Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1514/2014 ~ М-809/2014 от 06.02.2014

Гражданское дело № № ******

Мотивированное решение изготовлено № ****** июня 2014 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№ ****** июня 2014 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Некрасовой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО5,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к ФИО8
о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что № ****** ФИО8 обратился к истцу с заявлением на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, по счету которой Банк производит кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных Договором о предоставлении кредита в форме овердрафта с учетом индивидуальных условий кредитования. Согласно Заявлению на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), льготный период кредитования установлен с даты предоставления кредита до последнего календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором кредит был предоставлен. Процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности установлена в размере № ******% годовых. Ответчик под расписку ознакомился с правилами принятия решения о получении потребительского кредита, что подтверждается Памяткой заемщика по потребительскому кредиту. Банком по заявлению Ответчика открыт счет банковской карты. Со стороны Банка обязанности выполнены в полном объеме: Банк предоставил Ответчику международную банковскую карту VISA CLASSIC CREDIT с возможностью получения кредита в форме овердрафта. В тот же день Банк уведомил Ответчика о размере предоставленного кредита в размере и сроке его предоставления, что подтверждается уведомлением об условиях кредитования (Памятка Заемщика). Обязательства по предоставлению кредита исполнены банком полностью, однако ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в сроки и суммах, установленных соглашением, платежи в счет возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом не производит.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО8 задолженность по кредиту по состоянию на № ****** в сумме № ****** рубля № ****** копеек, в том числе: № ****** рублей № ****** копеек – задолженность по сумме кредита, № ****** рублей № ****** копейки – задолженность по процентам, № ****** рубля № ****** копейки – пени на просроченный долг, № ****** рублей № ****** копеек – пени на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме № ****** рубля № ****** копеек.

Определением суда от № ****** суд допустил замену стороны ответчика
ФИО8 его правопреемником в силу ст. № ****** Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) - ФИО1, также по ходатайству представителя истца к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, несовершеннолетняя ФИО3

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании требования поддержала, по изложенным в иске основаниям, просила взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме № ****** рубля № ****** копеек.

В судебное заседание ответчики не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просили. Ответчик ФИО2, действующая за себя и несовершеннолетнюю
ФИО3, представила письменный отзыв, в котором указала, что не состоит в браке с
ФИО8 с № ******; ни она, ни их совместная дочь ФИО3 в наследство не вступали. На момент смерти ФИО8 не был собственником № ****** доли квартиры, поскольку она была продана в № ****** г.г.

Представитель органа опеки и попечительства Управления МО «<адрес>» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об отложении либо о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В силу ч. № ****** ст. № ****** ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке по имеющимся доказательствам.

Заслушав представителя истца ФИО5, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. № ****** Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. № ****** ГК РФ).

В соответствии с Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), подписанными ответчиком, Договор об открытии счета и карты состоит из Заявления на получение международной банковской карты ГПБ(ОАО), Условий использования международных банковских карт ГПБ(ОАО), Тарифов.

Согласно Заявлению на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), льготный период кредитования установлен с даты предоставления кредита до последнего календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором кредит был предоставлен. Процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности установлена в размере № ******% годовых.

ФИО8 под расписку ознакомился с правилами принятия решения о получении потребительского кредита, что подтверждается Памяткой заемщика по потребительскому кредиту.

Банком по заявлению ФИО8 открыт счет банковской карты. Со стороны Банка обязанности выполнены в полном объеме: Банк предоставил ФИО8 международную банковскую карту VISA CLASSIC CREDIT с возможностью получения кредита в форме овердрафта. Вместе с банковской картой Банк предоставил ФИО8 невскрытый ПИН – конверт с информацией о персональном идентификационном номере (далее – ПИН) – цифровом коде, служащим идентификатором держателя карты в момент совершения им операции, что подтверждается квитанцией на получение банковской карты и квитанцией получения ПИН – конверта.

В тот же день Банк уведомил ФИО8 о размере предоставленного кредита в сумме лимита № ****** рублей и сроке его предоставления – до № ****** августа 2013 года, что подтверждается уведомлением об условиях кредитования (Памятка Заемщика).

Получение в банке физическими лицами кредита в форме овердрафта регулируется «Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт», «Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО)» и «Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме «овердрафта» для сотрудников предприятий (организаций)».

ФИО8 присоединился к указанным документам путем подачи заявления на предоставление кредитной карты, получил их копии и подтвердил факт ознакомления с ними путем проставления собственноручной подписи на экземплярах банка.

ФИО8 под расписку присоединился к Условиям предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО).

ФИО8 получил под расписку Тарифы ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме «овердрафта».

Действующим законодательством предусмотрена возможность заключения договора в письменной форме путем присоединения. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. № ******, № ****** ГК РФ). Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. № ****** ГК РФ).

В соответствии с п. № ******. «Условий использования международных банковских карт ГПБ (ОАО)» документы, составленные с использованием карты, подлежат оплате за счет Ответчика, п.№ ******. предусмотрено, что ПИН используется в качестве аналога собственноручной подписи держателя карты на документе. Операции с использованием карт, по которым не поступило письменно оформленной претензии до истечения последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем отражения операции по счету карты, считаются подтвержденными клиентом (п. № ******). С момента принятия заявления считается, что клиент заключил с банком договор (п. № ******.).

В соответствии с п. № ******. «Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт» (далее по тексту – Условия предоставления овердрафта) договор об открытии счета и карты состоит из заявления клиента, условий по использованию банковских карт и тарифов, а договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт состоит из заявления клиента на получение карты, условий предоставления кредита и тарифов (п. № ******.).

Условия предоставления овердрафта устанавливают порядок выдачи банком кредита по счету карты клиента, порядок и способ погашения кредита и уплаты процентов (п. № ******).

В соответствии с п. № ****** Условий предоставления овердрафта датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления денежных средств на счет карты.

Пунктом № ******. Условий предоставления овердрафта банком установлен ответчику льготный период кредитования продолжительностью и под процентную ставку в соответствии с Тарифами банка. Льготный период кредитования предоставляется банком клиенту по кредиту, выданному в расчетном периоде, при условии погашения общей задолженности по данному расчетному периоду до даты окончания льготного периода кредитования (п. № ******.).

Проценты начисляются банком на сумму предоставленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (№ ****** или № ****** соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом (п.№ ******). Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности, размер неустойки определяется Тарифами банка.

Тарифами банка, с которыми ФИО8 ознакомлен, предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом – № ****** % годовых (для льготного периода ставка составляет № ****** %), неустойка в размере № ****** % за каждый день просрочки исполнения обязательства, определена дата окончания льготного периода кредитования – это последний календарный день месяца, следующего за месяцем, в котором кредит предоставлен.

ФИО8 принял на себя обязательства по погашению кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий банка путем внесения денежных средств на счет карты (п. № ****** и п. № ****** Условий предоставления овердрафта). Кроме того, ФИО8 обязался вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором (п. № ****** Условий предоставления овердрафта).

Право банка на предъявление требований о досрочном погашении задолженности при нарушении ответчиком условий договора предусмотрено п. № ****** Условий предоставления овердрафта.

Согласно ст.ст. № ******, № ****** ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктами № ****** и № ****** ст. № ****** ГК РФ и п. № ****** ст. № ****** ГК РФ в соотношении с п. № ****** ст. № ****** того же Кодекса предусмотрена обязанность заемщика вернуть полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в срок и порядке, определенные договором.

В силу п. № ****** ст. № ****** ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного истцом расчета ФИО8 в течение срока действия договора неоднократно допускал просрочки исполнения обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В счет возврата основного долга произвел платежи на сумму № ****** рублей № ****** копеек.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. № ****** ГК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает установленным факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи, с чем находит первоначально заявленное требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО8 законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При определении размера подлежащей взысканию суммы задолженности суд полагает возможным исходить из расчетов, представленных истцом, которые у суда сомнений не вызывают, ответчиком не оспариваются. Заявленный истцом размер пени суд находит соразмерным нарушению ответчиком обязательств по договору.

Таким образом, с ФИО8 в пользу ОАО «Газпромбанк» подлежала взысканию задолженность по состоянию на № ****** в сумме № ****** рубля № ****** копеек.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> от № ****** установлено, что ответчик ФИО8 умер № ******.

Мать ФИО8 - ФИО1, а также его супруга - ФИО2, и их несовершеннолетняя дочь - ФИО3, в соответствии со статьей № ****** ГПК РФ были признаны правопреемниками ФИО8 и привлечены к участию в деле в качестве ответчиков.

В последующем Банк уточнил заявленные требования, просил взыскать задолженность по кредитному договору за счет наследственного имущества после смерти ФИО8

Согласно п. № ****** ст. № ****** ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним право собственности ФИО8 на № ****** долю в жилом помещении, распложенном по адресу: Свердловская область, г. Серов, ул. Каляева, д. № ******, кв. 128, прекращено № ******.

По данным ЕМУП БТИ ФИО8 собственником жилых помещений не значится. Из ответа Управления ГИБДД ГУ МВД <адрес> следует, что за ФИО8, № ****** года рождения, на день смерти (№ ******) автотранспорт зарегистрирован не был.

Как видно из письменного отзыва ответчика ФИО2, действующей за себя и несовершеннолетнюю ФИО3, брак между ФИО2 и ФИО8 расторгнут № ******, что подтверждается свидетельством о расторжении брака
АИ № № ******, выданным № ******.

Также ФИО2 указывает, что ни она, ни их совместная дочь ФИО3 в наследство не вступали. ФИО1 проживала с сыном раздельно, также не вступала в наследство. Данное утверждение подтверждается ответом нотариуса <адрес> и <адрес> ФИО6 от № ****** о том, что наследственное дело после смерти ФИО8 не заводилось.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1, ФИО2 и несовершеннолетняя ФИО3, после смерти ФИО8 в наследство по закону не вступили. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. № ****** ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства по уплате задолженности по кредитному договору не являются неразрывно связанными с личностью должника и могут быть переданы правопреемникам.

В силу положений ст. № ****** ГК РФ наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что с заявлениями о принятии наследства, оставшегося после смерти ФИО8, никто из наследников не обращался, свидетельств о праве на наследство нотариусом не выдавалось, наследственного имущества не установлено, доказательств фактического принятия наследниками наследственного имущества суду истцом не представлено, суд считает, что оснований для удовлетворения требований банка к ФИО1, ФИО2 и несовершеннолетней ФИО3 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. № ****** ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления открытого акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий Некрасова Е.С.