Решение по делу № 2-3288/2016 ~ М-3009/2016 от 13.07.2016

Дело № 2-3288/16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

26 октября 2016 года <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе

председательствующего по делу – судьи Пискуновой И.В.,

при секретаре судебного заседания – ФИО3,

с участием:

представителя истца – по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес> гражданское дело

по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО СК «РГС-Жизнь») о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО «Сетелем банк» кредитный договор на покупку автомобиля. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору заключил с ООО СК «РСГ - Жизнь» договор страхования, выгодоприобреталем по которому являлся ООО «Сетелем банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, долгов перед банком он не имеет. При таких обстоятельствах истец полагает, что кредитный договор прекратился.

Согласно п.4 ст.329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства.

Поскольку договор страхования с ООО СК «РСГ - Жизнь» был заключен в целях обеспечения моих обязательств по договору он является способом исполнения обязательств по договору.

Этой же позиции придерживается ВС РФ в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг.

Следовательно, его действие прекратилось одновременно с прекращением кредитного договора. В случае прекращения договора страхования по объективным причинам, страховщик имеет право только на часть страховой премии и должен вернуть страхователю оставшуюся часть страховой премии. Заключенный истцом договор страхования прекратился в силу закона, так как прекратилось обязательство, в обеспечение исполнения которого он был заключен.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о возврате ему части страховой премии на его расчетный счет в банке. Однако страховая компания отказала возвращать ему денежные средства. Он считает это незаконным и нарушающим его права, как потребителя.

Кредитный договор был заключен на срок в 60 мес. Следовательно, стоимость одного месяца страхования составляет 1.575,17 руб. (94.510 руб. / 60 мес.). Истец погасил кредит досрочно за 16 месяцев, не истекший срок страхования соответствует 44 мес. Следовательно, страховая компания должна вернуть истцу часть страховой премии в размере 69 307,48 руб.: (1.575,17 руб. * 44 мес.).

Согласно п.3 ст.31 и п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку в размере 3 % от цены договора за каждый день просрочки. Размер пени не может быть выше общей цены договора. Согласно п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» срок удовлетворения требований потребителя составляет 10 дней со дня предъявления требования потребителя.

Истец предъявил свое требование ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, ему должны были вернуть деньги не позднее ДД.ММ.ГГГГ, так как 1 мая является выходным днем. Согласно ст.193 ГК РФ, если последний день окончания срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. К настоящему времени срок просрочки составляет 72 дня. 3% от цены договора составляет 2.855,5 руб. Размер пени с учетом просрочки к настоящему времени составляет 205.596 руб. (72 дн. х 2.855,5 руб.). Однако, согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер пени не может быть выше цены договора. Цена договора страхования составляет 94.510 руб. Поэтому размер пени за нарушение прав истца составляет 94.510 руб.

В силу п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ООО СК «РСГ - Жизнь» штраф в сумме 81.908,74 руб. ((69.307,48 руб. + 94.510 руб.):2).

Исходя из этого, истец просит суд:

1.Признать договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ООО СК «РГС- Жизнь», прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ

2.Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии за неистекший срок страхования в размере 69.307,48 руб.

3.Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2 неустойку в размере 94.510 руб.

4.Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2 штраф в размере 81.908,74 руб.

В судебном заседании представитель истца – по доверенности ФИО4 поддержала исковые требования, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ООО «СК «РГС-Жизнь» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, о причинах неявки не сообщил, с заявлением об отложении дела либо рассмотрении дела в его отсутствие не обращался, возражений на иск не представил.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика по представленным истцом доказательствам, в порядке заочного производства, о чем судом принято соответствующее определение, занесенное в протокол судебного заседания.

Представитель третьего лица - ОАО Банк «Сетелем банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, причина неявки неизвестна.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственность был заключен договор № № о предоставлении целевого потребительского кредита в размере 907.340 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16,50 процентов годовых, целью использования кредита являлось приобретение автотранспортного средства.

При этом ФИО2 изъявил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, о чем имеется отметка в индивидуальных условиях договора, а также подтверждается заявлением истца о страховании № от ДД.ММ.ГГГГ. Он уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и о праве самостоятельного выбора страховой компании.

Таким образом, на основании волеизъявления ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «РГС – Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, о чем ему был выдан полис страхования и жизни №. Выгодоприобретателем по договору указан «Сетелем Банк» ООО. Страховая премия составила 94510 руб. и была перечислена в полном объеме страховщику. Страховые риски и страховые случаи указаны в разделе 3 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. Период страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора ФИО2 были вручены правила страхования, что подтверждается его подписью в полисе.

В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о возврате взносов по договору страхования за неиспользованный период страхования.

Из условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 вправе был досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление страховщику. При этом он понимал и был согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату (обратная сторона полиса). Выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна 0.

Утверждения истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом такие обязательства были истцом исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, несостоятельны, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст.3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни и т.п.) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п.3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку ни договор, ни правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекратило существование рисков, в случае наступления которых страховщик обязан выплатить оговоренную договором страховую сумму, также несостоятелен. Как следует из условий договора, были застрахованы следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, наступление инвалидности 1 группы по любой причине, 2 и 3 группы в результате несчастного случая или болезни и т.д. (раздел 3 Общих правил). Данных о том, что такое событие наступило, суду не представлено.

То обстоятельство, что выгодоприобретателем по договору указано «Сетелем Банк» ООО, не лишает права ФИО2, как страхователя, в последующем при наступлении страхового случая потребовать выплаты страхового возмещения. В силу положений ст.956 ГК РФ истец, являясь страхователем вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом (в данном случае истцом), поскольку в связи с досрочным погашением кредита «Сетелем Банк» ООО утратил интерес в данном договоре личного страхования, как выгодоприобретатель.

При таких обстоятельствах, исходя из всего вышеизложенного, принимая во внимание, что условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при отказе страхователя в одностороннем порядке от договора, что не противоречит требованиям действующего законодательства, оснований для признания договора страхования прекращенным и взыскании части страховой премии пропорционально не истекшей ее части не имеется, вследствие чего исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом требования о признании договора страхования жизни и здоровья прекращенным и взыскании денежных средств удовлетворены не были, то основанные на них требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего заочного решения подать в Ленинский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                Судья                     Пискунова И.В.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе

председательствующего по делу – судьи Пискуновой И.В.,

при секретаре судебного заседания – ФИО3,

с участием:

представителя истца – по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес> гражданское дело

по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст.ст.194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего заочного решения подать в Ленинский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                Судья                     Пискунова И.В.