Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1414/2016 ~ М-1080/2016 от 28.03.2016

Дело № 2 - 1414\16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 апреля 2016 года                             г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего                       Керопян Л.Д.

при секретаре                                             Исламгуловой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Кильдиярову Р.К. о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Кильдиярову Р.К. о взыскании кредитной задолженности, ссылаясь на то, что "дата" между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> За пользование кредитом устанавливалась уплата процентов в размере <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.

Согласно Общим условиям в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> (л.д.5-6).

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Кильдияров Р.К. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что после преобразования Банк обязан был перезаключить с ним кредитный Договор; нарушено его право на сохранение личных данных; в связи со сложившимися обстоятельствами он не может исполнять требования Банка; действия Банка несостоятельны.

Заслушав в судебном заседании ответчика, исследовав письменные материалы дела в судебном заседании, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что "дата" ответчик обратился в Банк с заявлением, в котором просил предоставить потребительский кредит (л.д.34-35).

Согласно этому же заявлению ответчик сделал предложение (оферту) Банку о заключении с ним Соглашения о потребительской карте, в рамках которого просил выдать на его имя потребительскую карту и осуществлять кредитование Счета Потребительской карты в рамках установленного лимита на условиях, указанных в Общих условиях по Потребительской карте (далее Общие условия) и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты.

В своем заявлении ответчик подписался под тем, что он с Общими условиями кредитования, Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлен и полностью согласен.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Соглашение о кредитовании от "дата" было заключено с ответчиком путем принятия банком предложения (оферты) ответчика.

Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства перед ответчиком, а заемщик обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами Банка и согласованной сторонами на момент заключения Договора.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

         В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

К кредитному договору предъявляются вышеперечисленные требования.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В статье 30 Закона РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор, заключенный между сторонами, содержит в себе элементы смешанного договора (кредитного договора и договора банковского счета), и может быть заключен как в форме составления и подписания одного документа, так и в форме обмена документами между сторонами.

Обязательным условием для оформления кредитного договора является его письменная форма. В данном случае это требованием сторонами соблюдено. Договор между сторонами был заключен путем заполнения и подписания ответчиком трафаретного бланка «Анкета-Заявление на получение кредитной карты» (л.д.34), передачи этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, в Банк (оферта). Вторая сторона - Банк, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение о заключении договора (акцепт), совершает действия по открытию счета и зачислению денежных средств на данный счет.

Судом установлено, что Кредитное предложение на получение потребительского кредита и «Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № 119 от 27.02.2010 года (л.д.37) содержат все существенные условия, характеризующие заключаемый между сторонами договор по смешанному типу.

Учитывая изложенное, истец, в соответствии с перечисленными нормами, заключил с Кильдичровым Р.К. кредитный договор.

С условиями кредитования ответчик был ознакомлен, понимал их условия и обязался неукоснительно соблюдать; в вышеуказанных документам содержатся сведения о лимите, о сроке действия карты, о прядке исчисления уплаты процентов по денежным средствам, предоставленным Банком в рамках предоставления счета о размере платы за обслуживание счета, о размере платы за выдачу наличных денежных средств и иные условия, о которых между Банком и ответчиком достигнуто согласие при заключении Соглашения о кредитовании.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму с процентами на сумму займа в размерах, срок и порядке, предусмотренных договором займа. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Ответчик произвел расходные операции с использованием кредитной карты, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.9) и выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.10-32).

          Истцом было начислено ответчику:

- <данные изъяты> просроченный основной долг;

- <данные изъяты> начисленные проценты;

- <данные изъяты> штрафы и неустойки.

      Общая сумма начислений составила 153032 руб. 08 коп., долг образовался в период с "дата" по "дата"

Расчет истца проверен судом, признан верным, соответствующим условиям договора.

В нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ ответчиком контррасчет не представлен; доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств также не представлено.

Оснований для уменьшения размера штрафных санкций суд не усматривает.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

В н.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года отмечено, что решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

Суд считает необходимым отметить, что снижение неустойки до размера, равного ставке рефинансирования или приближенного к нему, недопустимо, поскольку фактически означает нивелирование судом условия о договорной неустойке, установленного сторонами по взаимному согласию (ст.421 ГК РФ).

С учетом положений п.2 ст.1 ГК РФ, учитывая, что условия о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Взыскание предусмотренной законом или договором неустойки по своему правовому значению имеет также цель наказания в гражданско-правовом смысле за неисполнение обязательства.

Иными словами, должнику должно быть выгоднее исполнить обязательство надлежащим образом, чем не исполнять его, заплатив незначительный процент. Данные действия недобросовестного должника можно квалифицировать как кредитование за счет взыскателя на таких невыгодных для последнего условиях, на которых бы он не смог получит кредит в соответствующих кредитных организациях.

Учитывая приведенные выше мотивы, принимая во внимание размер договорной неустойки, длительность нарушения исполнения обязательства ответчиком - с "дата" соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы общей задолженности, от которой начислена неустойка, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

С учетом изложенного, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Представленными истцом документами судом установлено, что истец изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО «Альфа-Банк».

Доводы ответчика о том, что после преобразования Банк обязан был перезаключить с ним кредитный Договор, несостоятельны, не основаны на нормах действующего законодательства. Изменение организационно-правовой форма Банка прав и обязанностей заемщика не поменяло.

Доводы Кильдиярова Р.К. о нарушении его прав на сохранение личных данных голословны.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств нарушения истцом прав на сохранение личных данных заемщика не представлено.

Более того, в Анкете-заявлении Кильдияров Р.К. дал свое согласие на обработку персональных данных (п.10).

Таким образом, доказательств незаконности действий Банка в материалах гражданского дела не имеется.

В судебном заседании ответчик пояснил, что в связи со сложившимися обстоятельствами он не может исполнять требования Банка, однако, указанный довод не является основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований, а ответчик не лишен возможности обращения в суд с самостоятельным иском о расторжении кредитного соглашения либо признания ряда условий соглашения незаконными.

       На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>. х <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты>

       Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

      ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

      ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ "░░░░" ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (<░░░░░░ ░░░░░░>).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░░.

         ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: