Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1510/2015 ~ М-1210/2015 от 02.06.2015

Дело № 2-1510/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск 21 июля 2015 года

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рафальской Л.В.,

при секретаре судебного заседания Угрюмовой О.Ю.,

с участием представителя истца Бурмакина А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» (далее КРОО «Защита потребителей») в интересах Олейниковой М.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Олейниковой М.В., обратилась в суд с иском к ОАО КБ «Восточный» реорганизованный в ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Олейниковой М.В. и ОАО КБ «Восточный» реорганизованный в ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. В вышеуказанный кредитный договор ответчиком включены условия, ущемляющие права Олейниковой М.В. как потребителя, а именно условия, обязывающие заемщика, уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 0,60% от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты>. Во исполнение условий договора Олейникова М.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве ежемесячной выплаты за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сумму в размере <данные изъяты> рублей. Заключение договора страхования являлось для Олейниковой М.В. единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Истец полагает, что условие о возложении на Олейникову М.В. обязанности по оплате за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», является незаконным, поскольку противоречит закону "О защите прав потребителей" и ущемляет его права. Так как банк незаконно пользовался ее денежными средствами, он имеет право на взыскание процентов за пользование ими, что с учетом периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Несмотря на полученную 19 мая 2015 года претензию, требования потребителя исполнены не были, в связи с чем, с ответчика следует взыскать неустойку в размере 3% от суммы долга, что за период с ДД.ММ.ГГГГ пДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, однако размер неустойки не может превышать суммы основного долга, в связи с чем, размер неустойки самостоятельно уменьшен до <данные изъяты> рублей. Кроме того, истец полагает, что противоправными действиями ответчика Олейниковой М.В. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере <данные изъяты> рублей. Истец просил признать условия заявления о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Олейниковой М.В. и ответчиком в части ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 0,60% от суммы кредита в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Олейниковой М.В. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> рублей и штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которых пятьдесят процентов от суммы перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебном заседании представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» Бурмакин А.С., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал по вышеуказанным основаниям.

ПАО «Восточный экспресс банк» надлежаще уведомлен о дне и часе рассмотрения спора, представителя в судебное заседание не направил.

Третье лицо представитель ЗАО страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, судом извещен о времени и месте рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» Бурмакина А.С. исследовав материалы дела, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор кредитования № с ОАО «Восточный экспресс банк» в настоящее время реорганизованный в ПАО КБ «Восточный» вида «Супер КЭШ» в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 38 месяцев, под <данные изъяты> годовых.

В п. 3.4 договора кредитования отмечено положение о том, что истец согласен участвовать в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе параметры программы страхования, дает согласие Банку на ежемесячное внесение Клиентом на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения. Согласен на списание Банком платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения.

Разделом параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт установлено, что при заключении кредитного договора стороны договорились о том, что истец страхует риски, предусмотренные названой страховой программой в ЗАО СК «Резерв», стоимость платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ Восточный» составила 0.60 % от суммы кредита.

Из материалов дела также следует, что в анкете заявителя истец подтвердил доведение до него банком информации о том, что участие в Программе страхования в страховой компании ЗАО «СК» «Резерв», является добровольным, что ему известно о том, что участие в Программе страхования по кредитам не является обязательным условием для заключения кредитного договора, данный бланк анкеты предусматривает графу, в которой истец, выступая заемщиком, имел возможность отказаться от страхования исполнения обязательства по кредитному договору. В анкете также предусмотрена возможность осуществления страхования в страховой компании по своему усмотрению.

Согласно представленного графика погашения кредита истец был также извещен, что в размер ежемесячного взноса по возврату кредита была включена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты услуг по страхованию обязательств по кредитному договору, составляющая 0,60% от суммы кредита.

С учетом изложенного суд пришел к выводу, что из представленных документов по кредитованию следует, что участие в программе добровольного страхования не влияло на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Таким образом, при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, в связи с чем, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для признания оспариваемого условия кредитного договора об уплате ежемесячной суммы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» условием, нарушающим права потребителя.

Довод о навязывании Банком услуги по страхованию исполнения обязательств по кредитному договору, является несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без предоставления такого обеспечения.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, заявление о выдаче кредита, представленное истцом, подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства, а также то, что он ознакомлен с Программой страхования.

Таким образом, оснований для признания недействительным условия кредитного договора в части уплаты ежемесячной суммы за присоединение к страховой « Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» недействительным, взыскания с ответчика расходов, связанных с уплатой истцом страховых взносов при заключении кредитного договора, у суда не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, платы за неправомерное пользование чужими денежными средствами, являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей», в интересах Олейниковой М.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий судья: Л.В. Рафальская