Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3411/2020 ~ М-2944/2020 от 05.11.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2020 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при секретаре: Герлиц М.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бальниковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковыми требованиями к Бальниковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 70 584 рубля 20 копеек; в том числе: просроченную ссуду- 51 454 рубля, просроченные проценты- 2 998 рублей 59 копеек, проценты по просроченной ссуде- 5 714 рублей 03 копейки, неустойку по ссудному договору- 7 154 рубля 69 копеек и неустойку на просроченную ссуду- 3 262 рубля 89 копеек, а также, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 317 рублей 53 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, свои требования истец в исковом заявлении мотивировал следующим. 01.04.2017 между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Бальниковой Н.А. был заключен кредитный договор № № согласно которому ответчик получил кредит в сумме 66 344 рубля 95 копеек. Кредит был предоставлен на срок 24 месяца с выплатой процентов в размере 34,9 % годовых. Согласно Индивидуальным условиям договора кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В нарушение требований кредитного договора, статей 309-310 ГК РФ ответчик Бальникова Н.А. своевременно свои обязательства по кредитному договору не исполняла; по состоянию на 15.10.2020 задолженность по кредитному договору составляет 70 584 рубля 20 копеек; в том числе: просроченная ссуда- 51 454 рубля, просроченные проценты- 2 998 рублей 59 копеек, проценты по просроченной ссуде- 5 714 рублей 03 копейки, неустойка по ссудному договору- 7 154 рубля 69 копеек и неустойка на просроченную ссуду- 3 262 рубля 89 копеек. С учетом изложенного, а также приведенных в исковом заявлении норм права, истец просит взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору в размере 70 584 рубля 20 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 317 рублей 53 копейки.

Ответчик Бальникова Н.А. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ходатайства об отложении дела не представила. Ранее в письменном отзыве на исковое заявление просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении требований.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. Изложенные истцом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: расчетом задолженности; генеральной лицензией; свидетельством о постановке на учет в налоговом органе; Уставом; выпиской из финансово-лицевого счета; копией паспорта заемщика; Индивидуальными условиями договора потребительского кредита; приложением к индивидуальным условиям; заявлением о предоставлении потребительского кредита; досудебным уведомлением; определением об отмене судебного приказа; судебным приказом; копией конверта о направлении заявления о выдаче судебного приказа; адресной справкой.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.04.2017 между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Бальниковой Н.А. был заключен кредитный договор № № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому ответчик получил кредит в сумме 66 344 рубля 95 копеек. Кредит был предоставлен на срок 24 месяца с выплатой процентов в размере 34,9 % годовых (л.д. 11). Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ежемесячный платеж составляет 3 539 рублей 53 копейки, за исключением последнего- 3 539 рублей 32 копейки (л.д. 12)

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом неустойка уплачивается в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 12).

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Кроме того, индивидуальными условиями предусмотрено, что при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 34,9 % годовых с даты предоставления потребительского кредита (л.д.12).

В соответствии с подпунктами 4.1.1. и 4.1.2. Общих условий договора, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (л.д. 26 оборот).

Согласно п. п. 5.2 - 5.2.1 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, а именно если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В силу п. 14 индивидуальных условий (л.д. 13), заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать. Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Таким образом, Бальникова Н.А. обязалась осуществлять платежи по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором (графиком), в том числе уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком). Со всеми условиями кредитного договора Бальникова Н.А. была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует личная подпись заемщика на представленных в материалы дела документах.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита в размере 66 344 рубля 95 копеек подтверждается выпиской по счету за период с 01.04.2017 по 17.08.2020 (л.д. 9) и не оспаривается ответчиком.

Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. Как следует из выписки по счету, последнее списание задолженности по кредиту было осуществлено 17.08.2020, вынос долга на просрочку впервые состоялся 04.07.2017.

Согласно расчету банка, по состоянию на 15.10.2020 года задолженность ответчика перед банком составила 70 584 рубля 20 копеек; в том числе: просроченная ссуда- 51 454 рубля, просроченные проценты- 2 998 рублей 59 копеек, проценты по просроченной ссуде- 5 714 рублей 03 копейки, неустойка по ссудному договору- 7 154 рубля 69 копеек и неустойка на просроченную ссуду- 3 262 рубля 89 копеек.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Согласно вышеприведенным нормам права, а также, условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, установленным фактическим обстоятельствам, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору, вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком своей обязанности по возврату кредита (просроченной ссуда) в размере 51 454 рубля и уплате процентов (просроченных процентов) в размере 2 998 рублей 59 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 4 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», «Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса)».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из материалов дела, единственные штрафные санкции за нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) предусмотрены в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01.04.2017 года, в соответствии с которым, за нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) установлена неустойка в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д. 12).

Таким образом, с ответчика, исходя из условий договора, может быть взыскана только задолженность по ссуде, по процентам и неустойка, определенная договором в 20% годовых за каждый день просрочки. Сумма процентов в размере 5 714 рублей 03 копейки не подлежит взысканию, как не предусмотренная договором.

С учетом условий договора, за нарушение срока возврата кредита (части кредита), подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца за период с 04.07.2017 по 15.10.2020 (1 200 дней просрочки), неустойка по просроченной ссуде составит 33 832 рубля 77 копеек, из расчета: сумма задолженности по просроченной ссуде 51 454 x 20% / 365 дней x количество дней просрочки (1 200). Вместе с тем, поскольку истцом ко взысканию заявлена неустойка по судному договору в размере 7 154 рубля 69 копеек, суд не может выйти за пределы заявленных истцом требований.

Неустойка на просроченные проценты по ссуде составит- 1 971 рубль 67 копеек, из расчета: сумма задолженности на просроченные проценты по ссуде 2 998,59 x 20% / 365 дней x количество дней просрочки (1 200). Поскольку заявленная истцом ко взысканию неустойка в размере 3 262 рубля 89 копеек не нашла своего подтверждения, взысканию с ответчика подлежит сумма в размере 1 971 рубль 67 копеек.

Согласно пункту 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая указанные требования законодательства, период просрочки, сумму задолженности, характер допущенного нарушения, суд полагает, что взыскиваемый размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательства и уменьшению не подлежит.

Таким образом, с учетом изложенных выводов, суд полагает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, а именно в сумме 63 578 рублей 95 копеек (51 454+2 998,59+7 154,69+ 1 971,67).

Оценивая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г., разъяснено, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, «По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства».

Как следует из материалов дела, по условиям кредитного договора на ответчика была возложена обязанность вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита. Вместе с тем, 05.10.2018 ПАО «Совкомбанк» обратилось к Бальниковой Н.А. с досудебным уведомлением о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 28). В указанном уведомлении Банк проинформировал заемщика, что в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании, а именно- несвоевременной уплатой платежей по договору, Банк принял решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. По состоянию на 05.10.2018 размер суммы ко взысканию составил 70 004 рубля 91 копейка.

Таким образом, потребовав оплаты задолженности в полном объеме, кредитор тем самым изменил срок исполнения обязательств по кредитному договору. При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Поскольку кредитор досрочно потребовал всю сумму кредита и направил 05.10.2018 ответчику уведомление об изменении условий договора, одностороннее изменение условий которого является правом кредитора, прямо предусмотренным действующим законодательством, а именно ст. 811 ГК РФ, у заемщика возникла обязанность погасить сумму долга в течение 30 дней, то есть до 04.11.2018, следовательно, о своем нарушенном праве Банк узнал 05.11.2018, именно с указанной даты подлежит исчислению трехгодичный срок исковой давности и истекает 05.11.2021 года.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, «Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права».

Как следует из содержания копии конверта (л.д. 53), 1 заявление о выдаче судебного приказа взыскателем было направлено мировому судье 23.11.2018, 03.12.2018 мировым судьей был вынесен судебный приказ, определение об отмене судебного приказа было вынесено 04.09.2020, общее количество дней судебной защиты за указанный период (направление заявления о выдаче судебного приказа и дата отмены судебного приказа), составляет 652 дня. Таким образом, указанное количество дней подлежит исключению из трехгодичного срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление было направлено в Минусинский городской суд 30.10.2020 (л.д. 43). Таким образом, с учетом продления срока исковой давности на 652 дня (судебная защита в порядке приказного производства), истцом установленный законом срок исковой давности не пропущен.

С учетом изложенного, заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 2 107 рублей 37 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бальниковой Наталье Александровне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бальниковой Натальи Александровны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» денежную сумму в размере 65 689 рублей 32 копейки; в том числе: 63 278 рублей 95 копеек- задолженность по кредитному договору и 2 107 рублей 37 копеек - сумму уплаченной государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бальниковой Наталье Александровне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору- отказать.

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий: