оказании дополнительных услуг, то услуга не оказывается, комиссия не взимается.

Получение Услуги не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) желания по получению услуги. Заемщик имел возможность заключить Договор и без получения Услуги, так как Услуга является добровольной.

При надлежащем исполнении обязательств по договору Заемщик должен был выплатить банку 613 838,19 руб., в том числе: сумма основного долга 349 500.00 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 264338.19 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика.

С момента заключения Договора по <дата>. в счет погашения задолженности по Договору поступило 51534.65 руб., после чего исполнение Договора Заемщиком прекратилось.

За счет поступивших денежных средств погашено: сумма основного долга – 15685.06 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 35673.33 руб., штраф – 20.26 руб., сумма комиссии за услуги «SMS-пакет» - 156.00 руб.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В силу п.3 раздела III Общих условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

За ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями Договора Банк начислил Заемщику штрафы и <дата>. (в 10 процентном периоде) выставил Заемщику требование о досрочном погашении долга.

Согласно п.4 раздела III Общих условий Договора требование подлежит исполнению Заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. Банк направил требование Заемщику по почте и <дата>. уведомил Заемщика смс-сообщением по телефону <данные изъяты>.

До настоящего времени требование Банка о полном погашении долга Заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с <дата>. по <дата>. (с первого дня 11 процентного периода по последний день 60 процентного периода) в размере 194798.20 руб., что является убытками Банка.

Расчет убытков: При надлежащем исполнении обязательств по Договору Заемщик должен был выплатить Банку проценты в размере 264338.19 руб.

До выставления Требования (до <дата>.) Заемщиком выплачены проценты в размере 35673.33 руб.На дату выставления Требования (<дата>.) размер просроченных процентов составил 33866.66 руб.

Таким образом, размер убытков Банка, то есть размер недополученных процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора, составляет 194798,20 руб.

Следовательно, при выплате убытков в размере 194798.20 руб. Банк будет поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы Заемщик исполнял свои обязательства надлежащим образом.

По состоянию на <дата>. задолженность Заемщика по Договору составляет 565500.75 рублей, из которых: сумма основного долга – 333 814.94 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 33 866.66 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 194798.20 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 825.95 рублей, сумма комиссии за услугу смс-пакет -195.00 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 8 855.01 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного просит суд: взыскать с заемщика Конюшкевич Эльвиры Валерьевны в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от <дата>. в размере 565 500,75 рублей, из которых: сумма основного долга – 333 814.94 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 33 866,66 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 194798.20 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 825.95 рублей, сумма комиссии за услугу смс-пакет – 195.00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 855.01 рублей. (л.д.2-6).

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, извещался о слушании дела, просил о рассмотрении в его отсутствие (л.д. 5 оборот). Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик Конюшкевич Э.В. о времени и месте рассмотрения дела извещалась по адресу, указанному истцом в исковом заявлении, копии паспорта личности ответчика о регистрации (л.д.12 оборот). Согласно сообщению ОВМ УМВД России по городскому округу Воскресенск (л.д.42), Конюшкевич Эльвира Валерьевна, <дата> года рождения, уроженка <адрес>, зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> <дата> по настоящее время. От получения судебной корреспонденции ответчик уклонилась, конверты возвращены в адрес суда с отметкой почтового отделения "за истечением срока хранения". (л.д.44,47, 51, 52).

Судебная повестка является одной из форм судебных извещений и вызовов. Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, - лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 67 и п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, судом принимались меры для извещения ответчика Конюшкевич Э.В. о времени и месте судебных заседаний, судебные извещения направлялись ответчику Конюшкевич Э.В. по месту регистрации посредством почтовой связи в установленном порядке надлежащим образом, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере их процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

Из материалов дела следует, что <дата> ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Конюшкевич Э.В. заключили Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Конюшкевич Э.В. предоставлен кредит в сумме 349 500 рублей, под процентную ставку в размере 24,90 % годовых, сроком на 60 месяцев (копия договора на л.д.9-10). Ответчиком обязательства по кредитному договору, заключающиеся в ежемесячном погашении кредита и процентов, не исполняются.

Согласно п. 6 Кредитного договора размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 10 236,87 руб., дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца (п. 6 Договора).

Согласно заявления о предоставлении кредита (л.д.10 оборот) проставлена подпись ответчика, которой он подтверждает, что с Памяткой по услуге "СМС-пакет" ознакомлен и согласен, получил График погашения кредита, согласен на активацию дополнительных услуг: индивидуальное добровольное личное страхование; СМС-пакет.

Согласно выписке по лицевому счету (л.д.16), представленному истцом, денежные средства были получены ответчиком, в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на <дата>., задолженность Заемщика по Договору составляет 565500.75 рублей, из которых: сумма основного долга – 333 814.94 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 33 866.66 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 194798.20 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 825.95 рублей, сумма комиссии за услугу смс-пакет -195.00 рублей (л.д.17-21).

Истцом ответчику выставлено Требование о полном досрочном погашении долга (л.д.23), не исполненное ответчиком.

Истцом представлен расчет задолженности согласно условиям заключенного договора, оснований не доверять которому у суда не имеется. Ответчик каких-либо возражений и доказательств в обоснование своих возражений относительно размера задолженности суду не представил. Сведений о том, что ответчик обращался к истцу с заявлениями об отсрочке/рассрочке исполнения, реструктуризации долга, суду не представлены. При таком положении, суд считает, что истец правомерно требует взыскать с ответчика указанную задолженность.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 8 855 рублей 01 копейка (платежное поручения № от <дата> на л.д.8), также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Конюшкевич Эльвире Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с Конюшкевич Эльвиры Валерьевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по Кредитному договору № от <дата> в размере 565 500,75 руб., из которых: сумма основного долга – 333 814.94 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 33 866.66 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 194798.20 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 825.95 рублей, сумма комиссии за услугу смс-пакет -195.00 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 855 рублей 01 копейка, а всего взыскать 574355 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Воскресенский городской суд в течение одного месяца, а лицами, участвующими в деле, но не присутствовавшими в судебном заседании, - в тот же срок со дня получения копии решения суда.

Решение изготовлено в окончательной форме 19.06.2020 года.

Судья         подпись                Кретова Е.А.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>