Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4473/2019 ~ М-3975/2019 от 10.09.2019

Дело № 2-4473/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А.,

при секретаре Никулиной Е.Н.,

06 ноября 2019 года рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению Калашникова А.С. к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным условий договора в части, признании недействительным текущего графика платежей, обязании произвести перерасчет, привлечении к административной ответственности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Калашникова А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным условий договора в части, признании недействительным текущего графика платежей, обязании произвести перерасчет, привлечении к административной ответственности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, в обоснование требований указав, что "дата" между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №... согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 169 000 рублей с уплатой за пользование кредитом <...> годовых, сроком до "дата". При оформлении кредитного договора ему была навязана услуга «Кредитное информирование», что считает незаконным, полагает, что данная услуга должна предоставляться банком бесплатно, поскольку именно банк заинтересован в надлежащем исполнении договора. Также считает, что взимание комиссий за указанную услугу ущемляет его права как потребителя. В адрес ответчика была направлена претензия, в которой он просил ответчика отключить услугу «Кредитное информирование», которая ответчиком была проигнорирована. Кроме того, им от ответчика был получен график платежей и выписка по кредитному договору с изменениями, которые были внесены без его согласия и которые равносильны изменению кредитного договора №... от "дата". Так, ответчиком была изменена сумма кредита с 169 000 рублей на 179 078 рублей, изменилось количество платежей с <...> месяцев на <...> месяцев, что он расценивает как односторонний отказ от исполнения обязательства. Также, данным кредитных договором предусмотрена услуга «Пропускаю платеж», который является бессмысленной и может расцениваться как незаконное обогащение банка, так как взымается плата в четырехкратном объеме, сначала в размере 300 рублей, затем путем начисления процентов на пропущенный платеж, неустойки и подключение услуги «Кредитное информирование», что ухудшает условия по выплате кредита. Пользуясь данной услугой два раза, а именно "дата" и "дата", он пропустил платеж на сумму 9 914 рублей, а взамен ему было добавлено <...> месяцев платежей на сумму 45 033 рубля 42 копейки. Просит суд исключить условие о взимании комиссии за услуги «Кредитное информирование» из условий кредитного договора №... от "дата" с отменой комиссии за подключение и возвратом уплаченной комиссии в размере 5 700 рублей; признать недействительным график платежей от "дата", производить выплаты согласно первоначально согласованному графику платежей; отменить незаконно добавленные 10 месяцев кредита, проценты, неустойки и штрафы; произвести перерасчет и исправить график платежей по согласованию с Калашникова А.С., направить денежные средства на погашение процентов и основного долга, согласно первоначального графика платежей; обязать ответчика произвести перерасчет предыдущих платежей и впредь производить распределение денежных средств в соответствии с первоначально установленным графиком платежей и в соответствии с законом ст. 319 ГК РФ; привлечь ответчика к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф за отказ ответчика в добровольном порядке исполнить требования потребителя.

Истец – Калашникова А.С. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования и просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель истца Калашникова А.С. – Внукова К.Ю. в судебном заседании поддержала заявленные Калашникова А.С. исковые требования и просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями абз.3 ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пунктов 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

При этом, в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В статье 16 Закона РФ от "дата" N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от "дата" №... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что "дата" между Калашникова А.С. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №... согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 169 000 рублей с уплатой за пользование кредитом <...> % годовых, сроком до "дата".

Из пункта 6 согласия заемщика на получение вышеуказанного кредита следует, что количество платежей - <...> размер платежа – 4 957 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до <...> числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» составляет – 4 077 рублей.

В согласии заемщика о предоставлении потребительского кредита от "дата" Калашникова А.С. подтвердил, что был ознакомлен с условиями предоставления данного кредита до момента подписания заявления, получив от банка исчерпывающую информацию о кредите, и что кредитный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не содержит иных, явно обременительных для него условий и что он не предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях.

Пункт 17 вышеуказанного согласия заемщика содержит сведения о предоставлении услуги «Кредитное информирование», при этом комиссия за оказание данной услуги составляет: за 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, за 2-й,3-й,4-й период пропуска платежа – 2 200 рублей.

Указанный кредитный договор был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора, что подтверждается его личной подписью.

В соответствии с п. 5.9.1 «Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент вправе подключить услугу «кредитного информирования» в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного Платежа.

"дата" Калашникова А.С. направил в адрес ответчика претензию, в которой просил исключить условие о взимании комиссии за услуги «Кредитное информирование» из условий кредитного договора №... от "дата" с отменой комиссии за подключение и возвратом уплаченной комиссии в размере 4 513 рублей 58 копеек; признать недействительным график платежей от "дата", производить выплаты согласно первоначально согласованному графику платежей; произвести перерасчет и исправит график платежей по согласованию с Калашниковым А.С., направить денежные средства на погашение процентов и основного долга, согласно первоначального графика платежей; произвести перерасчет предыдущих платежей и впредь производить распределение денежных средств в соответствии с первоначально установленным графиком платежей и в соответствии с законом ст. 319 ГК РФ.

Указанное обращение было рассмотрено ответчиком по существу, истцу было направлено сообщение ПАО «Почта Банк», из которого следует, что в соответствии с условиями кредитного договора №... от "дата" клиент обязан обеспечить наличие на счету в дату платежа денежных средств в сумме не менее суммы платежа, только в таком случае обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом, иначе платеж признается просроченным. Данное условие было нарушено клиентом "дата", "дата", "дата", "дата", "дата", "дата", "дата", "дата", в связи с чем по кредиту были начислены комиссии за услугу «Кредитное информирование» за каждый просроченный платеж. Комиссия включается в состав платежа, следующего за пропущенным. При этом размер платежа остается прежним, а количество платежей может увеличиться. Клиент обязан заблаговременно и самостоятельно контролировать свои обязательства, в связи с чем, Банк не имеет оснований для возврата комиссии. Кроме того, в рамках договора №... клиентом была подключена услуга «Пропускаю платеж» "дата" и "дата". Согласно условиям подключения услуги «Пропуская платеж» не изменяет прочие условия по договору, кроме увеличения количества платежей, таким образом, Банк отказывает Калашникова А.С. в удовлетворении его претензии.

"дата" Калашникова А.С. не согласившись с позицией ответчика, направил в адрес ПАО «Почта Банк» повторную претензию, в которой просил разъяснить причину отказа в отключении услуги по кредитному договору, которая нарушает его права как потребителя и отключить услугу «Кредитное информирование» по договору №....

Данная претензия Калашникова А.С. была проигнорирована ПАО «Почта Банк», комиссии за услуги «Кредитное информирование» взыскана 05 июля, 29 июля и "дата".

Пунктом 5.5. «Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрена услуга «Пропускаю платеж». Одним из условий предоставления указанной услуги является заявление на подключение Услуги.

Вместе с тем, указанная услуга подключена без заявления Калашникова А.С., кредитный договор №... так же не содержит согласия заёмщика на ее подключение.

Таким образом, судом установлено, что Банк без согласия истца подключил услугу «Пропускаю платеж» и увеличил размер кредитного лимита, предоставленного истцу и вместо суммы кредита в размере 169 000 рублей истцу предоставлен кредитный лимит в размере 170 078 рублей 78 копеек и было увеличено количество платежей с <...>

Данные обстоятельства подтверждаются начальным и текущим графиком платежей.

Поскольку, эти деньги были так же предоставлены Калашникова А.С. в кредит, Банк рассчитал проценты за пользование кредитом, исходя из полной суммы, при этом увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов.

Обращаясь с исковым заявлением, истец указывает, что незаконными действиями ответчика нарушены его права как потребителя.

Суд соглашается с доводами истца, поскольку согласно Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Почта Банк», заявление является документом, составленным Клиентом по форме Банка, подтверждающий волеизъявление Клиента, направленное на заключение Договора банковской услуги и предоставление ему Банком банковской услуги, указанной в Заявлении.

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить требования истца в части исключения из кредитного договора №... от "дата" условия о взимании комиссии за услугу «Кредитное информирование» с "дата"; признании незаконным подключение по кредитному договору №... от "дата" услуги «Пропускаю платеж»; обязании ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет предыдущих платежей, с учетом начисления комиссии за услугу «Кредитное информирование» с "дата", в соответствии с установленным договором начальным графиком платежей.

В удовлетворении требований о привлечении ответчика к административной ответственности, суд считает необходимым отказать.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При рассмотрении настоящего спора на истце лежала обязанность представить суду доказательства, подтверждающие обстоятельства указанные в требованиях истца. Однако суду не было представлено не одного доказательства, свидетельствующего о нарушении прав истца в данной части.

Также, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "дата" №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает, что с ответчика ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 000 рублей.

Федеральным законом «О защите прав потребителей» регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку истцу были причинены нравственные страдания ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей неправомерным распоряжением его денежными средствами, он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает характер нарушенного права, длительность нарушения, и, руководствуясь принципами разумности и справедливости, полагает, что в пользу истца следует взыскать 1 000 рублей. В удовлетворении требований о компенсации морального вреда свыше указанной судом суммы, суд считает необходимым отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Калашникова А.С. к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным условий договора в части, признании недействительным текущего графика платежей, обязании произвести перерасчет, привлечении к административной ответственности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - удовлетворить частично.

Исключить из кредитного договора №... от "дата" условие о взимании комиссии за услугу «Кредитное информирование» с "дата".

Признать незаконным подключение по кредитному договору №... от "дата" услуги «Уменьшаю платеж».

Обязать ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет предыдущих платежей, с учетом начисления комиссии за услугу «Кредитное информирование» с "дата", в соответствии с установленным договором начальным графиком платежей.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу Калашникова А.С. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей и штраф в размере 1 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Калашникова А.С. к ПАО «Почта Банк» о привлечении к административной ответственности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено 13 ноября 2019 года.

Судья: