Решение по делу № 2-5705/2018 ~ М-4617/2018 от 15.06.2018

2-5705/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2018 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Сальникова Д.Ю., при секретаре Баишевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ

ПАО АКБ «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что 28.07.2011г. между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. и Акционерным коммерческим банком содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «ПЕРЕСВЕТ» (Закрытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № Согласно условиям Кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить (погасить) полученный Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и исполнить свои обязательства в полном объеме. Условия Кредитного договора: сумма кредита: 2 995 000 (два миллиона девятьсот девяносто пять тысяч) руб.; срок займа - 336 мес., считая с даты фактического предоставления займа; размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) - 12,7 % годовых; ежемесячный платеж по Договору - 31 069 руб.; цель кредита - для приобретения в собственность ФИО3 жилого помещения, находящегося по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>, состоящего из двух комнат, общей площадью 59,9 кв.м., расположенного на первом этаже пятиэтажного дома, условный №. Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет №, открытый у Кредитора на имя Заемщика. Выдача кредита Заемщику подтверждается расходным кассовым ордером № от 10.08.2011г. В соответствии с п. 1.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является: ипотека Предмета залога в силу п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Право собственности на Предмет залога возникло на основании договора купли-продажи квартиры от 28.07.2011г., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права ДД.ММ.ГГГГ, выданным 04.08.2011г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ХМАО-Югре. Права Залогодержателя удостоверяются закладной, составленной 04.08.2011г. Первоначальным Залогодержателем являлся Акционерный коммерческий банк содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «ПЕРЕСВЕТ» (Закрытое акционерное общество). Впоследствии права по Закладной неоднократно передавались новому владельцу Закладной. На данный момент владельцем Закладной является Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) на основании договора обратного выкупа закладных № от 30.09.2015г. 08.10.2015г. в адрес Заемщика было направлено уведомление о смене владельца закладной. В соответствии с отчетом об оценке № от 05.07.2011г., составленного ООО «Прайс», стоимость Предмета залога определена в размере 4 280 000 (четыре миллиона двести восемьдесят тысяч) руб. Начальная продажная цена предмета залога составляет 3 424 000 (три миллиона четыреста двадцать четыре тысячи) руб. Согласно п.4.4. Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, в случае если Заемщик допустил просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа более, чем на 30 календарных дней; при допущении просрочки по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев; при неудовлетворении требования Заимодавца о досрочном исполнении денежного обязательства. В соответствии с п. 4.4.1 Договора займа Заимодавец вправе потребовать досрочного возврата предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также уплаты иных платежей и всех видов неустойки, в том числе, в случае если Заемщик допустил просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа более, чем на 30 календарных дней; при допущении просрочки по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев. 18.08.2017г. Заемщику были направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, исх.№№, 02<данные изъяты>-86 по адресу регистрации и адресу проживания Заемщика, что подтверждается описью и квитанцией об отправке. Требования Заемщиком не исполнены. Согласно п.5.2 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком порядка и сроков погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, а также иных плат, Банк вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В настоящее время задолженность не погашена.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении условий договора по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Поскольку Заемщик существенно нарушил условия Кредитного договора, не осуществляя в установленные сроки аннуитетные платежи, то Кредитный договор может быть расторгнут по требованию Банка. В требовании о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от содержалось, в том числе, предложение расторгнуть Кредитный договор. В соответствии с п.1.6. Кредитного договора стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением договора, в том числе связанная с возможными досудебными и судебными процедурами будет осуществляться Кредитором по адресу: ХМАО-Югра. <адрес>. При таких условиях требования Кредитора являются обоснованными и, на основании всего изложенного, Банк рассчитал размер требований по состоянию на 17.04.2018г.: сумма просроченного основного долга составляет: 2 934 206 руб., сумма просроченных процентов составляет: 1 055 829 руб., сумма процентов на просроченный долг составляет: 17 364 руб., сумма пеней по просроченному долгу составляет: 645 871, 06 руб., сумма пеней по просроченным процентам составляет: 577 778, 89 руб. Протоколом Заседания Кредитного Комитета Банка по предоставлению кредитов физическим лицам принято решение об отмене пени, начисленной по кредитному договору №/ДД.ММ.ГГГГ-01 от ДД.ММ.ГГГГ., в полном объеме. Итого: общая сумма задолженности перед Банком составляет 4 007 399 (четыре миллиона семь тысяч триста девяносто девять) руб. Истец просит взыскать с ФИО3 задолженность в размере 4 007 399 руб., в том числе: сумму просроченного основного долга: 2 934 206 руб., сумма просроченных процентов: 1 055 829 руб., сумма процентов на просроченный долг: 17 364 руб., расходы по оплате государственной госпошлины в размере 40 236, 99 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение - квартиру, находящуюся по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью 59,9 кв.м., расположенную на первом этаже пятиэтажного дома, условный №, установив начальную продажную цену в размере 3 424 000. Расторгнуть кредитный договор №01 от 28.07.2011г., заключенный между Акционерным коммерческим банком содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «ПЕРЕСВЕТ» (Закрытое акционерное общество) и ФИО3. Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) проценты за пользование заемными средствами, начисляемых по ставке 12 % годовых на сумму основного долга - 2 934 206 руб. за период с 17.04.2018г. по дату вступления в законную силу решения суда. Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) неустойку за несвоевременный возврат кредита и процентов, начисляемой по ставке 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности на сумму основного долга и процентов за период с 17.04.2018г. по дату вступления в законную силу решения суда.

В судебное заседание представитель истца ФИО6 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика на основании ч. 4 и 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

28.07.2011г. между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. и Акционерным коммерческим банком содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «ПЕРЕСВЕТ» (Закрытое акционерное общество) был заключен кредитный договор №

Согласно условиям Кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить (погасить) полученный Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и исполнить свои обязательства в полном объеме. Условия Кредитного договора: сумма кредита: 2 995 000 (два миллиона девятьсот девяносто пять тысяч) руб.; срок займа - 336 мес., считая с даты фактического предоставления займа; размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) - 12,7 % годовых; ежемесячный платеж по Договору - 31 069 руб.; цель кредита - для приобретения в собственность ФИО3 жилого помещения, находящегося по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>, состоящего из двух комнат, общей площадью 59,9 кв.м., расположенного на первом этаже пятиэтажного дома, условный №. Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет №, открытый у Кредитора на имя Заемщика. Выдача кредита Заемщику подтверждается расходным кассовым ордером № от 10.08.2011г.

В соответствии с п. 1.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является: ипотека Предмета залога в силу п.1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Право собственности на Предмет залога возникло на основании договора купли-продажи квартиры от 28.07.2011г., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии 86-АБ 286901, выданным 04.08.2011г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ХМАО-Югре. Права Залогодержателя удостоверяются закладной, составленной 04.08.2011г. Первоначальным Залогодержателем являлся Акционерный коммерческий банк содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «ПЕРЕСВЕТ» (Закрытое акционерное общество). Впоследствии права по Закладной неоднократно передавались новому владельцу Закладной. На данный момент владельцем Закладной является Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) на основании договора обратного выкупа закладных № от 30.09.2015г. 08.10.2015г. в адрес Заемщика было направлено уведомление о смене владельца закладной.

    Согласно п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, однако Ответчик не исполнял свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма задолженности по состоянию на 17.04.2018г. составляет: сумма просроченного основного долга составляет: 2 934 206 руб., сумма просроченных процентов составляет: 1 055 829 руб., сумма процентов на просроченный долг составляет: 17 364 руб., сумма пеней по просроченному долгу составляет: 645 871, 06 руб., сумма пеней по просроченным процентам составляет: 577 778, 89 руб. Протоколом Заседания Кредитного Комитета Банка по предоставлению кредитов физическим лицам принято решение об отмене пени, начисленной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в полном объеме. Общая сумма задолженности перед Банком составляет 4 007 399 (четыре миллиона семь тысяч триста девяносто девять) руб.

Таким образом, ввиду нарушения ответчиком сроков возврата очередных частей займа, у истца образовалось право на требования взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки.

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

В силу п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В порядке ст. 237 ГК РФ, изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Согласно ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона № 102 - ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).

Данные обстоятельства в виде нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору более трех раз в течение года нашли свое подтверждение.

Согласно договору об ипотеке и пункту 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г., в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно п. 1 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире, при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленных банком на приобретение такой квартиры.

Рыночная стоимость недвижимого имущества, установленная отчетом № об оценке квартиры, произведенного ООО «ПРАЙС», стоимость предмета залога определена в размере 4 280 000 (четыре миллиона двести восемьдесят тысяч) руб. Начальная продажная цена предмета залога составляет 3 424 000 (три миллиона четыреста двадцать четыре тысячи) руб.

Стоимость имущества ответчика на день рассмотрения дела не оспорена, никаких других доказательств об иной стоимости имущества не предложено.

Истец просит определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 424 000 руб.

18.08.2017г. Заемщику были направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, исх.№№, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.5.2 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком порядка и сроков погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, а также иных плат, Банк вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В настоящее время задолженность не погашена.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении условий договора по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленные истцом доказательства суд считает относимыми, допустимыми, достоверными и достаточными сделать вывод о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора и наличии у него непогашенной задолженности перед истцом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере, установленном ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в сумме 40 236,99 руб.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО АКБ «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» задолженность по кредитному договору № от 28.07.2011г. по состоянию на 17.04.2018г. в размере 4 007 399 рублей, из которых: 2 934 206 руб. - сумма просроченного основного долга составляет, 1 055 829 руб. - сумма просроченных процентов 17 364 руб. - сумма процентов на просроченный долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 236,99 руб., а всего: 4 047 635 (четыре миллиона сорок семь тысяч шестьсот тридцать пять) рублей 99 (девяносто девять) копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение - квартиру, находящуюся по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью 59,9 кв.м., расположенную на первом этаже пятиэтажного дома, условный №, установив начальную продажную цену в размере 3 424 000 (три миллиона четыреста двадцать четыре тысячи) рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от 28.07.2011г., заключенный между Акционерным коммерческим банком содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «ПЕРЕСВЕТ» (Закрытое акционерное общество) и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) проценты за пользование заемными средствами, начисляемых по ставке 12 % годовых на сумму основного долга - 2 934 206 руб. за период с 17.04.2018г. по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) неустойку за несвоевременный возврат кредита и процентов, начисляемой по ставке 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности на сумму основного долга и процентов за период с 17.04.2018г. по дату вступления в законную силу решения суда.

Апелляционная жалоба может быть подана в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

Мотивированное решение составлено 18.09.2018г.

Судья Д.Ю. Сальников

КОПИЯ ВЕРНА «____» ____________20___г.

Подлинный документ находится в деле №________

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

Сальников Д.Ю._________________________

Судебный акт вступил (не вступил)

в законную силу «_____»__________20___г.

Секретарь суда___________________________