Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1498/2016 ~ М-1427/2016 от 29.09.2016

Дело № 2-1498/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 декабря 2016 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Завертяевой Л.В.,

при секретаре Третьяковой О.Б.,

с участием ответчиков Ведерниковой Т.И., Полуэктова С.Н., Полуэктова С.С., представителя ответчика Полуэктова С.С.- Васевой О.А., действующей на основании доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

к Ведерниковой Т.И., Полуэктову С.Н., Полуэктову С.С.

о взыскании задолженности по договорам кредитных карт с наследников заемщика

установил:

ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В связи со смертью ответчика ФИО1 от ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 07.11.2016 года поступило уточненное исковое заявление к Ведерниковой Т.И., Полуэктову С.Н., Полуэктову С.С.:

- о взыскании солидарно задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу за период с 30.09.2013 по 30.09.2016 в размере № рублей; процентов за пользование кредитом (на основной долг) в размере № рублей с последующим начислением с 01.10.2016 по ставке 24,9 % годовых на сумму № рублей по день фактической уплаты долга; процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере № рублей; суммы неустойки в размере № рублей с последующим начислением с 01.10.2016 по № рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга.

- о взыскании солидарно задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу за период с 30.09.2013 по 30.09.2016 в размере № рублей; процентов за пользование кредитом (на основной долг) в размере № рублей с последующим начислением с 01.10.2016 по ставке 24,9% годовых на сумму № рублей по день фактической уплаты долга; процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере № рублей; суммы неустойки в размере № рублей с последующим начислением с 01.10.2016 по № рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга.

- о взыскании солидарно задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу за период с 30.09.2013 по 30.09.2016 в размере № рублей; процентов за пользование кредитом (на основной долг) в размере № рублей с последующим начислением с 01.10.2016 по ставке 0,14% в день на сумму № рублей по день фактической уплаты долга; процентов за пользование кредитом (на простроченный долг) в размере № рублей; суммы неустойки в размере № рублей с последующим начислением с 01.10.2016 по № рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга.

Также истец просит взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований истец указал, что приказом ЦБ РФ № от 18.08.2014г. у ОАО «ЭКОПРОМБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Пермского края от 29.09.2014 г. ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Конкурсным управляющим ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Экопромбанк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере № рублей, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых, кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются Банком в порядке и размере, установленном Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц и разделом № Условий обслуживания:

- процентная ставка на сумму просроченной задолженности – 50% годовых;

- штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа – № руб.

Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере № рублей. Начиная с сентября 2013 г. заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврату суммы основного долга.

Общая сумма требований по кредитному договору № от 24.07.2013 года за период с 30.09.2013 г. по 30.09.2016 г. составляет № рублей, из них: № рублей – задолженность по основному долгу, № рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; № рублей – сумма процентов на просроченный долг; № рублей – сумма штрафа.

24.07.2013 года ОАО АКБ «Экопромбанк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере № рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 24,9 % годовых, кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются Банком в порядке и размере, установленном Условиями банковского обслуживания физических лиц в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и разделом № Условий обслуживания:

- процентная ставка на сумму просроченной задолженности – 50% годовых;

- штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа – № руб.

Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере № рублей. Начиная с сентября 2013 г. заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврату суммы основного долга.

Общая сумма требований по кредитному договору № от 24.07.2013 года за период с 30.09.2013 г. по 30.09.2016 г. составляет № рублей, из них: № рублей – задолженность по основному долгу, № рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; № рублей – сумма процентов на просроченный долг; № рублей – сумма штрафа.

24.07.2013 года ОАО АКБ «Экопромбанк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере № рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 0,14% в день, кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются Банком в порядке и размере, установленном Условиями банковского обслуживания физических лиц в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и разделом № Условий обслуживания:

- процентная ставка на сумму просроченной задолженности – 0,22% в день;

- штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа – № руб.

Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере № рублей. Начиная с августа 2013 г. заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврату суммы основного долга.

Общая сумма требований по кредитному договору № от 24.07.2013 года за период с 30.09.2013 г. по 30.09.2016 г. составляет № рублей, из них: № рублей – задолженность по основному долгу, № рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; № рублей – сумма процентов на просроченный долг; № рублей – сумма штрафа.

Представитель истца в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик Ведерникова Т.И. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна, пояснила, что ее дочь ФИО1 проживала в <адрес> отдельно от нее с мужем и с сыном, нигде не работала, никуда в г. Пермь в июле 2013 года не выезжала, она знала бы об этих поездках, денег у нее не появлялось. О кредитах дочь ничего не говорила, оплачивать их ей было бы нечем. Почерки и подписи в заявлениях на получение кредитной карты не похожи на подписи ее дочери. В заявлениях указаны недостоверные данные о ее работе на мукомольном заводе и заработной плате. Кроме того, ее дочь постоянно носила очки, а на фотографии, представленной банком, женщина без очков и не похожа на ФИО1 Перед смертью дочь в течение шести месяцев болела, ее внешность изменилась.

Ответчик Полуэктов С.Н. с исковыми требованиями не согласен, дал пояснения аналогичные пояснениям Ведерниковой Т.И., дополнил, что в 2013 году ездил в г. Пермь с ФИО1 для оформления своего кредита, но ФИО1 ездила без сумочки и без паспорта, никаких кредитных договоров не заключала. Денег у ФИО1 в больших суммах не появлялось. На фотографии

Ответчик Полуэктов С.С. и его представитель Васева О.А. с исковыми требованиями не согласны, дали пояснения соответствующие письменным возражениям на иск на л.д.98, дополнительно пояснили, что ФИО1 не ездила в г. Пермь, поэтому не могла оформить кредитные договоры. В заявлениях на получение кредитных карт указаны недостоверные данные, две расписки имеют сходную структуру почерка, а третий комплект оформлен по-другому, подписи и записи написаны по-разному, сделаны неизвестными лицами. Сведения о своих доходах ФИО1 банку не предоставляла.

Суд, заслушав ответчиков, представителя ответчика, изучив материалы дела, обозрев наследственное дело ФИО1, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Решением Арбитражного суда Пермского края по делу № от 29.09.2014 года ОАО АКБ «Экопромбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим ОАО АКБ «Экопромбанк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Пермского края по делу № от 16.09.2016 года срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Экопромбанк» продлен на шесть месяцев (л.д.51-52, 53).

24.07.2013 года между ОАО АКБ «Экопромбанк» и ФИО1 посредством акцепта заявления-анкеты на выдачу кредитной карты, был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал Заемщику кредитную карту с разрешенным лимитом в размере № рублей, тип кредитной карты MasterСard Standard/Кредитная карта 112+, проценты за пользование кредитом составляют 24,9 % годовых, срок кредита до окончания срока действия кредитной карты, и открыл текущий счет (л.д. 8-9). Получение карты подтверждается распиской от 03.08.2013г. (л.д.9)

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» и ФИО1 посредством акцепта заявления-анкеты на выдачу кредитной карты, был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал Заемщику кредитную карту с разрешенным лимитом в размере № рублей, тип кредитной карты MasterСard Standard/Кредитная карта Практическая магия, проценты за пользование кредитом составляют 24,9 % годовых, срок кредита до окончания срока действия кредитной карты, и открыл текущий счет (л.д. 10-11). Получение карты подтверждается распиской от 03.08.2013 года (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» и ФИО1 посредством акцепта заявления-анкеты на выдачу кредитной карты, был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал Заемщику кредитную карту с разрешенным лимитом в размере № рублей, тип кредитной карты MasterСard Standard/Положительный момент, проценты за пользование кредитом составляют 0,14% в день, срок кредита до окончания срока действия кредитной карты, и открыл текущий счет (л.д. 12-13). Получение карты подтверждается распиской от 24.07.2013 года (л.д.11).

В соответствии с п.1.3 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО АКБ «Экопромбанк» универсальный договор считается заключенным с момента получения банком заявления на комплексное банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность (л.д.34-42). Прием Банком заявлений подтверждается отметкой Банка на заявлении. Отметка Банка о приеме на заявлении удостоверяет факт заключения договоров между Банком и Клиентом.

В условиях обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц MasterСard Standard, тарифный план «Кредитная карта 112+» и «Практически магическая карта» указан срок действия карты - 36 месяцев; процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования 24,9%, на сумму просроченной задолженности 50%; штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа - № рублей (л.д. 48, 49).

В условиях обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц MasterСard Standard, тарифный план «Положительный момент» указан срок действия карты - 24 месяца; процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования 0,14% в день, на сумму просроченной задолженности 0,22% в день; штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа - № рублей (л.д. 50).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.В соответствии с требованиями ст.ст.810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

Исполнение банком обязательств по предоставлению кредитов в обусловленной договорами сумме подтверждается выписками по лицевому счету. Также выписками по лицевому счету подтверждается, что ФИО1 платежи по кредиту не производились (л.д. 21-24, 25-29, 30-33).

Сообщением Отдела ЗАГС администрации Нытвенского муниципального района от 20.10.2016г. подтверждается, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68).

Как следует из представленных истцом расчетов задолженности по состоянию на 30.09.2016 года, задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № по основному долгу составляет № рублей, проценты за пользование кредитом (на основной долг) № рублей; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) № рублей; неустойка № рублей (л.д.14-15); по договору кредитной карты № задолженность по основному долгу составляет № рублей, проценты за пользование кредитом (на основной долг) № рублей; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) № рублей; неустойка № рублей (л.д.16-18); по договору кредитной карты № задолженность по основному долгу составляет № рублей, проценты за пользование кредитом (на основной долг) № рубля; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) № рубля; неустойка № рублей (л.д.19-20)

В силу пункта 1 статьи 418 ГК Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В соответствии со статьей 1110 ГК Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Наследование, таким образом, относится к числу производных, то есть основанных на правопреемстве, способов приобретения прав и обязанностей.

Ст.1111 ГК РФ определено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом

Определяя состав наследственного имущества, статья 1112 ГК Российской Федерации предусматривает, что в него входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. При этом согласно пункту 2 данной статьи в состав наследства не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается данным Кодексом или другими законами.

В силу статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Ст.1152 ГК РФ указывает, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч.1 ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с пунктами 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. В соответствии с п.61 поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Из представленного наследственного дела к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ следует, что в установленный срок с заявлениями о принятии наследства обратились: мать наследодателя Ведерникова Т.И., супруг Полуэктов С.Н., сын Полуэктов С.С.

Свидетельствами о праве на наследство по закону подтверждается, что Ведерникова Т.И., Полуэктов С.Н., Полуэктов С.С. приняли по 1/3 доле каждый наследство в виде 1/5 доли в праве общей долевой собственности на часть одноэтажного брусчатого жилого дома с надворными постройками, находящихся по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 1/5 доли- № руб. № коп.). Всего Ведерникова Т.И., Полуэктов С.Н., Полуэктов С.С. приняли наследство на сумму № рубля.

    В связи с тем, что Ведерникова Т.И., Полуэктов С.Н., Полуэктов С.С. обратились с заявлениями о принятии наследства, учитывая, что наследники принявшие наследство, отвечают перед кредитором наследодателя в пределах суммы полученного в наследство имущества, суд взыскивает с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по Договорам кредитных карт в размере № рубля № копейки. В остальной части удовлетворения исковых требований отказывает. В связи с тем, что истцом уточнены исковые требования без учета полученного наследниками имущества, суд взыскивает сумму задолженности без уточнения номеров кредитных карт.

К доводу ответчиков о том, что ФИО1 не ездила в г. Пермь и не оформляла кредиты в июле 2013 года, на фото, представленном банком, изображена не она, договоры подписаны не ФИО1, суд относится критически, по следующим основаниям. Ответчик Ведерникова Т.И. с ФИО1 совместно не проживала, Полуэктов С.С. находился в несовершеннолетнем возрасте, поэтому они не могли знать достоверно о всех поездках ФИО1 и о ее финансовом положении. Полуэктов С.Н. пояснил, что летом 2013 года он приезжал с ФИО1 в г. Пермь, оформил один кредит на себя. При оформлении заявления заемщик вправе был указать любые данные о себе, Банк не требовал подтверждающих документов о доходах и о работе при оформлении карты. Истцом предоставлена копия паспорта ФИО1, где она сфотографирована без очков и фотография ФИО1 при получении кредитных карт тоже без очков. Лица на фото в паспорте ФИО1 и на фотографии при получении кредита суд не считает не похожими.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы по госпошлине, с учетом удовлетворенной суммы исковых требований. Факт уплаты госпошлины подтверждается платежным поручением (л.д.58).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать солидарно с Ведерниковой Т.И., Полуэктова С.Н., Полуэктова С.С. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договорам кредитных карт в размере № рубля № копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере № рубль № копеек, всего: № рублей № копейку.

Отказать ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» во взыскании солидарно с Ведерниковой Т.И., Полуэктова С.Н., Полуэктова С.С. оставшейся суммы по договорам кредитных карт и расходов по уплате госпошлины в размере № рублей № копейки.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – с 28 декабря 2016 года.

Судья Л.В.Завертяева