Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4746/2015 ~ М-2919/2015 от 05.05.2015

Дело № 2-4746/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 августа 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Нафикове И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Воронцова А.В. к Национальному Банку « ТРАСТ» ( открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора в части подключения пакета услуг <номер> недействительными, о возврате уплаченных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Воронцов А.В. ( далее – истец, заемщик) обратился с иском к Национальному Банку « ТРАСТ» ( открытое акционерное общество) ( далее – НБ « ТРАСТ», Банк) о признании условий кредитного договора в части подключения пакета услуг <номер> недействительными, о возврате уплаченных денежных сумм в размере <данные изъяты>, взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму единовременной платы за подключение к пакету услуг <номер> в размере <данные изъяты>, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, процентов за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, судебных расходов – на оформление доверенности в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы тем, что <дата> между истцом Воронцовым А.В. и НБ « ТРАСТ» был заключен в офертно-акцептной форме путем подписания заявления на получение потребительского кредита был заключен кредитный договор <номер> на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты> % годовых.

Поскольку истец не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора исходил из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставил подпись во всех разделах, где ему было указано представителем Банка.

По условиям договора истец был подключен к пакету услуг <номер> « Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». Оказываемая Банком услуга состоит в заключении договора организации страхования.

В договоре Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению пакета услуг, при этом Банк заключал с заемщиком договор организации страхования в отношении жизни, здоровья заемщиков, заключенного между Банком и страховой компанией, а заемщик в свою очередь обязан оплатить услугу за подключение к данному пакету услуг и сумма страховой премии, удержанная Банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты> Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к пакету услуг являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан договор организации страхования, не предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за пакет услуг <номер>, истец рассматривает как ущемление прав потребителей, в связи с чем при выдаче кредита Банком неправомерно удержана сумма за подключение пакета услуг <номер> в размере <данные изъяты>

Кредитный договор, заключенный с Банком является типовым, с заранее определенными условиями, заемщик был лишен возможности влиять на его содержание. Отметка о согласии к подключению услуг <номер> была проставлена машинописным способом представителем Банка. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Включение в договор условия об оплате денежных средств за подключение к программе страхования защиты заемщиков является со стороны Банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, Банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую осуществить выбор и оплатить дополнительные услуги без получения кредита на данную сумму.

В связи с чем Банк необоснованно обогатился на сумму <данные изъяты> – сумму единовременной платы за подключение к пакету услуг <номер>, проценты за пользование кредитом с применением <данные изъяты> % годовых ставки по кредиту за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>, и в соответствие с положениями ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) по состоянию на <дата> сумма процентов составляет <данные изъяты>

Кроме того, согласно п.1,п.3 ст.31 Закона РФ от <дата> <номер> « О защите прав потребителей» ( далее – Закон о защите прав потребителей) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора подлежат удовлетворению в 10-ти дневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Размер неустойки по состоянию на <дата> составил <данные изъяты>

Штраф в соответствие с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей составляет <данные изъяты>, а также моральный вред истец оценивает в размере <данные изъяты>

Требования истца основаны на положениях ст. 16, ст. 13, п.1,п.3 ст.31 Закона о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец Воронцов А. В. не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просила рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя, о чем представил заявление, судом дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Воронцова А.Г. – Шиляева Е.В., действующая на основании доверенности, исковые требования изменила, просила признать условия кредитного договора в части подключения пакета услуг <номер> ( п.<дата>.2 договора) недействительными; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – единовременную плату за подключение пакета услуг <номер>; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму единовременной платы за подключение к пакету услуг <номер> за период с <дата> по <дата>; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>; проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате единовременной платы за подключение к пакету услуг <номер> за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>, расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца Воронцова А.Г. – Шиляева Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме по обстоятельствам, указанным в иске. Суду пояснила, что в кредитном договоре не указана полная стоимость оплаты страховой суммы ( комиссии) в рублях в нарушение ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Отказа от участия в программе страхования от заемщика не было. В Банке был открыт счет, зачислена сумма кредита, списана плата за подключение к программе страхования. О списание денежных средств заемщик узнал после получения оставшейся суммы.

В судебном заседании представитель ответчика НБ « ТРАСТ» Широбокова М.С., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила письменный отзыв на иск, который приобщен к материалам дела. В судебном заседании пояснила, что в заявлении на получение кредита сформулирован выбор на согласие либо не согласие с условиями страхования. В заявлении указан размер комиссии и страховой премии, сумму общую можно исчислить. Все машинописные отметки в заявлении проставлены со слов заемщика. График платежей содержит полную стоимость кредита. Комиссия состоит из суммы страховой премии <данные изъяты> и комиссии банка <данные изъяты> Комиссия Банка предусмотрена условиями страхования и договором. Сотрудник Банка сообщил заемщику, что плата за страхование будет перечислена.

Выслушав мнение явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

<дата> между Воронцовым А.Г. и НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор <номер>, неотъемлемой частью которого являются заявление на предоставление кредита на неотложные нужды (далее – Заявление, Заявление о предоставлении кредита), Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, График платежей.

По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику Воронцову А.Г. кредит в размере <данные изъяты> на срок до <дата>, а заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты в размере <данные изъяты> % годовых.

Согласно условиям Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредитный договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского, договора потребительского кредита, в рамках которого будет предоставлен кредит, на условиях указанных в Заявлении, договора о предоставлении в пользование банковской карты, а также договора об организации страхования клиента ( в случае согласия на подключение пакета услуг по договору и/или пакета услуг по договору о карте).

Согласно пункта 1.2.17.2 Заявления Воронцовым А.Г. подписано согласие на подключение пакета услуг <номер> « Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ООО СК « ВТБ Страхование», дан кредитору акцепт на списание со счета платы за подключение пакета услуг за срок страхования из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно « Условий страхования по пакетам страховых услуг» и « Тарифам страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков кредитора ( НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствие с тарифами страхования в размере <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора ( в том числе НДС). Срок страхования с <дата> до <дата>, действия по выбору страховой компании страховщиком осуществлены добровольно.

<дата> заемщиком Воронцовым А.Г. подписана Декларация ( Приложение к договору добровольного коллективного страхования) ( далее- Декларация), согласно которой Воронцов А.Г. дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между НБ « ТРАСТ» и ООО СК « ВТБ Страхование» ( лицензия С <номер> от <дата>).

Согласно выписке по счету Воронцова А.В. <дата> Банком с расчетного счета заемщика было списано <данные изъяты> в счет погашения платы за подключение пакета услуг <номер> за период с <дата> по <дата>

<дата> Воронцов А.Г. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Исковые требования Воронцова А.Г. к НБ « ТРАСТ» о признании условий кредитного договора в части подключения пакета услуг <номер> недействительными, о возврате уплаченных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов являются необоснованными и удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

<дата> истец Воронцов А.Г. подписал Заявление на получение потребительского кредита, согласно которого истец выбрал вариант кредитования с подключением Пакета услуг <номер>: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предоставляемого страховой компанией ООО СК « ВТБ Страхование» ( п.<дата>.2 Заявления), и дал поручение Банку взимать плату за подключение Пакета услуг <номер>, указанная плата за участие в программе страхования взимается в рамках договора организации страхования.

При этом согласно п.13 Декларации истец подтвердил, что подключение ( приобретение) услуг осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Кроме того, согласно п.14 указанной Декларации Воронцов А.В. подтвердил, что ознакомлен с тем, что он вправе не давать свое согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 2 указанной нормы предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (пункт 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.). Приведенные правовые нормы и разъяснения по их применению свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является страхование жизни и здоровья заемщика, услугу по подключению заемщика к программе страхования ( Пакету услуг <номер>) оказалВоронцову А.В. Банк.

При этом в договоре и в заявлении заемщика на подключение к программе страхования не предусмотрено право Банка отказать заемщику в выдаче кредита в случае отказа последнего от предоставления обеспечения.

Заявление о предоставлении кредита, подписанное истцом, содержит в себе предложение заемщика заключить с ним смешанный договор, в рамках которогоВоронцову А.В. будет предоставлен кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии в случае, если он выразит согласие об оплате страховой премии за счет кредита.

В соответствии с Условиями страхования (раздел 1 «Термины и определения»)

-пакет страховых услуг - пакет услуг по организации Банком добровольного коллективного страхования клиентов Банка по входящим в выбранный клиентом Пакет услуг рискам, включающий следующие услуги:

1. организацию для клиента страхования по рискам, указанным в выбранном клиентом пакете услуг в рамках Договора страхования, заключенного со страховой компанией, выбранной клиентом из списка страховых компаний-партнеров Банка;

2. включение клиента в реестр застрахованных лиц;

3. перечисление Страховщику страховой премии;

4. осуществление сбора и передачи Страховщику документов по страховым случаям;

5. выдача документов и справок в рамках кредитных договоров, необходимых для обработки страховых случаев;

6. контроль за поступлением страхового возмещения по страховым случаям.

- плата за подключение Пакета услуг- платеж Клиента за подключение Пакета
услуг, который содержит в своем составе возмещение/компенсацию Страховой премии
по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и Комиссию
Банка за подключение пакета услуг.

- комиссия Банка- устанавливаемая Тарифами страхования и оплачиваемая
Клиентом комиссия за подключение Клиенту Пакета услуг.

Размер Платы за подключение к Пакету услуг страхования, способ её оплаты (безакцептное списание с банковского счета клиента) согласованы Банком и Воронцовым А.В. в Заявлении, в частности, в котором указано, что он дает кредитору акцепт на списание с его счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно Условий страхования по Пакетам страховых услуг и Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг (Далее - Условия страхования, Тарифы страхования), включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

В случае, если быВоронцов А.В. не желал быть застрахованным, он имел возможность выразить свою волю, сообщив сотруднику Банка о нежелании быть застрахованным, в том числе путем отказа от подписания п.<дата>.2 Заявления.

Между тем из Заявления следует, что Воронцов А.В.выразил свое желание подключиться к Пакету услуг <номер> ( программе страхования), которая предусматривает заключение договора со страховой компаниейООО СК « ВТБ Страхование»по программе страхования жизни и здоровья, а также дал акцепт Банку в безналичном порядке осуществить списание с его счета платы за подключение Пакета услуг по договору на срок страхования, включающей страховую премию и комиссию за подключение.

При подписании Заявлениязаемщикимел право выбора: принять условия Банка и подключиться к Пакету услуг <номер> ( программе добровольного страхования), либо отказаться от данной услуги, однако истец принял предложение Банка в этой части.

Таким образом,Воронцов А.В., обладая необходимой информацией о предоставляемой ему услуге, понимая, в какие правоотношения с Банком он вступает и на каких условиях, имея возможность отказаться как от заключения договора в целом, так и от получения услуги по страхованию, этого не сделал, заключив договор на согласованных сторонами условиях.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии свободы выбора заемщиком способа поведения при решении вопроса о получении дополнительной услуги, по делу не установлено, оснований считать услугу по подключению к программе страхования «навязанной» не имеется.

Доказательства, свидетельствующие о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования истцом в суд не представлены, напротив, из условий договора видно, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от положительного решения заемщика по подключению к программе страхования.

Поскольку такой обусловленности нет, постольку, по мнению суда, вышеприведенные оспариваемые истцов положения кредитного договора не противоречат п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из разъяснений, содержащихся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В данном случае ответчик представил суду подписанные истцом при заключении кредитного договора документы, которые подтверждают добровольный характер выбора дополнительной услуги и не дают оснований для вывода об ущемления каких-либо прав потребителя при заключении договора.

Со своей стороны доказательств обратного истцом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Так, доказательств тому, что истец возражал против предложенной Банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иным страховщиком, не представлено.

В силу п 1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель( исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах ( работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров ( работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы ( п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Вместе с тем, доводы стороны истца об отсутствии информации о цене спорной услуги в рублях судом не принимаются по следующим основаниям.

Размер и порядок расчета комиссии Банка за подключение к услуге страхования определяется кредитной организацией самостоятельно и может быть установлен в процентном отношении к сумме кредита либо в фиксированном абсолютном выражении либо иным способом. В п.<дата>.2 Заявления о предоставлении кредита указано, в каком процентом отношении от суммы выданного кредита осуществляется плата за участие в программе страхования и комиссия Банка, что не противоречит Закону РФ « О защите прав потребителей», в котором отсутствует запрет на установление стоимости услуги в процентном выражении.

Услуга по страхованию является платной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, предоставляется заемщику с согласия, которое выражается в письменной форме.

Считая включение суммы страховой премии в размер кредита незаконной,Воронцов А.В. просил, помимо возврата ему суммы страховой премии, взыскать с Банка убытки в виде процентов за пользование кредитными средствами с применением ставки <данные изъяты> % годовых в размере <данные изъяты>

Эти требования не могут быть признаны обоснованными исходя из следующего.

Сумма кредита, как и размер процентов, начисляемых за пользование кредитными средствами, являются существенным условием кредитного договора, это условие сторонами согласовано, сумма кредита указана и в заявлении о предоставлении кредита, и в графике платежей.

Размер кредита составляет <данные изъяты> Распоряжение на списание суммы страховой премии со счета и перечисление ее на счет страховой компании даноВоронцову А.В. Банку, это распоряжение содержится в тексте Заявления.

Указанное распоряжения клиента Банк выполнил, со счета в день выдачи кредита списана сумма страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>

От обязанности по возврату всей суммы кредита и уплате процентов на неезаемщик не освобождался, кредитными средствами воспользовался в полном объеме, оснований для взыскания суммы убытков, как и суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых на сумму единовременной платы за подключение к Пакету услуг <номер> судом не установлено.

В результате предоставления услуги клиент приобретает статус застрахованного по выбранной им программе страхования в соответствующей страховой компании.

Банк предоставляет заемщикам ( клиентам) услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, в результате подключения к которой страховая компания выступает страховщиком, заемщики- застрахованным лицом и выгодоприобретателями, Банк – страхователем.

В правовом смысле услуга Банка является выполнением поручения клиента за определенную плату, при этом все расходы, связанные с выполнением поручения Банк несет самостоятельно, включая уплату в страховую компанию страховой премии.

Плата за услугу Банка взимается в виде комиссии за подключение Пакета услуг по страхованию.

В соответствии с Заявлением на получение потребительского кредита Воронцов А.В. выразил свое согласие быть застрахованным лицом ( выгодоприобретателем), а также уведомлен о том, что страхование производится на срок с <дата> по <дата> и плата за подключение к Пакету услуг <номер> включает комиссию Банка за оказание услуг, а также компенсацию страховой премии за страхование, а именно: плату за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно Условий страхования по Пакетам страховых услуг и Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

Суд отмечает, что запрета на взимание платы за подключение к Пакету услуг <номер> единовременно за весь период страхования ( срок действия кредитного договора) закон не содержит.

Оплата комиссии и страховой премии Воронцовым А.В. осуществлена в размере <данные изъяты>, из них страховая премия <данные изъяты>, комиссия – <данные изъяты>

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов исполнения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, заключенным на основании достигнутого сторонами соглашения.

Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик выступает формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или его смерти.

Как следует из ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( п.1 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников ( п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пунктами 2,3 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В настоящем иске истцом не заявлено об отказе от договора страхования со страховой компанией, при том, что возврат страховой премии возможен только при заявлении такого отказа при наличии указанного условия в договоре, тогда как и услуга Банка не относится к страховой деятельности, по своему содержанию являясь посреднической.

В соответствие с п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Услуга Банка по подключению к программе страхования была окончена и выполнена в момент приобретения клиентом статуса застрахованного. Весь период действия договора заемщик является застрахованным, пользуется услугой страховой компании по страхованию жизни и здоровья.

Суд также отмечает, что доказательств того обстоятельства, что обязательства Воронцовым А.В. по погашению кредита были исполнены в полном объеме в материалы дела сторонами не представлено. Не наступление страхового случая в период страхования не является основанием для возврата стоимости оказанной Банком услуги и возврата страховой премии.

При вышеизложенных обстоятельствах оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными у суда не имеется.

Поскольку взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основных требований, исковые требования в данной части также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Воронцова А.В. к Национальному Банку « ТРАСТ» ( открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора в части подключения пакета услуг <номер> недействительными, о возврате уплаченных денежных сумм, взыскании процентов за пользование денежными средствами, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Судья Ю.В. Фролова